最近又到了信用卡💳開盤的時候，讓我再次思考該如何選擇一個真正適合自己需求的銀行。
以前，對於銀行和信用卡的選擇非常「精算」。我會努力追求如何讓回饋率%最大化，甚至為了獲得高利率的活存，開了許多銀行帳戶；同時，辦了很多不同用途的信用卡。然而，隨著時間推移，我逐漸意識到，過於複雜的金融帳戶管理，反而會讓生活變得繁瑣。因此，我開始思考如何簡化財務管理。
如今，挑選銀行的核心目標就是整合所有功能，讓生活更加便利、效率更高。以下是我挑選合作銀行的重要考量因素：
1-存提款的便利性
對我來說，存提款的便利性是選擇銀行時非常重要的考量，因為我常需要快速存入或提領現金。由於我平時常去家附近的全家或萊爾富，所以能夠在這些便利商店內輕鬆完成存提款，對我來說特別實用。
舉例來說，公司發獎金時有時候是以現金形式發放，而我一拿到獎金就會習慣直接存入銀行帳戶。這樣不僅可以累積利息，還能補充定期定額的資金，因此能夠步行到附近的便利商店或ATM存錢，對我來說是生活中的一大便利。
在選擇合作銀行時，我會特別留意ATM的分布情況。像是全家大多與台新銀行合作，萊爾富和全聯則是國泰銀行，7-11則多數是中國信託。而在這幾家銀行中，我特別喜歡台新和國泰，因為這兩家銀行在外幣存提款方面也非常便利，無論是出差還是出國旅遊，都能輕鬆解決外幣需求，讓人感到非常省心。
總之，選擇存提款方便的銀行，不僅能節省時間，也讓財務管理變得更加靈活與高效。
2-線上操作的完整性
大部分的人應該都不太喜歡跑銀行，因為工作忙碌，實在難以抽空一直請假；就算請了假，也常常得像玩大地遊戲一樣，把幾間銀行的事務排在同一天處理完，這樣的過程不僅耗時，也讓人心累。
對我來說，像設定約定轉帳這種需求其實很常見，例如設定期貨帳戶、還款銀行，或者有時候像之前需要匯裝潢款時，這些事情如果可以透過線上視訊就完成設定，就完全省去了跑銀行的麻煩。而在這方面，國泰銀行和Line Bank特別符合我的需求，因為它們提供了相對完整的線上操作功能。
此外，若是需要進行線上匯撥股票操作，國泰銀行的系統也相當便利。由於我自己主要使用國泰的服務，其他銀行的功能可能也有不錯的選擇，但這方面我沒有特別研究。
我想強調的是，對我來說，銀行的線上操作完整性是極為重要的考量因素。能夠減少親自跑銀行的次數，不僅節省時間，還能大幅提高生活效率。如果你也在挑選銀行，或許可以根據自己的需求，看看哪家銀行能提供最方便的線上服務。
3-信用卡的回饋政策
挑選信用卡時，許多人可能像我一樣，曾經陷入過「精算哪張卡片回饋比例較高」的困境。為了在不同通路獲得最大回饋，可能需要記住在哪個地方應該刷哪張卡，這對於日常生活來說，有時候會讓人感到非常頭痛。
現在的信用卡廣告中，雖然回饋比例看起來誘人，但實際操作時卻常伴隨著許多限制，比如次月才能拿到回饋、季回饋、必須上網登錄、每次回饋上限、或者需要分期等等複雜的規則。因此，我的策略是簡化選擇，只關注兩個部分：
- 大筆消費的地點
- 每月經常性固定支出的項目
只要這兩個部分的回饋比例夠高，其他的我就隨緣。因為如果硬是要追求每一筆消費都回饋極大化，往往花了很多精力計算，實際的回饋卻不見得值得投入時間。因此，專注於主要消費項目和大額支出，對我來說就足夠了。
我的消費習慣與信用卡選擇
- 百貨公司：根據我的記帳，消費金額最高的地點通常是百貨公司。雖然不常去，但每次消費通常是1-2筆就超過其他生活支出總和。因此，我特別重視百貨公司的回饋，目標是3%以上，一定要無上限。
- 餐廳：每月經常性固定支出的第二高項目是餐廳，因此，餐飲回饋比例同樣是我的重點關注對象。目標也是3%以上。
- 小額支出：對於零星的小額消費，我一律使用Line Pay，簡單方便，也不用太在意其他額外回饋。這部分因為是小額支出，所以不用挑選無上限回饋的信用卡。只要最高限額是在2萬內，回饋比例越高越好就可以了。
- 海外消費：如果出國旅遊或出差，我會優先選擇海外消費回饋3%以上的信用卡，確保旅行期間的刷卡也能享受一定的回饋。
我的信用卡組合
目前，我的信用卡數量控制在3張，對我來說這是既能有效分類又不過於繁瑣的範圍：
- 百貨公司與餐廳消費：3%回饋以上，無上限。
- Line Pay：最高限額2萬內，回饋比例越高越好。
- 海外消費：3%以上的回饋，適合出國或出差使用。
雖然可能對一些人來說，擁有3張信用卡仍然稍多，但對我而言，這樣的數量既能應對不同消費場景，也保持了財務管理的簡單性與可控性。如果你也有類似的需求，可以根據自己的消費習慣，選擇適合的卡片組合。重點是，找到符合你主要消費需求的卡片，讓生活變得更方便且高效。
4-投資理財功能
對於投資理財這一塊，我個人偏好定期定額投資，尤其是長期參與大盤的ETF投資。不論是台股還是美股的ETF，都是我資產配置中的重要一環。以下是我對於投資理財服務的一些具體需求和期待：
1. 降低投資成本
長期投資的核心在於降低成本，因此我對手續費的要求相對較高：
- 台股定期定額：單筆手續費不得高於1元，這樣才能在小額分散投資時減少手續費的負擔。
- 美股定期定額：單筆手續費要求不超過0.1美元，以確保美股投資的成本也能維持低水平。
- 交易手續費：希望不超過2.8折，這樣在獲利出場時可以保留更多的收益。
2. 期貨操作
對於期貨的需求，我主要關注的是手續費以及操作的流暢性：
- 大台：單邊手續費需低於38元。
- 小台：單邊手續費需低於18元。
- 微台：單邊手續費需低於12元。
這些標準能幫助我在進行期貨交易時，有更好的成本控制。
3. 操作界面的便利性
我希望投資平台的App操作界面簡潔直觀，不僅美觀，還需要提供高度的整合性。理想的情況是：
- 一站式查看所有財務資訊：能夠在同一個App內，同時查看銀行帳戶餘額、投資組合、信用卡消費記錄等，減少在不同應用之間來回切換的麻煩。
- 即時更新：所有資訊能快速同步，確保投資決策的準確性。
4. 信貸與質押的靈活性
雖然我對信貸和質押功能沒有特別高的要求，但如果需要用到時，我希望：
- 資金轉移簡單快捷：可以通過線上匯撥或約定轉帳，將股票或資金轉移到利率較好的地方。
- 銀行的競爭力：希望未來銀行能在這方面提供更多優惠選項，讓投資者有更多靈活性。
整體來說，我希望銀行和投資平台能進一步優化使用者體驗，不僅提供更低的手續費，還能在操作便利性上有更大的突破。對於像我這樣的長期投資者來說，降低成本、提高效率與簡化操作，是選擇平台的最主要考量。
如果能找到一個既便宜又高效的投資平台，就能專注於實現長期財務目標，讓投資變成一件更輕鬆的事。
這些都是我現在挑選銀行時會特別注意的重點。對我而言，最理想的銀行，不僅要具備高回饋與低成本，更重要的是要提供全方位整合的便利性，讓我能夠簡單、高效地管理自己的財務，專注於生活中更重要的事情。
你也有類似的挑選考量嗎？還是有其他對你來說更重要的條件？我們可以一起交流！
