理財 - 不要神化「記帳」

被大數據推薦的某篇文章，節錄部分內容：

• 為了解決財務危機，嚴格執行記帳，當時薪水只有三萬出頭，每個月卻必須還兩萬多元的債務，扣一扣所剩不多，因此生活費得精打細算。
• 靠著紀律記帳，在一年半內還清將近百萬的債務。

因為原文的敘述有點籠統，為方便計算做些簡化：

• 「薪水三萬出頭」：從3.1萬~3.9萬都可以算三萬出頭。
• 「兩萬多元的債務」：從2.1萬~2.9萬都可以算兩萬多。
• 「一年半內」的時間就算剛好一年半，也就是18個月。

簡易對照表

以債務金額最高的「每月要償還$29,000元的債務」這個數據來反推，18個月可還清的債務總額約為52.2萬元，約為百萬的1/2；若是以債務金額最低的$21,000元反推，債務總額約為37.8萬元，約為百萬的1/3。不管是以哪個數據反推得出的債務總額，都跟文中的「近百萬的債務」有點落差。

就算薪水以四萬計，且不考慮生活費，全部都用來還債，4萬元 x 18個月 = 72萬元，這數字要說是近百萬也有點勉強。怎麼算都覺得有種「20出頭的年輕人努力工作、拼命加班和省吃儉用，五年存了兩百萬(加上家中贊助的九千八百萬)，買下市中心價值上億的豪宅。」的感覺。

再來看「生活費得精打細算」這句，每月$2,000元的生活費，假設早餐、晚餐和住宿(包含水、電、瓦斯)都在家，公司供午餐，只要負擔交通費甚至連交通費都不用，生活足夠簡樸，沒有過多慾望和開銷，是有可能達成的。但實務上，「做得到」跟「能做到」是兩回事。

若生活費有近萬元，確實能透過精打細算，擁有一定品質的生活水準。

記帳確實對理財有幫助，但不可能無中生有，「月薪三萬多，一年半內還完近百萬的債務。」，這已經不是記帳能辦到的事情，這根本就是神蹟了。

一句敘述、一段話、一篇文章，一定會有未完整揭露的關鍵訊息。也許無法判斷出缺漏的訊息是什麼內容？但至少要能夠判斷出訊息是否完整？或是缺漏的部分重要性如何？是必要的或是可有可無？