作者:Sam Dogen
重點一:你用錢的方式,決定財務自由的速度
1.致富跟血統和運氣無關,而是來自於感於行動的勇氣和毅力。
2.要保持新的就業態度,並相信你有能力控制自己的財務自由之路,不要相信你會走投無路。
3.財務自由就是:可以在自己想要的時候,做想做的事,能讓我們從[但求不輸]升級為[出戰必贏]的心態
4.沒有完美的金錢抉擇,只有最佳或次佳的金錢抉擇,擔心用錯錢的恐懼,令太多人不敢以創造財富的方式花錢。
重點二:保持正確的致富心態
1.財務自由的七大好處
好處一:你的健康得到改善
好處二:你能無畏工作
好處三:你敢為正確的事挺身而出
好處四:你不會覺得自己矮人一截
好處五:你可以選擇跟志同道合的人共處
好處六:你讓父母很有面子
好處七:你會有更多時間陪孩子長大
2.怎樣才算財務獨立?
1.你的淨資產=年均淨所得的20倍
2.投資應產生足夠的被動收入,來支應你過上理想生活,每人都應該依據年齡、工作經驗和收入設定其淨資產目標。
3.用收入當乘數比用支出當乘數好,淨資產與被動收入:2%~4%之間,不應該超過8%
4.安全提款率公式=10年期公債收益率x80%
5.股市風險承受度公式=( 股票投資總額x35%(熊市預期下跌) ) / 每月總收入
6.股票最高投資金額=(你的月薪x你的風險承受度倍數)/潛在的下降百分比
3.FIRE 三種退休方式:
富到流油型(Fat FIRE):退休後,隨心所欲的生活。
量入為出型(Lean FIRE):退休後,過著相對簡樸的生活。
星巴克挺你型(Barista FIRE):退休後,繼續打工/兼職,以獲取醫療保險福利。
重點三:理財先理債,最糟糕的債務最優先償還
1.先還債,還是投資?投資市試圖透過富和回報使你的財富盡可能地高於零,但欠債會只會令你的財富歸零
2.債務利率X10=扣除生活費後可償還債務金額百分比
3.最糟債務四種類型:
最糟債務類型一:卡債:專心賺更多錢才是正道,別再用信用卡來支持你不負責任的消費習慣了
最糟債務類型二:車貸:購車費用不可以超過年收入的十分之一
最糟債務類型三:學貸:教育可以幫你獲得自由,但壓垮收入和生活就不行
最糟債務類型四:房貸:30/30/3買房原則
重點四:用錢滾錢
1.制定一個儲蓄計畫,優化你的賺錢能力,按部就班地執行你的計畫不要怠慢,找出最適合的收入來源,以風險度、回報、可行性、流動性、活躍度、賦稅優惠來分類。
例子:
P2P借貸即應通貨借貸、私募股權或私募債務投資、定存/貨幣市場、固定收入/債劵、創造自己的產品、實體房地產、房產眾籌/REITs、股息投資/配息貴族
2.別讓錢閒著
1.稅前退休金提撥到最高額度
2.至少把20%稅後收入存入應稅投資組合中
3.由小到大還清所有債務﹐舉債投資:買房可以,買股不行,學會舉債創造財富,房地產限制在淨資產的三成,基準策略是長期擁有股票、債劵、房地產
另類投資:藝術品、版稅、葡萄酒、農田、商品、加密貨幣、收藏品、私募股權、天使投資、創投債務
4.各年齡的股票和債劵之適當配置
1.正確的資產配置取決於你的風險承受度
2.不同組合的重要性
3.整體淨資產構成
4.按年齡劃分
5.以120歲減去年齡分配
6.以70/30來配置成長型股票以及配息型股票
5.如果你是沒有家世背景、們有人脈關係的普通人,天使投資是完全不值得冒險。
原因一:你沒有任何優勢
原因二:別忘了你是用自己的錢投資
原因三:你的股份被稀釋
原因四:你的流動資金為0
原因五:回報根本沒那麼大
重點五:房地產原則
1.30/30/3法則
原則一:每月支付的房貸金額不可超過總收入的30%
原則二:至少已存到房價30%的現金或流動資產
原則三:房價不得超過家庭全年總收入的三倍
2. 1%原則:100x月租金=房屋的最高價格
3.投資實體房地產>線上眾籌房地產
4.度假屋的總價不宜超過淨資產的一成
5.房地產8原則
1計算租金的年投報率
2拿租金的年投報率跟無風險利率做比較
3計算你的營業淨利、資本化率及淨利
4計算房產的回本年數
5預測房價和租金
6試算各種狀況
7留意稅金和折舊
8經常檢查可比銷售額
6.告別職場前,一定要進行再融資,住對的地方更招財,買房要住一陣子還是住一輩子?,購買有擴建潛力的房子
重點六:認真工作積攢財富,找工作要有策略
1.高收入工作行業
創投業、投資銀行、私募股權、策略顧問、軟體業、硬體、網路、IT顧問/會計、石油、採礦、商品交易、電影和電腦動畫、房地產投資信託公司、房地產技術、金融科技
2.高收入工作機會
工程師、醫療健保、高階公務員、政府工程承包商、教育、警消人員、房地產、再有退休金的公部門
3.成為股東:如果不能為他們工作,就讓他們為你工作
4.熱情VS金錢:假如試了三年,熱情不能在市場取得一席之地,就該去找份有薪水的工作。
5.新創公司VS老牌公司:加入新創頭五年會變窮,就算得到股權未來公司也上軌道,從預期價值來看,所獲得薪資並不會和老牌公司差到非常多。
6.拿薪資VS拿股權:
1誠實評估現金流需求
2你對管理團隊信任有多強
3市場機會有多大
4多少薪水和凈資產才能讓你感到滿足
5 創投金主是否享有優惠條款
6懸崖和認股權授與是如何規定
7流通在外的股數有多少
8每個認股權的當前價值是多少
9如果公司被收購了,你的股權會怎麼樣
10公司的最終貨幣目標是什麼
7.跳槽VS死守:跳槽為自己加薪,維持2~5年跳槽,了解市場行情和所需,把自己維持在市場最高薪資行情。
8.更快加薪和升職的藝術
1對內和對外銷售:對內自我推銷佔50%+對顧客越有價值50%(對外推銷自己)=對公司更有價值。
2把老闆和同事視為客戶以禮相待,他們會想和你合作,會利用機會推薦你。
3先助上頭一臂之力,他們更上一層樓,你出頭的機會更大。
4直攻權力核心,無論存活或平步青雲,都必須和組織內的高層發展關係。
5拍馬屁與老闆融洽相處
6尊重菜鳥同事,有朝一日他們會成為資深員工,他們不會忘記提攜過他們的人。
9.財富隱身術
1切勿在公開場合開豪車
2別隨便把住家地址給他人
3不要炫耀你的珠寶首飾
4永遠不要透漏你的全部收入或財產
5將財產分散投資於數類
6學會謙遜自持
7讚美他人的成功,常提自己的失敗
8奉獻你的時間
9妥善安排好後事
10當個識相的人
結語:
雖說作者提倡提享受退休生活,並提供許多數據以佐證,但當政府調升利率或通貨膨脹的利率高過,投資所獲得的報酬時,將會入不敷出,是否要提早退休,這是值得仔細去思考的。