退休除了勞保勞退，0050要存多少才夠？

大家好，我是小畢，對於一般人退休後，勞保和勞退通常是退休後生活費的主要來源，根據勞保局2024年7月的資料顯示，在勞保老年年金部分，每人每月平均可領到19375元，至於勞退金部分，每人每月平均可領到18141元，兩者合計達37516元，看起來就算退休後每個月都還有將近4萬元可供花費，但事實上單靠勞保和勞退提供生活費可能會過度樂觀。

第一個原因就是勞保屬於社會保險，存在繳費人數變少，導致財務危機破產的可能，至於勞退新制退休金則是個人專戶，只有政府操盤績效不佳的問題，並不會有破產的問題。

第二個原因就是通膨的影響，勞保年金雖然有隨物價上漲而調高的機制，也就是當消費者物價指數累計成長率達到5%時，就會向上調整，但是消費者物價指數實際上往往無法反應真正的通膨狀況，所以可能會有勞保年金隨著時間購買力越來越低的狀況。

第三個原因就是退休後可能會有突如其來的大筆開銷，像是需要一筆龐大的醫藥費用，所以除非是過著非常節儉的生活，加上身體健康到終老，不然只靠勞保和勞退可能會有退休後遇到錢不夠用的結果。

因此除了勞保和勞退外，我們可以考慮選擇股票，現金或是債券來作爲第三個現金流收入，但是這些資產又該準備多少才能符合退休後所需的現金流呢？我們可以從提領率來估算，首先第一步就是要計算退休後一年總花費是多少？例如每個月的花費是5萬元，那麼一年所需的現金流就是60萬元，以一開始提到勞保平均每月可領到19375元，考慮未來勞保有財務困難的狀況，以6折計算的話就是每月可領到11625元，至於勞退利用勞動部官網試算，假設每月薪資4萬，3%報酬率，工作年資35年和平均餘命19年計算，每月可領到1萬元，也就是勞保和勞退每月可領到約2.2萬元，整年度就是26.4萬元，那每年就還差33.6萬元。

以退休常用的4%法則來計算，33.6萬元就需存到840萬元，保守一點選擇3%提領率就是要存到1120萬元，更保守的2%提領則是要存到1680萬元，但注意的是4%法則是建立在50%美股搭配50%美債且退休30年的前提下，那麼今天如果是投資0050的人，該選擇哪個提領率比較適當呢？

我利用蒙地卡羅模擬回測了投資0050，採用不同提領率下，假設每年通膨率為2％，每年提領金額隨著通膨調整下，退休30年後的成功率，結果顯示當提領率2%時，成功率才會大於90%，而資產如果是50%的0050和50%的定存，那麼提領率3%的成功率就會大於90%，如果是搭配50%的0050和50%的美國7-10年公債(代號IEF)，提領率就算增加到4%，成功率都有90%以上，另外值得注意的是今天提領率只有2%時，無論資產是100%的0050，50%的0050和50%的定存，或是50%的0050和50%的IEF，成功率都相當高且差異不大，這代表當提領率增加，資產配置對成功率的影響就更重要，最後如果喜歡我的影片，歡迎訂閱和分享我的沙龍。

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