114年財產保險經紀人《保險學概要》第 15 題費率設計解析
現代保險學不僅將保費視為填補損失的成本，更視為一種風險管理的工具。具有「損失預防之誘導功能」的保險商品，其費率釐訂機制會提供經濟上的誘因，鼓勵被保險人主動採取措施，以降低損失的發生頻率或幅度。這種設計不僅讓費率更具公平性，也促進了保險公司與客戶之間的雙贏。
本題旨在測試考生對於不同保險商品費率設計中，是否應用了這種行為誘導的機制。
測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要題號 15：下列那些保險商品，其保險費率的釐訂，具有損失預防之誘導的功能？ ①外溢型住院醫療保險 ②汽車車體損失保險 ③住宅火災及地震基本保險 ④利率變動型年金保險
- (A) ①②
- (B) ②③
- (C) ①②③
- (D) ①②④
正確答案：(A)
選項逐一解析與生活案例說明
具有損失預防誘導功能的保險，其核心是將客戶的「行為」或「風險控制措施」與「保費」直接連結。
① 外溢型住院醫療保險
- 分析原因： 具有誘導功能。
- 外溢保單（Wellness Policy）的核心精神就是風險管理導向。被保險人透過穿戴式裝置或手機 App 上傳運動或健康檢測數據，若達到健康目標，可獲得保費回饋或加值服務。這種設計直接獎勵健康生活方式，目的是預防疾病的發生，從而減少醫療費用的給付（損失預防），因此具有明確的誘導功能。
- 生活案例：
- 小美購買外溢型保單，保險公司承諾，只要她每年達成特定運動步數目標並維持標準體重，次年保費即可打折。這是利用經濟誘因鼓勵她維持健康、預防住院損失。
② 汽車車體損失保險
- 分析原因： 具有誘導功能。
- 汽車保險費率中，普遍使用的 無賠款紀錄優待係數 (NCD) 會依據被保險人過去幾年未發生事故的優良駕駛經驗給予保費折扣，直接鼓勵被保險人謹慎駕駛，減少事故發生（損失預防）。
- 此外，新興的 UBI（Usage-Based Insurance，車聯網保險）透過感測裝置蒐集駕駛數據（如加速、剎車行為、速度等），據以計算風險並調整保費。這種客製化定價機制明確誘導駕駛人採取更安全的駕駛行為，以獲得較低保費。
- 生活案例：
- 李先生連續三年投保車體險沒有發生任何理賠，因此每年續保時都獲得最高的「無肇事折扣」。這個折扣就是鼓勵他謹慎駕駛、預防事故的誘因。
③ 住宅火災及地震基本保險
- 分析原因： 通常不被視為核心誘導功能（在基礎保險中）。
- 雖然財產保險的費率釐訂方法中，有增減法（Merit Rating）可以透過對風險控制措施（如安裝灑水器、警報器）進行評估，從而給予保費增減，達到預防損失鼓勵作用，但在住宅火災及地震基本保險這種高度標準化，且部分為政策性（地震基本保險）的商品中，費率通常較為固定，其費率誘導功能不如 ① 和 ② 般明顯或動態。由於標準答案僅選擇 ①②，故此選項被排除。
- 生活案例：
- 雖然商業火險會因為工廠安裝防火牆或自動灑水系統而降低保費，但基礎住宅火險的費率通常是依房屋重置成本、建築結構等靜態因素釐訂，較少針對住戶的動態預防行為提供即時的保費回饋。
④ 利率變動型年金保險
- 分析原因： 不具有誘導功能。
- 年金保險屬於人身保險中的一類，其主要功能是應對長壽風險，提供被保險人退休後的穩定收入 。
- 利率變動型年金的保單價值主要取決於保險公司的宣告利率或投資績效，屬於風險理財（Financial Risk Management）或儲蓄商品。其保費結構不包含鼓勵被保險人採取健康行為或安全駕駛等損失預防的獎懲機制。
- 生活案例：
- 張先生的年金保險的價值增長，僅與市場利率及保險公司宣告的利率有關，與他是否在家中裝設防盜系統或是否定期運動沒有任何關係。
