不相信指數化投資人常掛在嘴邊酸人的那句「你們多數人會輸給大盤」也沒關係，但現實是：未來的你可能會變得更窮。
台股迎來史上最強連續漲勢：這是台股史上首次連續三年漲幅皆超過 25%，特定個股更不用說了，「買 OOXX 不如買台積電」已然成為一種口號。
「台灣錢淹腳目」的榮景似乎重現，但卻沒多少人覺得自己變有錢，反而感受正好相反。根據統計，全台有近 70% 的受僱勞工薪資低於平均數，產生嚴重的「體感貧窮」。2025 年全台房價所得比已攀升至 10.65 倍，房價上漲對擁有資產的富人來說是財富增值，但對年輕人與無房族而言，租金與房貸負擔稀釋了實質所得，導致「有房族」與「無房族」之間的資產鴻溝愈發難以翻轉。
許多人名義上是中產階級，但扣除高昂的居住與育兒成本後，可支配所得與基層勞工相去不遠。調薪幅度往往跟不上通膨與房價，年輕一代的貧富程度越來越取決於「父母是否有房」或「繼承多寡」，而非個人努力。
台灣不只財富差距拉大，薪資差距也創新高。根據《2026 年世界不平等報告》，台灣前 10% 的富人掌握了全台 61% 的財富，而底層 50% 的人口僅分到 4%。如果你對這些數據感到焦慮，那是很正常的，因為你可能正處於 M 型社會的左半邊或中間，且向右跨越的難度正持續攀升。
數據顯示，台灣家庭平均財富約 1,638 至 1,889 萬（此為平均值，易受富豪拉高）；而中位數財富約 894 萬，這才是一半台灣家庭的真實水位，且大部分資產都鎖在自住房產中。這意味著就算你擁有一間房，且過去五年隨大盤漲了一倍，你也不會覺得自己變有錢。
過去五年，我居住的竹北地區就是最好的例子。竹北市多次蟬聯全台房價漲幅前三名，甚至在 2022-2023 年間出現「一年一坪漲十萬」的現象。於是，這群人逐漸成為「看起來有資產、手頭卻沒錢」的族群。對底層 80% 的台灣家庭來說，房地產佔了資產的一半以上。
公司裡 40 歲以上的同事幾乎都有房，即便擁有的薪資在水平之上，我卻從他們臉上看不見對生活的熱情，埋怨生活與工作的牢騷倒是沒少聽過。我常笑稱他們是在「渾渾噩噩、醉生夢死」地過日子。
對於這些老同事，我早就不再勸說。要他們在求穩之際去擁抱某種看似冒險的策略，甚至是要他們「歐印（All-in）」在指數化投資上，多數人只會持保留態度。畢竟現狀還過得去，偶爾炒炒短線、套牢就改領股息，對他們來說反而更安心。
這正是多數工薪家庭的面臨的困局。如果你的上一代沒有打拼買下房產，在沒有房產當靠山的情況下，處境只會更慘。俗語說「富不過三」，但在現代，窮三代反而更容易。「富不過三」在古代是規律，現代則是例外；「窮三代」在古代是不幸，現代卻是結構性的宿命。
當擁有家庭變成負擔、養育孩子變成拖累時，現代社會出現了「躺平文化」。當努力無法翻轉資產位階，人們會轉而追求短暫的小確幸，而非長期的資產累積。這並非某些人的責任，而是一種「共業」，是社會集體價值觀鞏固了這個結構。要打破共業，通常需要極大的外部衝擊或強力的政策干預。
但這何其困難？不用我刻意提醒，你也知道台灣政治面臨的困境。與其等待環境改變，不如改變自己的思維來得快。
或許你是想靠投機賭一把，但「窮三代」往往就是這樣來的。或許你不打算結婚生子，覺得無所謂，但「自私的基因」對多數人終究還是有影響力的。穩健的投資仍有機會扭轉「必然變窮」的宿命，而這就是我勇於投資的最大原因——而且是敢於重倉投入的指數化投資。
