0919專欄文章：有房有車了不起？了不起的是每月的固定現金流

原文網址：https://vocus.cc/article/66ec0e40fd8978000106465a

　　今天再解鎖一篇專欄文章。秋哥有兩個親戚，早年都是靠簽賭大家樂發了一筆橫財，錢差不多都兩千萬，但下場卻完全不同。一個拿去買房子和名車，同時繼續簽下去，最後敗光之後賣房賣車還債，回到之前做苦力的人生。另一個買了一間冷凍廠，專賣給漁民用的冰塊，每年利潤大概200萬，之後利用每月的收入，才去買一台BENZ300休旅車，交了一個辣妹女友。這兩個案例，很清楚的說明了穩定的現金流到底有多重要，有在投資的朋友，不妨參考一下。

　最近在看一些新聞，都覺得很多人被物質化得太嚴重。

相親對象必須「有房有車」　女方家長：人品再好都是廢話！

https://www.setn.com/News.aspx?NewsID=463203

年輕名律卻是詐團軍師！出身法律世家 30歲擁豪車名錶喊：人生成就解鎖

https://news.pchome.com.tw/society/crwant/20240822/index-72433414479224316002.html

　由於秋哥已經是個超過五十歲的單身大叔，同時離過婚還有小孩，在台灣完全沒市場，因此最近有在關注大陸那邊的相親活動，也看了不少大陸的相親影片，發現有不少奇葩的現象。大陸大媽說，相親對象必須「有房有車」，不然人品再好都是廢話！顯然這就落入了一個誤區。

　有房子又怎樣？背後可能是一個月五萬以上的房貸。有車子又怎樣？一個月的養車成本可能去掉你1/5的收入。這就是大陸大媽們對財力的最大誤解：房子和車子的持有成本。有房有車的背後，或許是月光族，也或許是負債生活中，真正重要的，是這個人每月的穩定現金流收入，也就是每個月可以支配的現金有多少。

觀其貌似孔劉，聽其言以孔安

　男的開目屎那滴，戴勞力士，名片頭銜出來嚇死人，女的包包非L即C，全身驚人行頭，天天在豪車飯店打卡。看起來很高端大氣上檔次，但與之交談，與君一席話，還是一席話。這個像不像現在很多吹噓到爆炸的飆股，包裝得很漂亮，海水一來，才發現華麗的西裝下面，連內褲都打補丁。秋哥前一篇在講飆股的陷阱就有說過了，但是有很多人的夢都還沒醒，還在攤平，還在賭。

　秋哥自己開公司，在工作的公司，我要負責企畫、簡報和商務談判，秋哥不反對在外表上精心打理，讓對方留下好印象，但是對方不會因為我的外表或衣著影響他的判斷，而是要看我講出來的東西，能不能給他們想要的牛肉。這其實會形成一個很大的反差：外表越光鮮亮麗，人家就會對你的談吐內涵期待越高，一旦你的談吐內涵跟你的外表反差很大，那下場結果就可想而知了。

　這像不像秋哥一直在講的飆股？你一直都到媒體分析師吹捧，產業前景多好多大，未來訂單數量接都接不完，然後股價一倍兩倍十倍在漲，但財報一出來， 營收好的，漲個十趴二十趴算了不起了，壞的反而還下跌，根本對不起已經漲了倍數計的股價。加上某些產業專業程度太高，透明度又低，你根本沒辦法去求證消息真假，最後等你發現真相時，可能後悔都來不及了。

買房買車，為誰而買？

　如果你拿去買房子，那還好，如果你的每期房貸低於租金，那當然買比租好，至於現在房價漲到買不如租，要買也不是不行，至少交貸款類似於強迫儲蓄，只是要考慮貸款佔了你每月可以使用的現金流比例，至於房地產會不會泡沫化，那就是另一回事了。

　至於拿去買車子，也要看你到底有沒有那個需要，聽說大陸有不少廠工，每月薪水不到五千塊人民幣，卻願意每月花三千的貸款，買一輛一個月可能開不到一次的車。至於為什麼買？因為別人有，我也要有。秋哥鄉下的鄰居，一個月薪水大概六七萬，一個開BMW X3，一個開BENZ 300，300萬的車，一個月光車貸就要四萬，而對他們來說，車子不過是上班用的工具而已。

沒有什麼比穩定的現金流更重要

　秋哥一直在講穩定的現金流到底有多重要，因為那就是你每個月能花的錢。我們要做的，當然是想辦法創造每月的固定現金流，而接下來要做的，不是每個月把錢花光光，而是要減少不必要的支出，把每月結餘的錢省下來，去投資能產生其他穩定現金流的標的。

　舉例而言，我的鄰居A先生，假設月收入七萬，每月支出三萬，買300萬的車，每月再付四萬的車貸，這還沒算上保養加油的錢，因此他很可能就會成為月光族。但若他不買車，每個月會有四萬的結餘，七年下來，會存到336萬，如果他是以每年5%投報率不複利算，那麼七年後他可以存下386.4萬。如果再以每年5%投報率來算，等於光每個月可以多出1.61萬元的固定現金流。結果就是，沒買車的A先生，七年後每月可以支配的固定現金流是8.61萬元，外加386.4萬元的現金資產。買了車的A先生，七年後每月可以支配的固定現金流還是7萬元，外加一台車齡七年的老賓士，外加零存款。

　再舉一個例子，很多人繼承了大筆遺產或中樂透之後，因為不善理財加胡亂揮霍，最後甚至落得破產的命運。秋哥的公司有一位股東，分到了3000萬的遺產，沒有交由專業人士理財，反而到處去買未上市股票，被盤商和直銷商剝削了一大筆就算了，她買的二十幾家未上市公司，只剩秋哥的公司還活著，現在靠著低收入戶補助過日子。如果她能用秋哥講的現金流概念，3000萬的保本投資，光定存2%一年都有60萬可以花，5%則高達150萬，要養活一家四口都綽綽有餘了，多出來的錢，再拿來分期買房子買車子，錢一輩子都花不完。

穩定的現金流，才是最好的保障

　所以大媽啊！有房有車不是重點，重點是你的準女婿，口袋裡有多少錢，和每個月能掙多少錢，也就是他的淨值和獲利能力有多少哪！就算沒車沒房，每月固定現金流8.61萬，相當於人民幣1.9萬，北京三四環附近，租個套房，2000塊有找的一堆，食衣住行再會花，兩個人也花不到7000人民幣，也就是說在你女兒不用上班，在家當貴婦的同時，他們每個月還能存下一萬塊人民幣哪，而且隨著時間，這樣的定現金流只會越來越龐大。所以有房有車，並不代表這個人財力就雄厚，有穩定現金流，有本錢為你女兒花錢，也願意為你女兒花錢，恐怕才是比較理想的女婿人選。

　至於人品重不重要？秋哥跟你說，理財的人品，很重要。如果A先生只會存錢，沒有人品，只有賭品，拿去炒股票，一次兩次贏，但終究是在用賭的，可能一次就輸光。而理財的人品，是以追求每年定的現金流為目的，要挑體質好的，能賺錢的，會配息的公司。但也不是選了就買，買了不放，你還是得定期檢視這些股票的競爭力，定期淘舊換新，不然以前的定存股中鋼、台塑四寶，如果你一直買一直放，光價差的損失，可能都會你的投報率變成負的了。

　這像不像秋哥一直在講的長榮？但你如果真的有去分析這個產業，和長榮的基本面，你會發現長榮根本像孔劉，但在媒體投顧分析師口中，都把長榮講到像孔安（台語）。就目前秋哥所認識的產業裡，再也沒有一個比貨櫃單純好懂，競爭對手少，成本透明，外加口袋裡滿滿都是現金的產業了。

從短線賭徒到長線價值

　秋哥自己就是奉行這種想法的人，我名下沒有房子，自己住在公司的宿舍，不用交貸款。我也沒有車子，我代步的工具是電動滑板車，上捷運可以接駁到很多地方，即使出門去旅行，我也是搭火車或高鐵，從來沒有覺得不方便過。所以少了這兩個重大開銷，秋哥才能慢慢的把錢存下來買長榮。但秋哥太晚才懂這個道理，即使是兩年半前剛開始接觸長榮時，我還是個在做短線賺價差的賭徒。直到前年的股災，秋哥才真的弄懂很多事情，開始把價值投資和穩定的現金流，當做自己理財的方式。

　當然，每個人的條件背景不一樣，年輕人或許可以冒點險，但秋哥要提醒你的是，不要冒自己冒不起的險，而且第一桶金，永遠是最困難的。至於像秋哥這種已經過了五十歲的大叔，已經沒有本錢可以冒險了，投資的策略就應該盡可能以保險為主，因為我們已經沒有再歸零重來的本錢了。