這個議題,本來很早以前就想來聊聊,但有一次跟老婆聊天,他說：如果你認真把借錢理財的心得分享了,可是看你文章的人因為某些因素(不管是他自己的問題或者投資條件不同造成),卻賠錢了,這時怎麼辦？因為這個因素,我遲遲沒寫這篇文.
前些天,看了社團理財作者孫太關於這個議題的發表看法,其實,我很想寫出這陣子實戰的心得,因為算是蠻成功的,來分享給大家,但也先說明清楚,這是我的投資經驗,並非是投資建議,投資是自己的理財行為,後果當然是自己承擔.畢竟你如果賺錢,也不會請我吃飯,不是嗎？
廢話不多說,直接進重點,借錢投資到底可行嗎？先來講一個觀念,我們常聽到,借錢買股票,通常大家希望你不要這麼做的原因,是融資買股票.如果是融資買股票,那我也是反對的,原因很簡單,因為股市震盪無法預期,用融資很可能因波動造成所謂的斷頭,然後就慘賠,所以,一直反對借錢投資的人,要先搞清楚,借錢投資的內容到底是什麼？不要因反對而反對.好,那什麼方式才是對的？簡單一句話,借錢的金額必須小於你拿來抵押的物品的6成內.有一點繞舌,我用實際舉例,對的錯的都舉,讀者就會清楚.
較好的方式：
1.假設你有一間房子,價值1000萬,你已全部付清,你拿來借款600萬,銀行都最多同意6成,這就是你已擁有1000萬的資產,可是他無法產生利益,可能你要拿來住或租人,無法賣掉,原本就是一筆不動產,拿來產生600萬資金,就可以產生多的被動收入.
這時候,可能有人會問,我有房子,但還在付貸款,而且貸款有8成,我只繳掉一兩成,這種的情況,我只能告訴你,如果是我,我絕不會再去增貸或用其他方法借錢,因為一個沒弄好,房子就被法拍了！
說到這裡,大家應該清楚,不是每種借錢都一樣,連開槓桿的力道也不一樣.
2.用股票質押借款: 假設你有市值1000萬的股票,透過質押可借600萬(這部分只是舉例,一般不要借到6成,有維持率的問題,我只是舉例上限).因為股票本就是你的資產,你只是拿來活用而已,這也是可以的.
小結論:把原本你擁有的無法產生利潤的死資產活用,就是這段的重點.
較不建議的方式：
1.信用貸款: 一是他的利率本就高於我上述的方式,二是信用貸款原本就是利用你的信用,他並不是你的錢,那意思是：如果你投資失敗,付不起錢,信用就會有問題,年輕人可能不知信用有問題會怎麼樣？信用是跟著你一輩子的,萬一妳留下紀錄,就算你未來變有錢了,跟銀行打交道,都會被質疑.
所以,有一些網友說：為什麼不能用信貸,只要算好利潤大於繳付的利息就可,我的想法就如上面所述,不怕一萬,只怕萬一！
總結不建議的方式：1.股票融資 2.房子增貸 3.信用貸款等等.
上述只是說明借錢的方式,但最難的還不是這個,如果你投資方法錯誤,那借對了錢也沒用,會到頭來一場空.何謂對的投資方式?
本身必須多做功課,具備一定的財商,這點很虛幻,無法很具體,我下述一些比較具體的作法. 作法如下：
每一筆投資,利潤都是可計算的,波動較小的.這一點我舉一些說明:
例如：當我借錢出來,我有幾個標的可以選,像00878,00919,00929,台積電,聯發科等等,可能你看下來會說,都是很好的標的,都可以投資.
但是,如果你是借錢來投資,選擇的標的卻是要保守,再好的個股都要捨棄,個股很難控制風險,哪怕是世界級的公司,所以,你只能選ETF,也許十年後,可能投資個股收益會高於ETF,那又怎樣,你要的是低風險正常的報酬,而不是高風險高報酬
個股要投資怎麼辦？用自有的資金就好了,如果用借的錢,就佔一定的比例(不能太多,10~20%),那就不會有太大的問題.
可能有人會不服氣,他投資的個股,過去5或10年回測,投資報酬率都是正的,但有時候投資都會有變數,你應該保守對待,也就是以年來計算,每年都應該是正的,而不是用回測率來看.
寫了這麼多,沒投資過的人應該都無感,我來分享我的投資績效,這樣可能你就會興奮了！
由於我不想分享真實的數據,用倍數來說明,原本我的投資約600萬,每月大概就是固定4萬的股息(用平均),按照原本不借錢,就複利效應下,我要很多年才能達到6萬每個月.因為我已退休,只能靠股利去滾,所以,正常情況下,就是這樣.
去年底,我的車子因為10幾年了,有一次去修車廠,他評估要修5萬以上,而且只解決部份問題,我當然不修,舊車賣掉都多不了多少,於是,想去買一台新車,但問題來了,一台新車較理想的(國內的),隨便也80~100萬,花了這個錢,那不但投資本金減少了,連被動收入都變少了.
我很焦慮,因為如果依目前的進度,原本每月4萬（我用1萬多),剩的仍可繼續投入,一但買車,要達6萬/月目標,恐怕10年以上了.人總是這樣,有壓力才會想辦法.
我本來是要借一般的房貸,就是本金利息一起還的,利率比較低,大概可以談到1.96%左右(每家不同),後來不小心知道了理財型房貸,才發現原來他利率高一點,是有其好處及原因的.
細節就參考我理財型房貸的文章,不在贅述,大概以2.32%貸到,這筆資金是用多少才算多少利息,也就是你貸1000萬,只提了一萬來用,利息就是用一萬算,且隨時可還,以天計算.
原本我是想理財型房貸金額已經很多了,上千萬了,買股票也很夠了,我大概花了2~3個月大約佈局了7~8成,初步也有了規模.這時我的投資金額除了原本自有資金600多萬外,又加了1000多萬,此時,被動收入已從原本平均4萬上升到10萬了,且也很穩定.
這邊插一些話,要借錢投資,必須在原本投資就是很穩定下,且也盡量避免高風險高報酬的產品,就像收房租,你是想每月收10萬,還是一個月有給你20萬,一個月有突然沒有呢？所以,如果不知道怎麼投資的人,根本沒資格借錢,這樣說沒錯吧？
回到剛剛前面說的,在房貸預算都大概用的差不多時,原本就有觀察的股票質押,在我細心研究半年後,決定嘗試性試試,結果一試成主顧,發現他的利率還比理財型房貸低,當然有一些細節要注意,這邊也不贅述,我的股票質押的文章也有寫過.
那兩者加總,被動收入當然就不只原本的10萬/月,當然本金變多後,被動收入也跟著變多了,你投資是原本的幾倍,收入理論上就是原本的幾倍,當然,最後要扣掉利息,才是你的淨利潤！
大概故事就這麼結束了,可能有人會問借這麼多錢會不會怕？我不會怕,不是因為膽子大,而是都有詳細算過,且我都有預留現金外也有其他護城河,當理財知識豐富了,才會比較有依據,做任何事要先做足功課,這是一定要的,千萬不要去借大金額又要本利攤還的工具,且自己又沒仔細算過,背不起就悲哀了,切記！
