就個人實務經驗、一般消費性信用貸款授信科目屬於無擔保性質之中期放款，最長僅能分七年攤還；但從去年銀行界有少數銀行開始宣傳『10年期信用貸款』後，確實讓信貸市場產生一波漣漪。
重點在於將傳統授信科目從中期放款改為長期放款外，對借款人而言、由於攤還時間延長就變相降低每月攤還月付金的負擔，同時借款利率低（譬如2~3%）、也可藉由延長還款期來提升月付靈活度，將省下的月付金挪去它用（如圖一）。但相對的、延長還款期亦代表從第一期開始繳的利息配比更重，總繳利息也當然越多！
以100萬為例，假設『利率不變3%、途中不大額還本、不轉貸、按月還到結束』，攤還時間7年與10年的總繳利息部份、7年期共繳109,913元，10年期就要多繳到158,718元，等於多繳48,805元利息。
當然、或許有網友會說『房屋貸款不也是這樣？』是的、因此政府才推廣青安房貸30年、甚至更提供新青安40年還款期的房屋貸款，訴求就是希望『讓房屋貸款月付負擔不要太重，讓每個人能夠負擔得起。』
會申請10年期信貸的動機，分析應在『數據可控（利率、攤還期）前提下，將借款資金做有效利用；譬如開槓桿投資、於短期內（1~3年內）讓較低的月付金來舒緩高信貸額度的負擔，等到未來投資獲利也可大額還本降低利息支出，也會產生『為什麼要急著把錢繳完』的心態。但有一個關鍵似乎會被略過：
『房貸繳完、房屋會是自己的（且房屋“應該”可保值甚至增值）；那信用貸款呢？』
目前市場上對於10年期信貸的推廣銀行不多，畢竟對各銀行『延長還款期限雖可賺取較多利息，但是以目前貸款戶對於貸款銀行的忠程度已不似從前，若貸款利率略有提升就打算轉到其它銀行嘗試降低利率與月付金；加上信貸本身屬無擔保性質，延長還款期對授信單位的逾放風險也可能越高』的情況看來，只能說各銀行稍做保留觀望態度。
而近期有看到網友紛對10年期信貸有些看法（如圖二），包括『不看聯徵分數、甚至不查聯徵』都有？就針對網友疑問部份略做說明（惟相關疑問很多、無法詳細回覆所有，請多包涵）。
一、凡是與銀行申請貸款、銀行不可能不參考申請者的聯徵信用紀錄，10年期信貸亦然。
二、至於聯徵信用評分對某些銀行僅作參考用，當然也有銀行會將信用評分列為主要評分項目之一；若是信用分數不理想，10年期信貸通過機率也可能低。銀行業務主要是以話術拉客、若不幸沒通過再改說詞。
三、10年期信貸因為月付金較7年期內的信貸少，月付負擔相對輕；但也考驗借款人本身對於資金用途、投報率掌握、後續還款規劃等的決策與執行力，畢竟時間拖長就是變數。
四、看某銀行官網10年期信貸、綁約期越長而開辦費越低？當然、我上述提到借款戶對原貸銀行的忠程度已不高，在這前提下接受綁約期越久、對銀行利息收益越高（遠比開辦費高）。
五、至於某銀行官網廣告標榜『大額度（一般信貸）+小額度（速還金）』；其實該銀行持續都有推廣『產品綁在一起』業務，畢竟一般信貸是本利攤還、速還金則屬隨借隨還型有動用才計息，但動用利率通常都不會太低。且長期下來動用額度近8成以上且只繳息未還本，也會連帶影響借款人的聯徵信用評分。
最後、10年期信貸會否被各家銀行列為標準配備？我個人覺得是有可能的，畢竟多一種選項能讓銀行多賺利息又何樂不為？關鍵在於銀行風險控管，包括申請人工作職業、信用往來、負債多寡等，與授信後的繳款監控、產生逾期後催收。
0985-666-807／Line：jerry.chu
免費評估與後續委託規劃辦理