樂讀分享：《上癮式存錢》

最近在準備一些資料，是有關於儲蓄存錢的主題，剛好手上拿到這本《上癮式存錢》，讓我對裡面有些內容很有同感。

作者阿汝娜和周劍詮是一對夫妻。阿汝娜畢業於賓州大學華頓商學院MBA，曾任匯豐香港投資銀行部前聯席總監，周劍詮則是哥倫比亞大學國際金融及經濟碩士，曾任美國景順基金前副總裁，兩人共同營運財經自媒體「香港金融俠侶」。

作者提出一個「人生財富時鐘」，將人生劃分為四個階段：

第一個階段是22～30歲，此時要關注每個月累積下來的現金，而且該階段人賺錢靠勤奮，前賺錢先儲蓄。

第二個階段是30～40歲，此時要用賺到的錢來買資產，然後讓資產幫你賺錢，也就是前換資產，資產生錢的意思。該階段的人賺錢要靠技術，錢賺錢要學投資。

第三個階段是40～50歲，此時必須有一個系統化的投資思維，建立一個兼顧保本、可持續回報、高收益的多元化投資系統。該階段人賺錢要靠資源，前賺錢則是建立系統。

第四個階段是50～60歲以上，此時可以調整跑道，加快累積財富的步伐，追回失去的時光和財富，該階段心態適合保持開放，以迎接共贏。

很多人在看過理財書籍和理財節目之後，認為自己的收入過少，要到達財務自由的境界簡直是天方夜譚，但是作者認為，薪水不多也是能夠達到財務自由，但是必須有恆心有毅力做到一些觀念，像是辨別自己的需求，在消費上有所節制，而且現在就開始理財，開始替自己的未來存一份底氣。在理財上要有複利思維，心態上不能一直想著快速致富，取而代之的應該是耐心致富。最後，應該著手思考自己的主動收入，並且建立被動收入，讓自己處於一種「睡後收入」的境界。

作者在第二章的部份提出一個更積極的理財方式，那就是使用借貸，在財經話題中經常聽到的「開槓桿」就是借貸行為。她舉自身用房子借貸又轉貸的經驗來解釋這個主題，並且很謹慎的告訴讀者用借貸賺錢有幾個原則：

第一「負債不能用於消費」
第二「利用債務創造穩定的收益」
第三「投資中創造的淨資產收益率一定要高於負債所產生的利息」

總結來說，借來的錢必須買進資產，而這個標的一定要有可以額外生產利潤或擴大資本的功能。

其他的主題像是保險、保值、現金流、收益型資產、退休金等觀念，都有非常棒的見解。這本書不是教你怎麼選標的，也沒有報名牌，而是給予讀者很穩健、正確的財務觀念，非常適合投資新手的閱讀，而有投資經驗的人也可以看看自己是否藉此有更精進之處。大家不妨找找這本由金尉出版（cmoney）的《上癮式存錢》，一定會讓你收穫滿滿。

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