< 文✍️ / Dway >
幾週前，我在文章《10年挑戰一千萬：30歲起步也不晚》中提到了一個夢想 —— 用 10 年時間存到 1000 萬。
結果出乎意料，這篇文章吸引了大量讀者討論與轉傳，不少人留言：「我也想挑戰！」、「想開始規劃但不知道從哪裡下手」，甚至有人私訊問我：「我年薪80萬、還有房貸和兩個小孩，我還有希望嗎？」
因此我設計了一份【財務自由自評表】，不只幫助你評估目前的財務狀態，也能作為設定未來目標的起點。這篇文章會分為三大部分：
1️⃣ 自評表的設計邏輯
2️⃣ 每個維度的實例解析
3️⃣ 評分後，你可以採取的下一步
🔍 一、自評表的設計邏輯：從「財務自由」倒推回來
你可能聽過「財務自由」這個詞，但每個人定義不同。對我來說，真正的財務自由不是提早退休，而是「選擇的自由」——工作是選擇，不是被迫；生活開支有餘裕，而不是月光或捉襟見肘。
這份自評表就從這個核心精神出發，將財務自由拆解為五個關鍵構面：
- 資產總量（包含現金、股票、房產等）
- 收入穩定性（不只是高薪，而是可預期、可持續）
- 花費控制力（知道錢花在哪、願意為目標節流）
- 被動收入比例（錢替你工作，而不是你一直工作）
- 應急能力（緊急狀況是否不會立即陷入恐慌）
這五個面向，就像財務自由的五根柱子。如果你現在年薪150萬，但沒儲蓄、也沒保險，生活還是可能過得很焦慮；反過來，如果年收70萬但開銷控得好、有基礎投資，反而能穩步前進。
🧭 二、自評五大構面：用實例幫你對照
✅ 資產總量｜你有多少底氣？
想挑戰千萬，第一步得知道自己目前資產在哪裡。
👉 實例：
小宇 34 歲，科技業工程師，年薪 120 萬。他自認收入穩定，但實際一盤點：現金 10 萬、股票帳戶 20 萬、房貸負債 300 萬，淨資產是負的。這讓他大吃一驚：「原來我工作快10年，其實還在原地打轉。」
建議做法： 每半年盤點一次個人資產負債表，了解自己的「財務真相」。
✅ 收入穩定性｜不是高薪就好，而是能持續
收入穩定性不只是薪資高低，而是看「是否能維持下去」、「有沒有備胎」。
👉 實例：
佩芸是行銷接案者，每月收入波動大，最高可到8萬、最低3萬。雖然年均也有百萬，但她說：「我最怕遇到疫情或案子突然中斷，那時根本沒安全感。」
建議做法： 如果你是接案、業務等高變動收入工作，務必建立 3-6 個月的緊急預備金，或發展第二收入來源（如自媒體、數位產品等）。
✅ 花費控制力｜不是摳門，而是有意識消費
懂得花錢，才有餘力投資。
👉 實例：
阿德剛升主管，年薪翻倍到 180 萬，但花費也倍增：頻繁聚餐、換手機、換車。結果一年過去，存款反而更少。他苦笑：「升職像是換了更高級的跑步機。」
建議做法： 養成每月記帳、分類花費習慣（如固定支出／彈性支出／投資），並設定「延遲享樂規則」——大筆開銷等三天再買，90% 會發現其實沒那麼需要。
✅ 被動收入比例｜讓錢替你工作
當你不工作，還能有錢進來嗎？這就是被動收入的魔力。
👉 實例：
子軒有兩間房在出租，每月進帳 2.5 萬，幾乎等於他基本生活費。他說：「這筆錢給我很大自由感，即使公司風聲鶴唳，我也不太焦慮。」
建議做法： 不論是股利、租金、權利金還是數位商品銷售，都值得一步步建立屬於你的「睡後收入」。
✅ 應急能力｜突發事件來了，你扛得住嗎？
人生難免有「黑天鵝」時刻：生病、失業、家庭狀況突變。有沒有備案，是財務穩定的最後防線。
👉 實例：
志豪在40歲那年突然被裁員，還在繳房貸、孩子剛出生。他當時連 2 個月生活費都沒有，靠信用卡週轉。他說：「那時才明白，收入不是一切。」
建議做法： 建立 3～6 個月緊急預備金、定期檢視保險是否涵蓋醫療／意外等基本保障。
🎯 三、評分完之後，你可以怎麼做？
這份自評表不是為了讓人覺得「我好爛」，而是讓你知道：「原來我強項在哪、哪裡需要補強。」
你可以這樣用它：
- ✅ 年初填一次，年中檢查一次，年底對照改變
- ✅ 根據得分最低的項目，設定 90 天目標（如每月記帳、建立緊急預備金、增加投資閱讀）
- ✅ 和伴侶一起填寫，作為家庭財務溝通起點
🧠 結語：知道自己在哪裡，才知道往哪裡去
很多人問我：「挑戰千萬的第一步是什麼？」
我的回答始終一樣：是認真面對你現在的財務現況。
就像健身前要先量體脂，財務規劃前也該清楚自己在哪個階段、哪裡需要加強。你不需要一下子做出劇烈改變，但每一次有意識的調整，都是向自由靠近的一步。
📌 如果你也想試試這份【財務自由自評表】，可以直接開啟下一篇文章，評分表格都是完全免費的。
當然也歡迎訂閱《10年挑戰一千萬》系列，每月都會有對帳單實戰、調整建議與工具分享。讓我們一起，用更具體的方式，實現那個看似遙遠但絕對可能的目標。
