[保險] 保險的保單採脫退率無解約金設計？政府的勞工保險年金也是嗎？

“脫退率無解約金”通常是指保險產品或計劃中設計的一種特性，即在特定情況下，投保人提前終止保單時，不需要支付解約金。這種設計旨在提高保單的靈活性和吸引力，讓投保人更容易接受和維持保單。

具體來說，“脫退率無解約金”可能包含以下幾種情況：

1. 免除解約金的條件：保單可能設計了一些特定的條件，在這些條件下，投保人可以提前終止保單而無需支付解約金。例如，保單持有一定年限後，可以無解約金提前終止。
2. 特定期限內無解約金：某些保單可能在投保的初始階段（例如前幾年）設有解約金，但在經過一定時間後（例如持有超過10年），就可以無解約金提前終止。
3. 特殊情況下的無解約金：在某些特殊情況下，例如投保人遇到重大財務困難、疾病或其他不可抗力事件，保險公司可能會允許投保人無解約金提前終止保單。

這種設計的優點包括：

• 提升客戶滿意度：讓客戶感到保單更具靈活性，不會因提前解約而受到經濟損失的懲罰。
• 增加產品吸引力：可以吸引更多的客戶購買和持有保單，特別是那些對長期鎖定資金有顧慮的客戶。
• 降低脫退率：通過提供靈活的解約選擇，可以減少因解約金而被迫持有不滿意保單的情況，從而降低非自願脫退率。

然而，保險公司在設計這種產品時，也需要謹慎考慮可能的財務影響，並確保公司能夠承受提前解約所帶來的現金流壓力。

有些健康險會有無解約金的設計，也就是保單沒有價值準備金。保單沒有解約金、保單無法貸款、減額繳清、保險借貸等等。但也是有優點，就是保費會相對比較便宜，等於是把在保險期間，無法繳完費用的錢，用在繳費期滿的人的身上，不需使用保單價值準備金，保險公司真是聰明呀！

從另一個角度來看，我們現在的勞保是否也算是一種另類的無解約金設計的保險，勞保在申請年金時的一次請領條件，有如下三項：

一、參與勞保年資合計滿15年、年滿55歲退職；

二、在同一投保單位參加勞保的年資合計滿25年退職者；

三、投保勞保年資合計滿25年，年滿50歲退職者。

若未達以上這三項無法請領勞保年金，只能退而求其次，續保國民年金，但試算後金額相差頗大。

若退休只是寄望政府的勞保年金，不如在可以工作的時候，儘量積累財富，也能照顧自己晚年及家庭，對國家社會都有幫助。