財富自由，不是遙不可及的夢

更新於 2025/08/14發佈於 2025/08/14閱讀時間約 5 分鐘

許多人不相信在台灣能實現財富自由，理由很簡單：薪資收入不高，物價與房價卻節節攀升，65 歲退休前恐怕連生活都勉強，何來自由？其實，問題在於我們對「財富自由」的想像過於單一，總認為它是「完全不工作、花錢無節制」的狀態。但這種極端的版本，不僅資金需求龐大，也並非適合所有人。與其一開始就將目標訂得遙不可及，不如先問自己：我想要的財富自由，究竟是什麼樣貌？只有釐清這個問題，才能估算出應該提前準備的金額，並制定可行的計劃。以下整理幾種常見的財富自由模式，讓你對目標有更清楚的藍圖：

1. Fat FIRE

特徵：退休後依然享受高檔、奢華的生活。
做法：努力提升薪資，積極增加被動收入，並承受高壓、高挑戰的工作環境。
適合族群：天之驕子、有家族幫助、進入高薪產業、自行創業。
資金門檻：可能需要上億資產。
難度：極高，對大多數受薪階級而言，幾乎是不可能達到的境界。

2. Lean FIRE

特徵：以極簡、低開銷的生活，快速實現財富自由。
做法：大幅縮減生活支出，專注儲蓄與投資。
適合族群：無扶養父母與妻小者，或能接受長期簡樸生活的人。
資金門檻：300–400 萬左右即可達成。
難度：偏高，若本身購物慾強，這種生活會很痛苦。老後若有病痛，可能財務吃緊。

3. Regular FIRE

特徵：最傳統的退休模式，以資金超過 25 倍年支出為目標。
做法：計算出每月生活費，並提早投資，讓投資回報金額超過生活費。每年以 4% 提領率支應生活費，投資收益能覆蓋支出並維持本金不減。
適合族群：高薪族群、家中有幫助、年輕時能抗壓並持續工作者。
資金門檻：假設每月生活費 35,000 元，年支出 42 萬 × 25 = 1,050 萬。
難度：中等，努力加上家中資源支持，並非遙不可及。

4. Barista FIRE

特徵：先用被動收入覆蓋一部分生活費，提早辭職轉向低壓、兼職或興趣型工作（如咖啡廳員工、書店員工、保全等）。
做法：持續工作，同樣以資金超過 25 倍年支出為目標，但不限於提早 10 ~ 20 年前完成。進入中年後，改做兼職、遠距、接單等工作。
適合族群：一般上班族
資金門檻：與 Lean FIRE 接近，但因仍有工作收入，自由度更高。
難度：低，能提早進入「半退休」狀態，生活壓力較Lean FIRE小。

5. Coast FIRE

特徵：先苦後甘，早期努力存本金，讓投資自己成長到退休需求。
做法：邊工作邊投資，例如：300 萬投入投資帳戶，預計 15 年後成長到 1,050 萬，足以支撐退休生活。
適合族群：懂得投資的上班族（投資獲利穩定超過4%）
資金門檻：與 Regular FIRE 接近。
難點：中等，中期不必再積極儲蓄，只要維持基本生活開支即可。

財富自由的路線圖

以上這些模式，並非只能二擇一，你可以依人生階段逐步切換，例如：Lean FIRE → Coast FIRE → Regular FIRE → Barista FIRE → Fat FIRE。重點在於理解財富自由的核心：收入 > 支出。支出需要仔細的紀錄，並且用幾年來評估，我的文章”用 Google 日曆＋試算表，讓記帳變得如此簡單！“提供一個方便的方法，可以方便記帳。

如果一開始就想達到富豪等級的退休，又希望很快完成，那除了努力，恐怕還得依靠家族資源與運氣（笑）。對多數人來說，先以 Lean FIRE 為短期目標，快速累積第一桶金，有了資本後，思維與視野會大幅提升，才有機會進入更高層的財務思考。