讀書筆記|上癮式存錢：邊賺邊存、越存越爽，一鍵刷新你對錢的概念

書名：上癮式存錢：邊賺邊存、越存越爽，一鍵刷新你對錢的概念
作者：阿汝娜、周劍銓
出版社：金尉出版
出版日期：2025年1月

一、月薪3萬也有辦法財務自由

1-1 識別自己的「偽需求」不做消費冤頭

很多人不是窮，是把錢花錯了地方。

養肥自己帳戶的方法
(1)擁有足夠的流動資產：保有6~12個月的緊急預備金
(2)大刀闊斧砍支出：
●學會拒絕誘惑
●識別商家替你創造的「偽需求」：追求最新的手機就是偽需求
●用投資的思維去消費
(3)節約好比聚寶盆
●申請獨立帳戶定期存款
●剪掉信用卡：避免過度消費與負責
●找一個可靠的「財務總監」來監督自己

1-2現在開始理財，替未來存一份底氣

1-3 運用複利思維存錢，越存越上穩

(1)複利能讓投資事半功倍
●滾雪球一定贏過雲霄飛車
●越早開始成果越豐碩
●借力金融機構商品 鎖定利率(定期投資，不斷將收益投入資產中，讓收益產生更多收益)

1-4 擺脫靠勞力賺錢 建立「睡後收入」

●擁有系統的人賺的是「睡後收入」
●持有大量資產組合的投資人賺的是「免稅收入」
●上班族賺的是「稅後收入」
●為了賺更多錢，除了本職工作以外還去做兼職的人，賺的是「睡後收入」

多軌道收入來源
★人賺的錢
知識付費收入(理財與說書訓練營、錄播課程、對外講課、圖書版稅)
團隊業務收入
個人保險業務收入
個人/家庭財務諮詢收入(按小時收費)
平台合作、廣告收入

★錢賺的錢
投資利息收入(存款利息、債券、不動產信託、基金)
不動產租金收入
出售不動產的增值部分收入
長期保險分紅
平台合作費、產品銷售佣金

二、人兩腳錢四腳 聰明人都在用錢生錢

2-1 如何增加被動收入，開啟「躺賺」人生

(1)定期定額：養成紀律投資的好習慣，下跌堅持買，獲利果斷拋
(2)指數基金和ETF：投資小白的入門理財商品
●無需研究個股
●分散風險
●市場代表性
●透明度高
●適合長期投資
(3)公債類基金和ETF：安全性高的懶人商品

2-2 巧妙借貸 讓錢流動起來

財富流動的公式：
現金→固定資產或金融資產→現金→金融資產→現金流

例：貸款買房，等房價上來後，再貸二胎(因為市價漲了二胎可以貸更多的現金，拿來還第一次的房貸，還會有多餘的現金，再拿來投資金融產品，產生現金流)

借錢的黃金原則

可以借貸的情況
(1)投資回報率超過借貸利率(息差)
(2)投資的資產能帶來穩定的正現金流(如債券基金、債券、海外不動產)
(3)資產的壽命超溜或等於負債年期(時間匹配)

好的債本身就是在賺錢，所以懂得如何負債和懂得賺錢一樣重要，特別是通貨膨脹時期。

把負債變成良友
(1)負債不能用於消費
(2)借助固定收入，利用債務創造穩定的收益
(3)投資中創造出的「淨資產收益率」一定要高於負債所產生的利息

2-3 小富靠努力 大富靠週期

總是害你賠錢的投資4錯誤
(1)風險分散不足
(2)頻繁交易
(3)追漲殺跌
(4)追熱潮，陷入羊群效應

培養六個賺到財富的正確思維

明道：有格局，先布局。
取勢：懂週期，抓趨勢。
優術：選產業，挑資產。

●目前理財狀況在哪方面比較脆弱？應如何補強？
●不要把所有的錢投入單一產業或單一國家。
●投資週期是由情緒的樂悲交替，導致投資的漲跌輪回。看懂週期，就可以逆勢而為，提前布局
●買「上漲潛力無限、下跌空間有限」的資產。

2-4 應對黑天鵝與灰犀牛的家庭理財策略

要存錢，更要愛生活：不要為了求財而毀掉幸福的人生。
先做足保障再追求高收益
應對「黑天鵝」的武器：保險
(1)壽險：離世了才能賠
(2)重大疾病險：重病確診就能陪
(3)醫療險：實支實付、日額給付
(4)意外險：意外受傷才能賠

應對「灰犀牛」的武器：退休金和教育金
(1)儲蓄險、年金險
(2)外幣型儲蓄險
(3)拒絕短視，重視長期收益

2-5 用最划算的錢，買最齊全的保障

用「4保」做你的人生盔甲
(1)重大疾險險：
●理賠保額一定要能抗通膨
●越早買重大疾病險，越能省錢

(2)醫療險：
●實支實付：按實際醫療費用報銷，例如住院費、自費藥品、檢查費等。
●日額給付：針對特定疾病或醫療情況，給付固定金額。
可以兩者搭配，熟有完整基礎醫療保障

(3)壽險：可以解決三個主要潛在的風險：
●因為家庭經濟支柱早逝，家庭失去經濟來源
●因自身長壽，退休金不夠(有些壽險附帶儲蓄功能，保單在特定年齡允許提取現金)
●家庭財富傳午時不合自己心意(指定受益人，將保險金作為遣產的一部分分配)

(4)意外險：需留意以下幾點
●是否含自費醫療保障？
●交通意外致傷殘、身故是否可以加倍賠償？
●意外險包含猝死嗎？

2-6 為收支健檢，維持財務健康

別等錢不夠用才開始理財
用三指標健檢 保持財務健康
(1)債務支出比率：債務支出÷總支出。(債務支出不要超過總支出的50%)
(2)負債比率：總負債÷總資產。
(3)黃金儲蓄率：
●儲蓄比率：淨收入÷總收入
●淨收入：總收入－總支出

三、大環境瞬息萬變，存款餘額就是情緒穩定器

3-1 手裡的錢越來越不值錢，如何保值、增值？

每一個人都需要資產配置
資產配置前需要釐清的四個問題
(1)了解個人情況及資產情況：年齡、所在地區、家庭成員、財務狀況
(2)釐清資產配置的目標
(3)了解自己能夠投資的資金情況
(4)了解自己對風險的偏好
不同資產風險比較(等級，預期收益，產品)

等級一(應急)：1%~4%，貨幣基金、活期存款、儲蓄帳戶
等級二(短中期投資)：4~6%，固定利率債券、債券基金、人壽或儲蓄險、藍籌股或國營事業股
等級三(承擔價格波動)：6%~10%，房地產信託基金、信託、全球混合型基金、高息股、新興市場債券基金
等級四(中長期投資)：>10%，全球股票基金、中小型公司股票
等級五(波動大，要即時停利)：>15%，大型產業或區域型基金、對沖基金、期貨
等級六(流動性有限，價格難以預測)：>20%，小型產業或區域型基金、私募基金、比特幣、民營企業入股、藝術品

你該關注的益不是理財產品的名稱，而是弄清楚背後投資的資產到底是什麼。

3-2 配置流動性資產，隨時可變現應急

安全性最高：銀行存款與貨幣基金
(1)銀行存款：活期、定存
(2)貨幣基金：短期貨幣市場的低風險基金
貨幣基金的替代品：短期債券基金
選擇短期債券基金時參考以下幾點
●信評級最好75%以上都是AAA級別的債券
●不投資股票、權證等股權類資產，也不投資可轉換債券、可交換債券
●短期債券基金贖回期各家業者不相同，大多申請贖回後約3~7個工作日，錢可回到帳戶

資產配置，流動性是決定性因素，再有價值的資產，只要沒有流動性，在關鍵時候就發揮不了任何作用。

3-3 窮富不由存款多少決定，由現金流決定

穩定的現金流比豐厚存款更重要
聰明選擇基金，發揮「錢生錢」的力量

選擇債券基金的要點
●資產組合：投資組合要避免價格大幅波動
●產業分布：資產要分布在更多有穩定現金流的企業所發行的公司債
●債券信用評等：評等越高，違約風險較低
●配息方式：優質的配息基金應該是從每個月的淨收益直接配息給客戶，而不是把基金股本賣了再付給投資人。

選擇不動產投資信託基金的要點
●租客的品質：要有財務實力雄厚的租客。
●投資規劃：未來的投資項目
●公司管理層的能力：看看過去10牛的配息情況
●配息穩定：每年配息都是穩健增長
●負債狀況：總債務股權比率越低越好(至少2倍以下)

3-4 如何挑選穩健成長的收益型資產

慎重購買股票：不太建議大家買個股，除非是龍頭股。單一股票不要超過投資股市總金額的3分之1，並且分3次入場，不要全部押上，至少保留20%的資金作為「子彈」

基金和ETF：分散投資，資產指數化，壓低交易費用，物頻繁交易。

想成為更聰明的基金投資人，請注意以下幾個方面

●快速掌握投資基金的知識
●參加專業和可靠的投資資訊交流圈
●利用基金或產業資訊，結合投資技術做分析
●分散投資風險
●借專業人士的力做專業的事
●不斷實際操作基金投資

只要你養成定期定額的習慣，定時分批買進優質的基金和ETF，一般過了兩三年再取出，都會獲得盈利。

3-5 投資海外不動產要知道的事

3個關鍵思維
(1)穩定租金回報比房價增幅更重要
(2)別急著一次付清，適當借用槓桿的力量
(3)選擇核心地點

評估是否值得投資時易複忽略的2個方向
(1)可能影響收入的政策：匯率、稅務、外匯政策
(2)千萬要小心避開的風險：小眾偏僻的地方、商用不動產、高持有成本、爆雷開發商

3-6 不做接盤俠，一定不要犯的投資錯誤

(1)不要盲從，多思考賺錢的邏輯：永遠不要羡慕別人賺錢這個表面的結果，背後的原因、背景、邏輯才是真正重要的。
(2)拒絕紙上富貴，及時停利再投資：沒有人能夠預測市場，你唯一襠道的是市場會波動，要記得：分批進、及時走，長期主義不等於長期持有。
(3)管理情緒 沉住氣：投資就像坐飛機，重要的不是飛得多高多遠，而是能平穩著陸，擔制好自己的情緒，不貪、不急、不迷、不比，對市場、對人性都有敬畏之心。

3-7 主業謀生、副業求賺，從副業找到未來價值

不要做消費者，要做銷售者：當你自己的需求越少，滿足別人的需求越多，你的財富就會越多。
銷售者的盈利來源有很多
●銷售產品、課程和服務，可以銷售自己的，也可以銷售別人的
●提供諮詢和指導，一對一的服務是最貴的
●收仲介費，券商的交易佣金、不動產仲介佣金
●收訂閱費和會員費，讀書會、會員社群
●收廣告費，在社群發文，按件收費

要做資金流動快的生意
(1)一份時間重複賣出：直播(影片、出版書籍、線上課程
(2)用錢購買別人的時間，節省自己的時間

降低主動收入的占比 用「乘法」增加副業收入
(1)延伸：把你的價值賣給更多的市場和客戶
(2)衍生：把更多產品提供給現有客戶群
從100%薪水變成薪水+副業收益+品牌收益

3-8 替孩子存再多錢，不如教他怎麼管錢

3~7歲：正確的消費觀
7~11歲：培養儲蓄觀
11~15歲：動手做財務計畫(用SMART教導儲蓄並達成目標)
16歲以上：開始投資

四、讓自己體面養老，財產代代相傳

4-1 如何在老年保持金錢增長和現金流入？

(1)資產規模需超過年度預期開支的25倍
(2)保留本錢，不要過度提取投資收益

記住，永遠別碰本金，堅持每年提取的收益小於本金回報，這樣才有越來越厚實的退休準備金，未來靠投資組合的增長來生活。(巴非特絕大部分的財富都是50歲以後賺來的)

4-2 實現家庭資產傳承的五個工具

(1)法定繼承
(2)贈與
(3)遣囑
(4)信託
(5)保險