一位55歲的銀行行員，因為繼承遺產的關係，多了大約2300萬台幣。
他算了一下，決定提早退休。沒想到，退休五年後，他反而陷入財務危機！
為什麼會這樣呢？讓我們聽聽他的故事。
一名住在東京的55歲銀行營業員，在地區銀行工作超過30年。
他已婚，有一個正在上大學的女兒，年收入約800萬日圓（約180萬新台幣）。他的房貸已經繳清，生活相當不錯。
後來，由於父親過世留下大筆房產，哥哥繼承了房地產，他也得到了等值的現金補償。
扣除遺產稅後，他還有大約1億日圓（約2300萬新台幣）。
因此他覺得可以提早退休。
也因提早退休了，他開始花時間投入自己的興趣。他喜歡打高爾夫球、旅行，所以頻繁的出國。甚至在出國的時候，也選擇比較高級的度假飯店入住。
也因為覺得自己有足夠的錢，他還包辦了女兒大學畢業旅行的全部費用。
結果沒想到幾年之後他就發現存摺上的餘額比想像中還要少！
雖然在55歲退休，但是女兒還沒有完全大學畢業，所以他要持續支撐到65歲開始領年金。
在有教育支出的同時，他過上奢侈的生活，加上本來他的公司承擔的健康保險費因退休要自己負擔，這些種種的原因讓他的支出大幅增加！
再來，因為他覺得自己金融行業很久，對金融商品很熟悉，於是聽從證券公司的建議將部分資金做投資，結果因為市場波動，光是這樣就數百萬日圓不見了！
退休時，他有一億日圓，覺得很安心，反而讓他在金錢應用上變得很鬆懈。
他提早五年退休，卻因花費過高，必須重新找工作，最終淪為下流老人。
本來美好的提早退休生活，因為沒有做好財務規劃而被迫改變。
總結下來，他在退休後陷入財務困境有三大原因：
- 收入沒了，支出卻反而大幅增加，開始過上奢華生活！
- 過度自信認為自己很懂金融業，反而忽略了投資的風險
- 因為有大筆現金，導致對財務管理的鬆懈
其實，依照這樣的收入是可以提早退休的！
有錢不等於會管理金錢，假如情況重來，他可以怎麼做好準備呢？
1.現金流規劃
因退休而沒有主動收入，所以一開始應該規劃的是這筆退休金是否能透過穩定標的來創造生活所需的現金流。
針對退休人士的理財工具，也應該有所挑選：
- 債券：可搭配政府公債與投資等級債，非投資等級債券比例要較低或也可以不配置
- 股票：產業要基於基本需求且股息穩定，例如電信股、必須品、金融股(大型交易所、保險、銀行為主，不包含創投類型或新創)
- ETF：組成以上述兩種標的為主，留意管理成本
- 年金商品：以固定配息，穩健保守投資的為主
假如以2300萬台幣計算，依照4%年化報酬率，應該每年會有92萬左右收入，相當於本來薪水的一半！
而且這只計算繼承的遺產，不算他本來還有的收入或資產，所以實際上應該會更高。
2.資金應用分類
一退休就先將手上資金先進行分類，確保日後資金足夠，從上面案例我會分成：
- 旅遊資金：出國跟飯店支出
- 興趣資金：高爾夫球
- 女兒教育費：預留到大學畢業開銷
- 生活開銷：基本食衣住行
- 緊急預備金：預留6-12個月以防萬一
- 保險費：每年支出預留
這樣先分類的好處就在於，可以更有效地掌握自己目前資金狀況！有問題也可以提早發現
另外支出的部分，最理想的狀況是每年掌握在90萬左右，這樣代表只花利息，沒有動用到任何本金！(因為65歲之後，還有額外收入來源，所以略高於於90萬實際上也是可行的。)
3.每月追蹤
雖然有了上述規劃，但不代表現實一定都很順利！
所以反而在退休後，更應該固定追蹤收入與支出狀況。
理財，跟有錢是兩件事。
最後，我想提醒，你我都可能有機會忽然得到一大筆錢，但「理財」則是另一件完全不同的事情。
理財是管理金錢，包含投資計畫、消費計畫、風險管理，這需要時間練習，不可能瞬間養成。
所以，越早開始當然越好。
同時，退休也不代表從此「財務自由」，反而是進入另一種更需要管理財務的狀態：沒有收入，卻仍有支出與風險。
所有的學習都是為了讓自己過上更好的生活，讓我們透過理財，迎接更好的自己吧。
