退休除了勞保勞退,0050要存多少才夠?

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投資理財內容聲明

大家好,我是小畢,對於一般人退休後,勞保和勞退通常是退休後生活費的主要來源,根據勞保局2024年7月的資料顯示,在勞保老年年金部分,每人每月平均可領到19375元,至於勞退金部分,每人每月平均可領到18141元,兩者合計達37516元,看起來就算退休後每個月都還有將近4萬元可供花費,但事實上單靠勞保和勞退提供生活費可能會過度樂觀。


第一個原因就是勞保屬於社會保險,存在繳費人數變少,導致財務危機破產的可能,至於勞退新制退休金則是個人專戶,只有政府操盤績效不佳的問題,並不會有破產的問題。


第二個原因就是通膨的影響,勞保年金雖然有隨物價上漲而調高的機制,也就是當消費者物價指數累計成長率達到5%時,就會向上調整,但是消費者物價指數實際上往往無法反應真正的通膨狀況,所以可能會有勞保年金隨著時間購買力越來越低的狀況。


第三個原因就是退休後可能會有突如其來的大筆開銷,像是需要一筆龐大的醫藥費用,所以除非是過著非常節儉的生活,加上身體健康到終老,不然只靠勞保和勞退可能會有退休後遇到錢不夠用的結果。


因此除了勞保和勞退外,我們可以考慮選擇股票,現金或是債券來作爲第三個現金流收入,但是這些資產又該準備多少才能符合退休後所需的現金流呢?我們可以從提領率來估算,首先第一步就是要計算退休後一年總花費是多少?例如每個月的花費是5萬元,那麼一年所需的現金流就是60萬元,以一開始提到勞保平均每月可領到19375元,考慮未來勞保有財務困難的狀況,以6折計算的話就是每月可領到11625元,至於勞退利用勞動部官網試算,假設每月薪資4萬,3%報酬率,工作年資35年和平均餘命19年計算,每月可領到1萬元,也就是勞保和勞退每月可領到約2.2萬元,整年度就是26.4萬元,那每年就還差33.6萬元。


以退休常用的4%法則來計算,33.6萬元就需存到840萬元,保守一點選擇3%提領率就是要存到1120萬元,更保守的2%提領則是要存到1680萬元,但注意的是4%法則是建立在50%美股搭配50%美債且退休30年的前提下,那麼今天如果是投資0050的人,該選擇哪個提領率比較適當呢?


我利用蒙地卡羅模擬回測了投資0050,採用不同提領率下,假設每年通膨率為2%,每年提領金額隨著通膨調整下,退休30年後的成功率,結果顯示當提領率2%時,成功率才會大於90%,而資產如果是50%的0050和50%的定存,那麼提領率3%的成功率就會大於90%,如果是搭配50%的0050和50%的美國7-10年公債(代號IEF),提領率就算增加到4%,成功率都有90%以上,另外值得注意的是今天提領率只有2%時,無論資產是100%的0050,50%的0050和50%的定存,或是50%的0050和50%的IEF,成功率都相當高且差異不大,這代表當提領率增加,資產配置對成功率的影響就更重要,最後如果喜歡我的影片,歡迎訂閱和分享我的沙龍。

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