中小企業融資 與銀行往來應注意事項彙整/新竹會計師地政士

中小企業申請融資時 應注意事項彙整

7/7參加融資媒合會台北場，就我觀察到的心得，跟大家分享。

今日會議，主要就是協助想要融資的企業

可以順利的募集到資金，協助新創企業更加茁壯，今天總共有八家企業，企業規模從年營收千萬到上億的都有。

我觀察到下列幾點及銀行主管跟信保基金主管們給的建議，提供給想要融資的新創企業參考：

1.企業大多不瞭解，以目前企業現況，有什麼政策性貸款可供選擇，我整理幾個在現場時，銀行主管們常提到的幾個貸款，給大家參考，資格條件的細節內容，請自行上網站搜尋，當然，貸款種類不止這些，各縣市針對自家企業，有出貸款項目，可上各縣市網站上查詢，或上信保基金網站上查也行

（1）新北市創新創業貸款

（2）台北市中小企業融資貸款 （由台北市產業發展局送件）

（3）微型鳳凰創業貸款

（4）中高齡創業貸款（針對負責人是外國人，‘好似’有提供融資，相關細節，請自行上網查詢，或打電話洽承辦單位）

（5）青年創業貸款

2.企業不瞭解銀行授信時，會考量企業的哪些部分，導致企業借不到錢、或者是只借到一點點，以下銀行主管們的意見，給大家參考，詳下面幾點說明

3.企業要做大，就要靠銀行的融資，有資金才有機會做更多，讓公司更茁壯，當然銀行貸款給你，可以有利息收入，皆大歡喜。不過，銀行最擔心的，就是企業無法償還貸款，還有企業欺騙，最後銀行貸款出去的錢變成呆帳。所以銀行要求的企業提供的資料，都要有公信力的，這樣才能證明企業是正規在經營，又什麼是正規經營？例如有賣東西就要開發票 ，營業稅401申報書才會顯現出營收，就能佐證你的營收是真實存在的。

4.想要跟公股銀行往來的話，可找公司所在地銀行洽詢，盡量不要跨縣市。公股銀行採分行制，分行在ㄧ定額度內，有權限自己處理，在額度的審核上，除了是本身公司的授信條件決定外，還是會有一些空間是可以談的。

5.幾家企業在簡報時，銀行對營收高、未來發展潛力高的企業（例如與AI相關特別感興趣）。

6.目前主打疫後振興貸款，若曾有信用不良紀錄 ，現在要申請貸款的話，分行還是得寫報告送總行，分行融資意願會降低。

7.企業要找融資，不要ㄧ次送太多家，因三個月內聯徵次數太多，會影響公司授信條件，再來配合的融資銀行，家數也盡可能不要太多，太多在銀行授信考量上，都會扣分

8.若公司資本額不高，無法借到想要的額度的話，若有訂單，而且是知名客戶，可用合約融資試看看。

9.台北市新創企業多，而且台北市又鼓勵創業，提供創業者許多融資方案，相對貸款成功的機會高。需要的話，公司可以設立在台北市，也是可考慮選項之一

10.公司資本額要適度增加，讓銀行覺得你是具規模的而放心，對外作生意，客廠商也會增加對你的信任感，還有將企業社改成有限公司或股份有限公司，也會讓人感覺企業是具規模的。

11.企業淨值不要太低。淨值為負，銀行借你的機會更低。什麼是淨值，就是資產扣除負債，更簡單一點說，就是你當初的出資額跟歷年的盈虧。

12.公司財務人員很重要，是企業財務化妝師，負責資金規畫、銀行往來、負責調整財務體質結構、提前資金規劃等事項。企業要茁壯，財務人員扮演重要角色，若現在無預算聘請全職財務人員，向你配合的會計師事務所詢問一下，也是可以。

13.借款用途要合理。例如營業週轉金、資本性支出，有資料及合約佐證，加深銀行對你的信任

14.公司營業過程中產生的資金收支，要放在主力貸款銀行上，貸款銀行有金流往來紀錄，才能更認識你，增加信任感。

15.企業若有營收很高、淨利很低的情況，銀行會對公司的經營模式更進一步詢問，因銀行怕企業若一旦經濟情勢改變，例如景氣反轉，就還不出貸款的可能，所以銀行要貸款給你，會把企業財務報表拿過來好好看看，也會針對財務報表提出問題，企業要有合理解釋才能消除銀行疑慮，進而貸到想要的額度。

16.權益比率低於15% 時，建議增資後再申請融資，或調整財務結構，讓公司負債降、權益升。

17.融資有分營運週轉金跟中長期融資貸款。營運週轉金有循環額度、中長期融資無循環額度。

18.營運週轉金能借多少，看你需週轉的天數，例如週轉天數90天、年營收4000萬情況下，週轉金可借1000萬=》週轉天期*年營收4000萬*90/360=1000萬。

19.營收要漂亮，可佐證資料有營業稅401 申報書、公司合約。

20.公司財務體質要健全，例如：營業收入融資前三年內要賺錢，淨值不為負、不要有累積虧損、負債比不要過高、公司資本額不要過低。

21.找規模大的分行融資成功機會較高，因總行給的額度比較多，能貸到的機會或金額比較高。

22.若企業將辦公室設在自己家、僅負責人ㄧ人，無聘請員工，這些資訊在銀行核貸人員的解讀，就是規模小的企業，給予的融資額度也必然較少。

23.有跟信保基金配合的銀行貸款項目，融資成數較高，因為銀行不貸的成數，由信保基金保證，銀行就敢放款，將來企業若無法償還，由信保基金償付。至於哪些銀行貸款是有與信保基金配合的，可上信保基金網站查詢。

24.若企業核貸的額度還是不夠的話，若能提出其他保證，例如保證人、拿個人的不動產擔保等，這些都是可以提高借款額度的方法。

以上說了那麼多，總結幾句話，就是平常就要與銀行維持良好的互動及溝通，才不會企業需要資金時貸不到錢，對企業來說，金流穩定不能有缺口，才是企業存活最重的的關鍵。

以上給大家參考嘍，希望你們都能在創業路上，走得平順一點，加油！