身為一個長期研究數位金融與貸款產品的人，我自己在找信貸時也不再只看傳統銀行。近幾年純網銀崛起，樂天國際銀行信貸 憑著「線上申請快速」、「利率透明」以及「免出門即可核貸」的優勢，那樂天信貸到底好過嗎？利率又是多少呢？
樂天信貸方案介紹：分期型 vs 循環型
樂天信貸目前分為兩種方案：
- 分期型樂天貸：
- 一段式年利率，最低從 2.68% 起
- 貸款金額最高可達 500 萬元
- 最長可分 84 期還款
- 適合有明確資金用途、想要穩定還款的人
- 循環型樂天貸：
- 機動利率介於 2.97%～15.62%
- 額度最高 100 萬元
- 可隨借隨還、彈性運用資金
建議選擇的是分期型方案，主要原因是利率低、金額高，且還款期數長，比較容易規劃。
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樂天信貸好過嗎？實際審核重點分享
在我實際申請的過程中，樂天信貸的過件率其實不低，但仍取決於你的財務狀況與文件完整度。
樂天不像傳統銀行那樣只看聯徵分數，而是會綜合評估以下幾個條件：
- 月收入與工作穩定度
- 負債比
- 信用卡使用紀錄
- 是否有延遲繳款或信用瑕疵
我看到不少網友分享（包含 Dcard、PTT 上），即使聯徵分數在 740～780 分之間，年薪落在60～100 萬元，都有拿到很低利率。
如果是坐辦公室的上班族，準備好以下文件後，很快就收到核准通知：
提交的資料包含：
- 近三個月薪轉存摺或交易明細
- 一年度所得稅證明與扣繳憑單
- 健保快易通 APP 投保資料
整體來說，申請過程 非常快、全線上完成，大約 10～15 分鐘就能送出申請，隔天就接到照會電話。最快當天核貸、撥款是真的。
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樂天信貸心得分享
以實際體驗來說，我認為樂天信貸有以下幾個明顯優點與少數缺點：
樂天信貸優點
- 全線上流程，不用跑分行
對上班族或自由工作者來說超方便。 - 審核速度快
AI 系統初審效率高，1～2 個工作天就可撥款。 - 信貸利率具競爭力
純網銀營運成本低，因此利率通常優於傳統銀行。
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樂天信貸缺點
- 綁約時間長（2 年）
若想提前清償或轉貸，可能需要繳違約金。 - 條件較制式、難以人工調整
一旦送件就無法請專員協助修改額度，只能重新申請。 - 需同時開戶
雖然可以在申請時一併開戶，但對於不想多管理帳戶的人會稍嫌麻煩。
真實網友樂天信貸評價分享｜PTT、Dcard上怎麼說？
網路上相關論壇如Dcard、PTT都有很多人對於樂天銀行的信用貸款都有一定討論，有興趣的朋友也歡迎參考
我在 Jerry 的 LINE 群組（目前有 4,000 人）中蒐集了許多網友的實際貸款利率與經驗。有的貸到 2%多的，大家的回饋都蠻一致：「樂天銀行信貸真的 CP 值高」。
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Jerry總結：樂天信貸值得申請嗎？
以我親身使用的角度來說，樂天信貸的確是目前數位銀行中最方便、利率也很有競爭力的選擇之一。
如果你是固定薪資族、信用良好、想快速核貸的小額資金需求者，樂天信貸相當值得考慮。
但若你預計短期內就想提前還款，或希望有人工協助、客製化貸款方案，那傳統銀行會更合適。
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