我們這一生，在金錢上會不斷重複五大行為：「賺錢」、「存錢」、「花錢」、「借錢」與「捐錢」。透過這五種行為的組合運用，我們會達成不同的財務狀態——分別是「財務平衡」、「財務餘裕」、「財務安全」，以及最終的「財務自由」。
1. 財務平衡：成人的最低標準
對於社會新鮮人來說，「賺錢」是步入社會的第一個課題。最常見的初始方式，自然就是投入職場工作。賺到錢後，第一個產生的行為通常是「花錢」。
其實，花錢並非罪惡。賺了錢卻不花，賺錢這件事似乎也失去了某種程度的意義。然而，在這個階段，我們必須建立的第一個狀態是**「財務平衡」**。
所謂的財務平衡，簡單來說就是「收支平衡」。這是一個人對自己財務負責的最低標準：在扣除生活必要開支與滿足個人慾望後，雖然一毛不剩，但只要不舉債度日，即是平衡。
2. 財務餘裕：抵禦風險的緩衝墊
「平衡」雖然看似穩定，實則相當危險。因為你處於一種沒有任何防護罩的狀態，萬一發生疾病或意外導致收入中斷，而食衣住行的開支卻不會停止，平衡會瞬間崩潰。
因此，在你開始賺錢後，務必要設法創造**「財務餘裕」**。
- 定義： 總收入 －（必要開支 ＋ 犒賞開支）＝ 餘裕。
- 行動： 利用這些餘裕來執行「存錢」的行為。
對於一般大眾，我建議優先存出一筆「緊急預備金」。這就像家裡的水塔，即使外部停水（失去收入），你仍有儲水可用，支撐你度過乾旱期；待供水恢復後，再重新將水塔注滿。
3. 財務安全：升級你的防護體系
當你擁有了預備金，你就踏入了另一個層次：「財務安全」。但僅靠存錢是不夠的，真正的財務安全還需要透過正確的「花錢」來達成。
我建議利用財務餘裕去規劃適合的保險。為什麼買保險是財務安全的保障？因為無論是生病或意外，當你失去工作能力的瞬間，若沒有其他收入來源，經濟狀況會瞬間跌落谷底，甚至變成負值——讓你過去的努力不只白費，還要倒貼。
若此時有醫療險或意外險的支應，你的經濟結構就不至於被意外壓垮。花錢買保險，本質上就是將你的財務安全體系進行「升級」。
結語
到目前為止，我們聊到了「賺錢、存錢、花錢」三個行為，以及「財務平衡、財務餘裕、財務安全」三種狀態。
至於剩下的**「借錢」與「捐錢」如何運作？「財務自由」**又是什麼樣的境界？以及這五大行為與狀態該如何靈活運用？我們下次再細細分曉。
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