【投資紀律 4】關於貸款投資股票一定要知道的5個注意事項，忽略這些小心賠了夫人又折兵！
承熙在方格子已分享過一篇借錢投資股票的文章，乍然又看到一篇，你可能納悶難道承熙是鼓勵大夥去銀行貸錢投資嗎？
不是喔！是因為借錢投資股票實在是必須萬分謹慎、非經妥善評估絕不宜貿然實施的大事；更進一步地說，假如已經非常非常慎重地計算過每月還款能力正要捲起袖子動身前往貸款前，請再想想貸款真的到手後將面臨哪些挑戰與難題，這篇要談的就是這個，希望給正在規劃或是已經借錢投資的朋友們一些提醒與參考，有興趣或心得的朋友們也歡迎留言分享，讓我們一同扒梳相關的理財概念喔！ 本篇文章繼續以承熙為期 7 年 80 萬的信用貸款為例，分享貸款到手投資股票時該有的認知與注意事項。如果看完上一篇跟這一篇都覺得做好準備了，貸款投資又何嘗不可。
▲ 延伸閱讀：為什麼中產階級的人很怕背貸款，有錢人卻巴不得多借點錢？
當借款真的到手後，很多事情可能跟原先想的不一樣！
一、資金使用效率的問題
會想貸款投資股票的人一定自認投資報酬率有信心比貸款利率高，才會運用財務槓桿先取得資金投入股市以賺取利差，承熙也是如此。而一旦貸款後就必須開始承擔連本帶息的還款壓力，因此「資金的使用效率」便是最根本的課題。
在長達 7 年的借款期間內，如果大部分資金都沒投入股市而是停泊在銀行，將是最無使用效率的情形。當然，資金全程都百分百投入股市使用效率雖然高，但這與「投資報酬率」並無正相關，「資金使用效率」與「投資報酬率」兩者間的拿捏將自始至終糾纏著貸款投資者。
二、股票配置問題
承熙在【投資紀律】系列文章第一篇有分享過投資不如預期時有 3 個方法幫助決斷，文章中就有談到「股票配置」。簡單地說，資金該怎麼分配於各種類型的股票，因為每支股票的股性不同，假使資金統統配置在波動性高的成長型股票，報酬率的跳動會比分配在穩健型股票來得劇烈；相反的，全部投資在波動性低的穩健型股票，報酬率的跳動就相對平緩。股票如何配置將是貸款後第二個縈繞著我們的課題，投資前務必想清楚。
以承熙為例，貸款資金原則上會有 60 至 70 % 投入在長期投資 (含簡單投資)，主要為比較不受景氣循環影響的民生消費股如統一超 (2912) 等，20 % 分配在快速成長股，最後 10 % 則是專治手癢的短期投資與現金。這樣的比例將近兩年了，即使美中貿易紛紛擾擾，報酬率仍舊相當平穩，心情也比較不受干擾。
當然這個比例不是固定的，如何拿捏得看各自的風險承受度了，喜歡衝的朋友就將成長型或自己喜歡的股票配置多一些，追求平穩者就將穩健型股票配置多一點，端視自身的考量。
三、無論賺賠都要作成「投資日誌」，定期檢討並適時調整
在長達 7 年的時間裏建議針對每筆交易作成「投資日誌」，它不單單指流水帳似地記錄損益數字，畢竟券商軟體都有交易紀錄與對帳單等查詢功能，我們更必須紀錄的是每次操作的「買進理由、持股期間加減碼原因與心情的變化、賣出的理由及檢討」。
無論短線或長期投資，強烈建議一定要這樣要求自己，因為長達 7 年的時光中如果損益老是取決於運氣，那跟賭博又有何異？總有運氣背把獲利吐回去的一天。真實記錄、回顧並檢討，久而久之便能從中學到東西、投資功力尤其是紀律和心態等方面，自然與時俱進。
特別提醒寫投資日誌的最高原則是要「真實記錄」，這是專屬於自己的日記，作假毫無幫助更無意義。投資日誌怎麼寫可以參考承熙下面的文章。
四、謹記每月的額外消費不能超過每月的自由現金流
以承熙上一篇分享的文章為例，貸款後每個月可以自由運用的錢還有 6,000元，消費時就必須在這個額度內，不能恣意擴張，消費前要想清楚「需要還是想要」，否則收支可能「不平衡 (赤字)」。當然我們可以這個月花多一點下個月再省回來，原則就是當年度不能爆表。
五、開源節流_不論有沒有貸款投資，這都是基本功課
(一) 開源： 開源難度通常比節流高，因為必須長時間投入而且無法立竿見影、更無法保證成功。例如工作盡全力爭取升職、加薪或獎金、開發第二專長等等，這些是偏主動收入的部份；而承熙目前仍持續學習股票投資、依舊焚膏繼晷地在方格子創作累積人氣與訂閱收入、年終獎金扣除孝親費後統統買進股票，以及妥善收存每張發票增加兌獎收入等等則是類似被動收入。
★ 延伸閱讀：
開源節流的四大方法
把錢留下來很難嗎？開源節流請這樣做
(二) 節流：
相較於開源，節流難度較低，但困難點在「不是每個人都能忍受縮衣節食和清心寡慾」，好比出國，有些人覺得每一兩年就要出國一趟才不枉費青春，承熙自己則是六、七年沒出國了 (拜工作所賜)。這裡舉最貼近生活的「喝咖啡」為例進一步說明。 不少人喜歡每天來杯超商或星巴克咖啡，網路也不時流傳只要每天省下一杯咖啡的錢透過投資 20、30 年後就會變成幾百上千萬之類的文章。承熙無意選邊站，畢竟錢要怎麼用取決於個人，沒啥對錯，我也是每天喝；但如果站在「節流」的角度，承熙經常是自己泡咖啡代替外購，而且會泡多一點帶出門，無非就是想將省下的錢當作生活預備金或投資股票的基金 (最好連喝都別喝XD)。當然你也可以依然故我每天外購咖啡，如果不這樣就會失去小確性的話。
有些決定無關好壞，就是一種選擇而已。
- 自己泡咖啡一年下來分別比外購超商及星巴克咖啡能省下 5,110 元及 28,835元：
如下面的試算表，經過一整年自己泡咖啡分別比外購超商及星巴克咖啡能省下 5,110 元及 28,835 元，相當於可以買 17 股及 96 股的統一超 (2912) 。
( 註 1：承熙自己泡咖啡所需的鮮奶 85 元、掛耳咖啡兩盒特價 100 元 (每包 8.33 元、12包) 至少可以喝一個禮拜，平均每天花費 20.5 元。註 2：承熙很少喝星巴克不知道價格，每杯就算 100 元。)
- 如果將省下來的錢買進統一超 (2912) 20 年後產生的結果是：與定存相比分別多賺 1.6 萬及 9.18 萬： 假如每年都把省下的錢拿去買統一超的股票，過了 20 年能產生什麼效果呢？再做個試算表如下。這裡假設統一超股價每年都是 300 元、配息 8.8 元、股息隔年均持續買進、並且每一元都能買進零股)，可以發現，經過漫長 20 年後，累計持有的統一超的市值分別為 13.6 萬及 76.8 萬，分別比放銀行定存利率 1.5%的 12 萬及 67.6 萬增加 1.6 萬及 9.18 萬。
- 20 年就只能創造這樣微薄的差異，有這個必要嗎？ 或許你會疑惑，20 年的苦練就只產生這樣的效果，有這個必要嗎？有沒有必要得自行判斷，但我能很肯定地說，統一超早已是台灣生活用品零售及通路霸主中的霸主，20 年後的統一超股價應當不只現在的 300 元，試算的差異金額將會更大，因為股利 8.8 元會伴隨獲利成長而增加。這裡舉統一超是因為她最穩、最令人安心，當然也可以換成其他股票，有興趣的朋友可以下載試算表檔案帶入喜歡的股票自行計算。 順便一提，大約 20 年前承熙初出社會時就嫌統一超股價將近 100 元太貴而沒下手，如今它的市值遠非 20 年前可比，現在回顧只能望股興嘆了 (如下面兩張圖)！
統一超 2002 至 2019 季 K 線圖，Goodinfo 統一超股利政策，Goodinfo
★ 參考文章：【長期投資 3】典型民生消費股統一超(2912)，不走進 7-11 也會被她賺到錢
▲ 延伸閱讀：小錢也能讓資產翻倍！上班族靠「拿鐵因子」存錢法：每天省下一杯咖啡錢，滾出 900 萬退休金
- 生活中有更多事能節流： 當然咖啡只是舉例，其他生活中很多事物也能節流，主要精神就是「消費前分清楚需要還是想要」，具體作法例如整理房間將閒置衣物用具翻出來使用，愛物惜物作環保還能省錢呢。更多方法請參考上面的五(一)文章連結。總之，開源本不易，節流當努力啊。
六、哇塞！承熙囉嗦了這麼多你都能「洗耳恭聽」，是否已燃起你貸款投資的熊熊烈火？
如果朋友你看完上一篇又看到這裡、並且自認毫無困擾或比承熙來得悠遊自信，那麼接下來就直接分享承熙信用貸款以來最新的股票配置情形，這應該是大家最感興趣 (看戲) 的！
七、承熙信用貸款後的股票配置情形
上面已提過承熙的股票配置原則，緊接著要分享的是承熙目前最新的股票配置情形：(基於某些原因股票名稱先遮蔽) 承熙貸款投資目前股票配置情形 (截至20191213)
(一) 長期投資 (41%)： 策略：
嚴選比較不受景氣循環影響的民生消費股，通常這種股票的漲跌幅平穩，配置的目的在降低整體投資的波動性，最典型的就是統一超 (2912)。
(二) 成長股 (22%)： 策略：
既然是借來的錢好歹要豪情一下，將資金壓在快速成長股追求整體報酬率的提升。遺憾的是承熙目前報酬率最差的就是成長股，明明基本面大好報酬率卻有點慘。不過因為還沒到停損點，耐心持有中。紀律與耐心相當重要，這點也是承熙的優點之一，透過紀律的遵守與驚人的耐心彌補選股的不足。而成長股如果獲利將適時了結並伺機挪往長期投資或簡單投資標的，保護資金，等下一個時機出現時再投入成長股。
(三) 短線投資 (10%)： 策略：
純粹治手癢，目前也是套牢中，但未實現損益不到 -10 %。10 % 的 -10 % 是 -1 %，何必擔心，這就是股票配置的好處之一，事前擬妥比率，事後不至於慌張失措、胡亂操作。
(四) 簡單投資 (7%)： 策略：
類似長期投資可以讓人安心，這是承熙最嚮往的，與長期投資最大的差異在於「冬種夏收」，獲利了結拿回本金最安心，等待下一個季節循環再布局。簡單投資在過去 10 年承熙已很有經驗，遺憾的是之前是實驗階段所以投入的資金比重不高，獲利數字還不滿意。目前緩慢加碼中，未實現損益 1 %。 ▲ 補充：簡單投資與雪球股達人溫國信先生在《我買雪球組，熊出沒照賺87％》及《2018雪球股年報》等系列著作中提到的「冬種夏收投資法」，有異曲同工之妙，有興趣的朋友可直接點擊上面的連結直接購買。
(五) 現金 (19%)： 策略：
19 % 的現金水位是承熙貸款以來最高的，前陣子偏財運大發威連續抽中國泰金與和潤，合計替今年的報酬率貢獻了 2.56 %，因此多留點現金參加新股抽籤。對新股抽籤有興趣的捧油們請細讀下面兩篇文章，都是承熙清晨早起跟擠公車時站著寫出來的，光這點至少就該給個愛心吧^^q
八、時刻謹記注意事項，貸款投資也能安心自在
承熙談了這麼多貸款投資的優缺點與注意事項，如果都能克服並時刻謹記於心，那麼貸款投資股票的風險其實不如想像中高，也不至於每天戰戰兢兢，畢竟承熙主張的是簡單投資，精神是開頭時投注大量精力，過程中只要定期關注，剩下的就交給時間。安心自在地投資，日子自然能多采多姿。
# 警語 # 借錢投資有風險，借錢前應先妥善評估自身 ( 或家庭 ) 收支，確認每月還款能力並預設投資不順時該如何處理；借錢投資不保證賺錢，唯一能保證的是每月必須還錢。
如果這篇文章對你有幫助，歡迎點擊下方 LikeButton 五下拍手讚賞我喔！
以上資料不保證正確，僅供筆者檢討精進之用；無股票投資推薦之意，投資股票有風險，應謹慎為之並自負其責。歡迎留言討論，大家的留言或指正、給愛心、收藏、贊助或是點擊連結買書，都將是我繼續寫下去的動力。
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開源節流的四大方法
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(二) 節流：
相較於開源，節流難度較低，但困難點在「不是每個人都能忍受縮衣節食和清心寡慾」，好比出國，有些人覺得每一兩年就要出國一趟才不枉費青春，承熙自己則是六、七年沒出國了 (拜工作所賜)。這裡舉最貼近生活的「喝咖啡」為例進一步說明。 不少人喜歡每天來杯超商或星巴克咖啡，網路也不時流傳只要每天省下一杯咖啡的錢透過投資 20、30 年後就會變成幾百上千萬之類的文章。承熙無意選邊站，畢竟錢要怎麼用取決於個人，沒啥對錯，我也是每天喝；但如果站在「節流」的角度，承熙經常是自己泡咖啡代替外購，而且會泡多一點帶出門，無非就是想將省下的錢當作生活預備金或投資股票的基金 (最好連喝都別喝XD)。當然你也可以依然故我每天外購咖啡，如果不這樣就會失去小確性的話。
有些決定無關好壞，就是一種選擇而已。
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如下面的試算表，經過一整年自己泡咖啡分別比外購超商及星巴克咖啡能省下 5,110 元及 28,835 元，相當於可以買 17 股及 96 股的統一超 (2912) 。
( 註 1：承熙自己泡咖啡所需的鮮奶 85 元、掛耳咖啡兩盒特價 100 元 (每包 8.33 元、12包) 至少可以喝一個禮拜，平均每天花費 20.5 元。註 2：承熙很少喝星巴克不知道價格，每杯就算 100 元。)
- 如果將省下來的錢買進統一超 (2912) 20 年後產生的結果是：與定存相比分別多賺 1.6 萬及 9.18 萬： 假如每年都把省下的錢拿去買統一超的股票，過了 20 年能產生什麼效果呢？再做個試算表如下。這裡假設統一超股價每年都是 300 元、配息 8.8 元、股息隔年均持續買進、並且每一元都能買進零股)，可以發現，經過漫長 20 年後，累計持有的統一超的市值分別為 13.6 萬及 76.8 萬，分別比放銀行定存利率 1.5%的 12 萬及 67.6 萬增加 1.6 萬及 9.18 萬。
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七、承熙信用貸款後的股票配置情形
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(一) 長期投資 (41%)： 策略：
嚴選比較不受景氣循環影響的民生消費股，通常這種股票的漲跌幅平穩，配置的目的在降低整體投資的波動性，最典型的就是統一超 (2912)。
(二) 成長股 (22%)： 策略：
既然是借來的錢好歹要豪情一下，將資金壓在快速成長股追求整體報酬率的提升。遺憾的是承熙目前報酬率最差的就是成長股，明明基本面大好報酬率卻有點慘。不過因為還沒到停損點，耐心持有中。紀律與耐心相當重要，這點也是承熙的優點之一，透過紀律的遵守與驚人的耐心彌補選股的不足。而成長股如果獲利將適時了結並伺機挪往長期投資或簡單投資標的，保護資金，等下一個時機出現時再投入成長股。
(三) 短線投資 (10%)： 策略：
純粹治手癢，目前也是套牢中，但未實現損益不到 -10 %。10 % 的 -10 % 是 -1 %，何必擔心，這就是股票配置的好處之一，事前擬妥比率，事後不至於慌張失措、胡亂操作。
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承熙談了這麼多貸款投資的優缺點與注意事項，如果都能克服並時刻謹記於心，那麼貸款投資股票的風險其實不如想像中高，也不至於每天戰戰兢兢，畢竟承熙主張的是簡單投資，精神是開頭時投注大量精力，過程中只要定期關注，剩下的就交給時間。安心自在地投資，日子自然能多采多姿。
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