《案例分享》信用貸款／市府約聘專員獲貸50萬代償它行信用卡+現金實案分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (或掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】原本三張信用卡最低應繳金額：5,107+3,144元+1,145元=9,396元，還清後剩餘現金大約仍有38萬多。接續針對P2P與融資借款、可設定『從月付金最多的向下開始逐筆清償，推測應可還清5筆』；包括信用市集(月付金約6,303元)+瑪吉pa(月付金約3,917元)+樂分期(月付金約2,448元)+鄉民貸(月付金約1,744元)+麻吉(月付金約1,060元)，五筆月付金總共約15,472元+信用卡9,396元=24,868元。整合後僅需還一筆信貸8仟多元，立即省1.6萬額外支出！

前言：

這網友當初透過網路搜尋到我的網站，進一步填寫【貸款初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2】表示：“年初有向您諮詢過，但後續因為我的line被盜、最近才找回來，想再次找您諮詢貸款業務。但是信用卡使用額度都很高超過90%，信用卡去年5~10月都只繳最低應繳、但之後都採全額繳清，主要是不想讓信用卡繳最低，所以都會借融資去還信用卡（導致民間有多筆貸款）；雖說是想養聯徵分數、但是找錯方式解決了…信貸是去年五月核貸目前都準時繳費。

之前因聯徵多查被拒貸款，您有建議我三個月後再看看，所以我於禮拜一又再次自行送兆豐，但是仍以3~6個月聯徵多查被拒，所以我不敢再送；目前希望可以申請貸款代償民間貸款，以及希望一次結清信用卡費用。”

進一步徵詢該網友其信用狀況，她說明曾積欠中國信託信用卡跟貸款，後來經個別協商每個月繳一萬元、於110年7月繳清該行所有債務，進一步也查到該網友112年有法院裁判書等相關資訊，讓該網友自從去年起陸續送富邦、凱基、渣打、樂天、連線、國泰、兆豐等銀行均無法獲得信貸核准，故希望透過我們的經驗協助能辦成貸款。

本案委託人B小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：專科畢業

現職單位：某縣市政府衛生局

職稱：約聘僱專員

勞保加保時間：108年08月06日(現職年資4年9個月)

勞保投保金額：45,800元

112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：592,292元

最近六個月薪資轉帳存摺明細：

113/07/01  薪資轉帳  46,834元

113/06/01  薪資轉帳  46,834元

113/05/01  薪資轉帳  46,834元(薪調)

113/04/01  薪資轉帳  43,128元

113/03/01  薪資轉帳  43,128元

113/02/01  薪資轉帳  43,128元

B小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：

*T銀行信用貸款：核貸時間112年05月／核貸金額20萬元／分七年攤還／月付金約2,886元(利率約5.62%)／餘額約17.6萬元

*台新銀行信用卡：核卡時間112年05月／信用額度5萬元／應繳總額18,872元／未到期待付款約30,969元／最低應繳金額 5,107元／全額繳清

*兆豐銀行信用卡：核卡時間112年05月／信用額度3萬元／應繳總額14,384元／未到期待付款約13,267元／最低應繳金額3,144元／全額繳清

*玉山銀行信用卡：核卡時間112年06月／信用額度3萬元／應繳金額16,034元／未到期待付款約15,525元／最低應繳金額1,145元／全額繳清

非銀行負債(以下借貸沒有動產抵押項目)：

中租：核貸時間112年04月／月付金約1,490元／剩35,760元

信用市集：核貸時間112年10月／月付金約6,303元／剩147,695元

麻吉：核貸時間112年11月／月付金約1,060元／剩18,180元

樂分期：核貸時間112年12月／月付金約2,448元／剩51,408元

鄉民貸：核貸時間113年01月／月付金約1,744元／剩47,115元

瑪吉pay：核貸時間113年04月／月付金約3,917元／剩94,008元

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：兆豐銀行(04/15)、渣打銀行(07/01)

對本案詳細評估與分析意見：

1.B小姐目前服務於某縣市政府內某局處約聘僱人員，年資至今已有4年9個月；從5月起也有薪調，相對而言工作與薪資都是非常穩定；大多數銀行都喜歡類似客群且銀行內部評分都高。

2.因為年輕不懂事導致110年當時曾積欠銀行信貸與信用卡債務，雖然透過協商方式還清、但之後也就回到信用空白階段、缺乏與銀行往來的信用紀錄；直到112年5月起又重新密集申請信用卡與信貸。

續上、她提供去年11月申請的聯徵信用報告，當初總共持有五張信用卡，有兩張國泰與富邦也開始繳納最低應繳金額，致使當時聯徵信用評分僅剩下427分，主因就在於『近12期內授信金額未能有效降低』~她表示銀行業務有提到『信用卡會佔貸款申請額度，所以自行停兩張卡、剩下三張繼續使用。』

3.以她6月又重新申請聯徵信用報告的情況，自去年10月自行停用兩張信用卡後、循環信用繳最低也停止在當時；縱使之後每月都全額繳清信用卡帳單，但就如B小姐所說：包括周轉急用、繳信用卡都是辦融資借款支付的，可以看出自信用市集到瑪吉pay這五筆包括P2P、融資借款都是這段時間辦出來的，目的只是要維持信用卡全額繳清的現象，卻不知這些借款的利率與月付金反而更增加每月支出上的負擔，重點是『聯徵信用分數也沒有變得比較好、447分』~

續上、從去年11月到今年6月這段時間聯徵信用分數始終上不來的原因，主要原因除了『近12期內授信金額未能有效降低外，還多了一項一年內信用卡曾有較高信用卡額度使用率』；就以6月份三張信用卡的額度動用比分析：

 *台新卡：應繳總額18,872元／未到期待付款約30,969元（信用額度5萬元）

*兆豐卡：應繳總額14,384元／未到期待付款約13,267元（信用額度3萬元）

*玉山卡：應繳金額16,034元／未到期待付款約15,525元（信用額度3萬元）

 從上數據就可以清楚知道為何聯徵分數持續低檔，這三張卡額度動用比都已超過九成以上，玉山卡甚至還爆卡超額！就算當期帳單都全額繳清，但對於提升聯徵評分而言幾乎是不具任何效用。

4.也因為三張信用卡都是112年5月~6月核准，對於其它銀行來說持卡時間也不過一年多；就已將信用卡用到高動用比甚至超額情況，也嚴重影響到各銀行內部的貸款評分，被婉拒機率自然就非常高。

5.從B小姐提供近六個月內的薪轉存摺也清楚查閱到『有三筆P2P、融資借款匯款入帳』：

04/10  二十一世紀數位跨轉  62,000元

01/26  鄉民金融科技股  34,970元

01/02  二十一世紀數位跨轉  39,500元

 所以薪資轉帳存摺財力對於本次申請而言也是無任何效益，只能尋求其它財力資料提供給審查授信審閱。

操作規劃與應變：

1.先以委託人提供的身分證字號，查詢銀行內部電腦是否曾有借貸往來、申請送件、或聯行通報黑名單等紀錄；同時也一併查詢『法源』、瞭解當時委託人法院裁判書等相關資訊，確定其情節輕重是否會影響到本次申請結果。

2.由於B小姐持卡時間不長、並呈現額度高動用比，進一步影響聯徵信用評分相對低，故對於本次申請、額度與利率方面我們相對都較保守看待。初步以70萬作為申請訴求，端視銀行授信最終裁示。

銀行最終審查結果：

核准50萬／分七年攤還本息／利率11.25%(一段式機動計息)／月付金8,628元／開辦費6,500元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：指定代償台新與兆豐兩張信用卡未清償餘額，其餘撥付現金讓申請人自行運用。

結案後心得：

經過這些時日繁瑣的分析評估與審慎篩選，最後協助到B小姐獲得信貸；若能充分妥善運用這筆得來不易的資金，我相信應可以降低不少對外債上的支出負擔。也誠摯希望B小姐經過這次經驗，喚醒她對於信用這部分的特別注意，以期能在未來培養好信用、與銀行往來就不會這麼困難，也能轉貸再降低利率與省息。

本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。