【保險】實支實付醫療險，實施損害填補原則後，採取正本理賠改變與應對策略

113.07.01起實支實付醫療險與實支實付傷害險全面採「正本理賠」，如何檢視自己的保單，該如何因應?

所謂的「損害填補原則」，就是醫療行為自費多少，最高的補償金額以本次醫療自費費用為限，故自113.07.01以後的實支實付險將全面採取正本理賠，那麼過去已購買的保單會怎麼影響?

接下來，從幾個面向來分享

以前買的保單是屬於副本理賠與正本理賠的影響

過去各家保險公司銷售的實支實付險，有區分為正本理賠或副本理賠，簡單來說，如果今天你做了一個手術，總自費金額5萬，你同時有購買1張正本10萬手術險以及1張副本10萬手術險的實支實付保單，你將得到

正本5萬+副本5萬=10萬

有發現嗎? 如果有心人買了許多實支實付副本保單，同一次自費醫療行為，就可以多次給付，因此部分人的濫用行為，造成理賠率不合理的上揚，導致每次調整改版後的實支實付保單費率越來越貴。

於是金管會才會訂定所謂的「損害填補原則」，不過已經購買的保戶也不用擔心，法令的適用不會溯及既往，過去買的保單條款約定該怎麼理賠就照過去的賠付方式。

那過去買的是屬於正本的實支實付，未來可以再買嗎? 額度不夠該怎麼辦?

一般來說，已經購買實支實付的保戶，目前想再購買一張實支實付的機會可能不大，須看各保險公司的核保規則如何地訂，但要注意的是，即使保險公司願意再多提供一張實支實付型保單，在上述的例子中，有可能只賠到一張，舉例如下

本次醫療自費費用5萬，即使有2張正本理賠10萬的實支實付保險，在第一張保單以賠付5萬元的情況下，第2張保單就沒有需要賠付了。因此，總賠付金額就會是5萬。

那假如自費費用為15萬，分別在A公司購買10萬以及B公司購買10萬的實支實付保單，在A公司申請理賠將賠付10萬元，並且A公司將開立差額證明，再提供給B公司理賠，剩下的5萬，總理賠金額為15萬，亦符合所謂的損害填補原則。

上述資訊可參考新聞內容，倘若你只購買一張實支實付保單，但卻覺得額度不夠高，那有沒有什麼建議的方式?

1. 透過日額型保單來補充醫療或是工作損失的缺口，目前實支實付保險的保障不外乎在住院手術、門診手術，多數嚴重的手術仍需住院，故可以透過日額型保單來補充。
2. 透過手術險補充，手術所需要的費用，手術險又分成定額或是依照手術表來給付不同額度，可以詢問自己業務員來給予專業的建議。
3. 對於特定疾病、重大疾病或是癌症，目前各公司皆有推出重大疾病險、特定疾病及癌症險，一次給付的保單，如果擔心罹患這些疾病所需要大額的花費，也可以透過購買這些保單來補充。

各家業者推出的保單保障有所不同，有分為一年期保障、定期險、終身險，也有分為純健康險保障的商品或是包含滿期、祝壽、身故保障的商品，費率也會有所不同，可以仔細比較詢問專業的業務同仁，才能找到最適合自己又符合預算的保障。