今天遇見一位朋友，他從事打掃的工作，一個月薪水大概 三萬一千多，扣掉勞健保，實際到手差不多 兩萬九千多。聽起來跟基本工資差不多，只是稍微多一點。問題是，他要養兩個小孩，家裡開銷重。當他知道我平常會寫理財、投資的文章，就問了句：
「你覺得我有沒有辦法解決目前的困境？」
這問題很重，也很真。因為他不是在問「怎麼投資」，而是在問更根本的事：我這樣的生活，還有翻轉的可能嗎？
一、朋友的故事，其實就是很多人的故事
我沉默了一下，最後只能真心回答：「你現在的困境，不是今天環境造成的，而是過去生活裡一連串決策累積的結果。」很多人聽到這句話會覺得刺耳，但我想誠實是唯一的出路。要改變未來，從改變認知開始。在我們日常生活裡，有太多人把問題歸咎「外在」：薪水太低、物價太貴、政府不幫忙。但事實上，外在只是舞台，決定你能走多遠的，往往是你在這個舞台上做出的選擇和習慣。
二、為什麼收入總是卡住？
我們先不談股票、不談基金，先看最真實的問題：為什麼有些人努力一輩子，還是過得很辛苦？以我朋友為例，他每天打掃、流汗、認真工作，卻只能拿到不到三萬塊。那是為什麼？
- 工作性質是勞力型、沒有複利：打掃一天賺一天，沒有辦法讓收入隨時間自動成長。
- 沒有建立現金流緩衝：遇到突發支出就喘不過氣，沒有緊急備用金。
- 支出結構沒有檢視過：家有小孩，若沒有清楚的支出優先順序，錢永遠不夠用。
這些不是「今天」造成，而是過去幾年的習慣累積。理解原因，比急著找標的、買基金來得重要。
三、困境不是一天造成的，翻轉也不會在一天完成
很多人問：「那現在該怎麼辦？我沒有本錢投資股票啊！」這種想法本身就是一個陷阱。投資的第一步不是把錢丟進股市，而是先投資自己的思維轉變。
金句： 當下的困境，是過去思維的結果；未來的生活，是今天選擇的方向。
你不能改變昨天，但可以決定明天的方向。小步快走，比空想大計畫更可行。
四、當下可以做什麼？（短期生存篇）
對收入有限的人來說，最重要的不是一夜致富，而是先讓自己不會被壓垮，把現金流守住，建立最基本的安全感。
1. 先守住基本現金流
把每個月所有支出列出來，分成「必須」和「非必須」。必須的先保留（房租、水電、孩子教育、交通、伙食），非必須先暫停。即便每月只削掉 1,000–2,000 元，那也是實實在在的改善。
2. 嘗試增加額外收入
短期可以接一些臨時工、週末打工或夜班清潔。雖然辛苦，但在現金緊張時期，多出來的幾千塊，能讓你買到喘息的時間。
3. 善用政府與社會資源
很多補助、津貼、教育資源，原本就存在但很多人不知道或害怕申請。把能申請的福利先拿到，再把心力放在長期改變上。
五、未來該怎麼翻轉？（長期改變篇）
僅靠勒緊褲帶只能避免崩潰，不能帶來翻轉。真正的翻轉，來自於以下幾個根本改變：
1. 習慣從「先花再存」變成「先存再花」
先存錢不是要你變成吝嗇鬼，而是建立財務紀律。即便一開始每月只存 500 或 1,000 元，重點是養成習慣──時間會把小額變成力量。
2. 投資自己，學一個有複利的技能
打掃本身沒有錯，但它的薪資天花板較低。你要找能讓薪水「跳級」的技能，例如簡單的電腦文書、基礎修繕、照護證照、或任何能讓你接到價值更高工作的能力。這些技能會成為你未來收入成長的引擎。
3. 建立緊急備用金
三到六個月的生活費，帶給你的不只是金錢，而是選擇權。當你有備用金，你可以不那麼被動，也比較能承擔學習新技能或短期失業的風險。
4. 一步步建立資產
當現金流趨穩、備用金到位後，開始非常保守地做資產配置：例如小額定期定額、低費用指數型商品，或把錢放在能保本並有機會成長的地方。重點是：讓錢為你工作，而不是你永遠為錢工作。
六、具體可執行的 12 個小步驟（給你可以馬上做的清單）
- 列出當月收支，找出三項可以立刻削減的支出（如外食、娛樂訂閱等）。
- 設定自動存款：每月薪水一到帳，自動轉 500–1,000 元到存款帳戶。
- 詢問雇主是否有加班、夜班或額外時段可做，短期內增加收入。
- 查詢可申請的政府補助，別把該拿的資源放棄。
- 每週抽 30 分鐘學一個技能（YouTube、社區課程、圖書館）。
- 建立每月家庭會議，讓配偶或家人一起參與收支檢視。
- 設定 3 個月的小目標（如存到 10,000 元），並公開承諾增加執行力。
- 避免高利貸、現金借款或賭博式投資。
- 簡單了解保險，優先處理重大風險（醫療、重大事故），不要買複雜的投資型保單。
- 當有額外收入時，先把 50% 存下，其餘再決定如何分配。
- 建立讀書清單：理財入門、職業技能、心態改變書籍各一本，逐步吸收。
- 每半年檢視一次進展，調整策略。
七、給還在迷茫的你——幾句話
如果你現在正和我朋友一樣，月薪三萬、養孩子、被現實壓得喘不過氣，請記住：
「困境不是一輩子的，只要你願意從今天開始做跟過去不一樣的選擇。」
先守住生活，建立安全感；再靠學習與技能，逐步增加收入的可能性；最後讓資產慢慢替你工作。這條路不會快，但它會踏實。
八、結尾：時間是你的朋友，但必須有行動配合
當我把這些話告訴我朋友時，他沉默了很久，然後問：「所以意思就是，我只能慢慢來，沒有捷徑？」
我點頭：「是的，你的困境要靠時間來解決。但時間不會自動解決，它需要你做出新的行動。」
如果你願意，每天多做一點點、每月多存一點點、每年學一項新技能，五年後你會看到不同。那個不同，可能不是一夕暴富，而是：你不再為帳單焦慮，你可以替孩子規劃未來，你有能力在生活裡選擇喜歡的事，而不是被迫接受現實。
最後，再送你一句話：
「只要今天開始做不一樣的事，五年後你會過上不一樣的生活。」
