《案例分享》信用貸款／小公司會計獲70萬整合負債+現金實案分享

*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2

*線上諮詢加Line：jerry.chu (掃描QR code)

*評估過程免費，辦理成功才需付費

*不做債務協商也沒有當鋪私人高利貸借款

*不亂調閱委託人聯徵信用報告

【月付金降多少】整合前、連線兩筆貸款月付金約5,980元（靈活金繳息1仟元），三家銀行信用卡最低應繳金額約9,585元，機車貸款月付金6,755元，總支出合計22,320元；還清兩筆連線約18萬元、信用卡約14萬元、機車貸款餘額約20萬，初估剩餘約17萬現金可作周轉使用。月付金也從原本2.2萬減半僅需繳1.1萬，月付金有效降幅達5成！充分減輕經濟上的負擔。

前言：

最早與本案委託人W小姐接觸是在今年4月16日，還記得當初她透過IG諮詢時還先問清楚“想諮詢貸款的話，請問是免費評估還是怎麼收費？”我回覆她：諮詢一律都是免費的；從這句話就可瞭解她做事應該是謹慎小心的。

她當時表示：“有向A銀行申請整合負債，但沒先告知自己有機車融資部分；聯徵分數目前為512。A銀行第一次電腦評分沒有過，因為收入未滿35萬，銀行請我補上兼職資料（薪轉戶是中信）拉高收入；複審就有接到電話照會，但是最終仍沒過（專員說我罰單沒繳、請補繳後再擇期送件）。而送A銀行的當下我也同時送B銀行，由於第一次因資料不齊全未通過，第二次補足資料再送審中卻遲未有消息，我以為沒有通過（B銀行業務表示最近案量比較多，網路仍顯示收件中）。而A銀行電話照會時有問到B銀行這邊有沒有給利率，我以為沒通過、就說我不清楚是不是資料不齊全所以沒有通過。“

由於W小姐本身聯徵分數已不高，接續送兩家銀行申請均被婉拒的情況下、接續要再送件的通過機率也會受到影響；當時我給她的建議是需等待三個月、聯徵密集查詢消失後再重新評估規劃……

他似乎很急、補充提到『如果還是想送最後一家的話，會有哪一家機率比較高嗎？先結掉部分信用卡。』我語重心長回覆：“說實在話，我沒有比較高的推薦；就我接觸貸款客戶的經驗，這幾查下來都已是婉拒收尾，之後再送若再被婉拒、等於再拖延未來的等待時間而已。”

之後4月底、5月底W小姐接續都有提出問題，包括『股利收入銀行會算在22倍內嗎？』『健保有被強制執行過 已經處理完畢的話（已過至少半年）聯徵會有紀錄嗎？』我均逐一釐清她所提之疑問。待8月時她提到『請問如果請你協助辦理貸款的話是要收費用嗎？』我也跟她提及委託須注意事項與收費計收；最後於9月底、她主動表示須委託辦理貸款，此時才正式排入評估規劃…

本案委託人W小姐現職年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷：高中畢業

現職單位：xx股份有限公司（資本額500萬元）

職稱：會計

健保加保時間：110年04月19日(現職年資3年5個月)

健保投保薪資：27,600元

112年所得清單(50薪資)申報金額：435,700元

*348,200元（主業）：xx股份有限公司

*87,500元（兼職）：xx交通資訊顧問股份有限公司（資本額500萬）

主業：近六個月薪轉明細（合庫銀）：

2024/09/10 薪資 23,584元

2024/08/10 薪資 23,354元

2024/07/10 薪資 23,354元

2024/06/10 薪資 23,814元

2024/05/10 薪資 23,814元

2024/04/10 薪資 23,814元

兼職：近七個月薪資轉帳明細：

2024/09/13 薪資 15,500元

2024/08/15 薪資 8,200元

2024/07/15 薪資 10,300元

2024/06/14 薪資 19,500元

2024/05/15 薪資 0元（四月接單少 所以跟五月一起算 併六月收入）

2024/04/15 薪資 9,250元

2024/03/15 薪資 11,200元

W小姐名下所有銀行授信科目(借款與信用卡)一覽：

*連線銀行信用貸款：核貸時間111年12月／核貸金額22萬／分五年攤還／月付金約4,980元(利率約11.36%)／餘額約15萬

*連線銀行靈活金（短期放款）：核貸時間113年05月／核貸金額3萬／已動用2.7萬／月付息約1仟元（一年一約、今年續約第二次）

*國泰世華信用卡：持卡時間5年／信用額度6萬元／本期應繳總金額46,976元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,740元／繳最低應繳金額

*匯豐銀行信用卡：持卡時間5年／信用額度7萬元／本期應繳總金額47,669元／未到期待付款20,000元／最低應繳金額3,193元／繳最低應繳金額

*台北富邦信用卡：持卡時間5年／信用額度3萬元／本期應繳總金額26,025元／未到期待付款0元／最低應繳金額1,652元／繳最低應繳金額

非銀行(民間融資公司)債務：

*和潤機車貸款：核貸時間111年04月／核貸金額30萬／分五年攤還／月付金約6,755元（利率約12.5%）／餘額約20萬元（已繳28期）

往來信用紀錄：往來信用正常繳款無遲延

近三個月內聯徵被查詢次數：無送件查詢

對本案詳細評估與分析意見：

1. W小姐本身有兩份工作，主業與兼職服務單位都屬於微型企業，主業性質為會計年資約三年半；但近六個月平均薪資不到24K、明顯支出比算不過。而兼職年資已五年，工作內容為判讀資料、派案性質且在家工作故沒投保勞保；但有薪資轉帳可查，而兼職薪轉有一個月因接單少，所以將五月合併到六月一次核發薪資，七個月平均數有10,564元，加上兼職也有申報個人年度綜合所得，讓整體年收435,700元稍具有參考價值。

2. 因為她曾問“股利收入銀行會算在22倍內嗎？”據悉、她去年所得清單內有54C幾筆收入但總額非常少，包括ETF四次配息金額均不滿佰元，三筆投資股票股息總配約9,248元等；且、所得清單呈現的是『過去式』情況，如欲用股票作為附屬財力、銀行要求提供的是『目前證券存摺庫存、與證券存摺交易明細』等資料，才能將股票納收入作為財力證明並列入22倍乘積計算。

3. 至於她另一個問題“健保有被強制執行過，已處理完畢（已過半年）聯徵會有紀錄嗎？”據悉、W小姐去年10月曾因健保費收到法院強制執行函文，雖然於當月隨即繳清（刷卡分期）；但遭到強制執行的帳戶就是A銀行，導致她6月申請A銀行信貸遭婉拒~推測應為此因。但遭法院強制執行並不會出現記錄在個人聯徵信用報告上；通常銀行都是主動去查『法源』才會知道當事人曾發生此情況，何況遭到通知又是同一家銀行（行內有電腦註記）。

4. 正式委託前、W小姐使用滙豐信用卡刷了一筆整數2萬元尚未結帳，整體來說她信用卡『額度動用比（加這2萬）也來到88%的高比重』；加上長期循環信用繳最低影響個人信用評分，雖然對銀行整體負債比並不高，但是看到主業薪資低、須靠兼職來撐支出與生活等，銀行授信對此案肯定是持保留意見的。

5. 分析本案優點確實較少，包括任職機構資本額小、薪資平均數、信用往來等，缺乏對銀行願提供授信的說服力；能拿出來的，很單純原因『聯徵無送件查詢、無近期增貸、信用卡無超額爆卡預借現金等』額外變數影響結果了。

操作規劃與應變：

1. 因應W小姐要求，規劃上以『整合降低月付金』為優先主軸，須還清兩筆連線信貸餘額約18萬；且有鑑於她有依賴刷卡的習性，最低應繳金額支出過高，故一併還清三家銀行信用卡款約14萬；她另表示需再多20萬額外現金作為醫療資金，故本次申請金額暫訂65萬應足夠。

2. 我們初步針對案件特性，與4家銀行分別進行討論評估；某銀行回覆W小姐本身主業薪資較低、兼職薪資只能折扣認列，加上卡動用額度比過高等因素恐怕難通過銀行内部評分。另外也有銀行表示會查詢監理站動保設定，會查詢到融資機車貸款、就會要求須提供繳款單來計算月付金，可能就會因『支出比（信貸、卡款、機車貸款）過高』、授信主管難給予批准或下修額度因應。

銀行最終審查結果：

核准70萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動計息)／月付金1x,xx6元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款

附帶條件：授信指定代償連線信貸餘額及三家銀行四張信用卡（台北富邦2張／國泰世華1張／匯豐1張）、須剪卡停卡，代償剩餘撥現金自行運用。

結案後心得：

W小姐自4月起歷經數個月，包括自行向銀行提出申請遭婉拒，後續找我諮詢並且委託我們進行整合信貸申請，除付出時間成本外、也因此多擔心了幾個月；擔心自己會因信用卡帳單最低應繳金額繳不出來，也急迫希望在最短時間內能處理掉這些惱人債務，加上短期內又有醫療資金需求等，集諸多困擾於一身、也真難為她了。

所幸最後能爭取到核准的結果，讓她負擔從此減輕大半，重新面對一家銀行繳款更顯得從容不迫。誠摯地感謝她的囑託等待與作業配合，預祝她理債理財從此都能順心如意。

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