不老革命2 ——背景
文＼蘇達貞（拖鞋教授）
食五穀 衣皮草 下榻狗窩 手能提 肩能挑 健步如飛
親種田 自掌廚 自食其力 不失能 不失智 耳聰目明
一日農夫 一日不病
挺胸膛 直腰桿 氣定神閒 撈水月 數星斗 追夢不斷
若獼猴 像山豬 穿山越林 如海豚 隨海龜 遙遊四海
一日水手 一日不老
似鮭魚 定時間 回溯生命 非隨緣 非宿命 不老不病
倣大象 挑地點 迎接死亡 是抉擇 是態度 輕鬆上路
一期一會 精彩百歲
1.老化人口的健康問題
根據世界衛生組織定義，65歲以上老年人口占總人口比率達到7％時稱為「高齡化社會」，達到14％是「高齡社會」，若達20％則稱為「超高齡社會」。我國老年人口比率在82年超過7％，進入高齡化社會，而後受到戰後嬰兒潮世代陸續成為65歲以上老年人口影響，老年人口自100年起加速成長，並於107年比率超過14％，邁入高齡社會，預計到民國 115 年，我國 65 歲以上人口比率將超過 20%，進入超高齡社會。
面對人口的老化，我國對銀髮族所制定的政策主要由「衛福部」和「教育部」來主導，衛福部所主導的「長照中心」，其主要任務聚焦於銀髮族的醫療看護與臨終照護；「教育部」所主導的「樂齡中心」，其主要功能著重於銀髮族的社會適應與終身學習。一個是針對生理需求，一個是針對心理需求，看似已經對現代銀髮族群的起居生活有了適當的安排，但對銀髮族身心靈的體適能方面的安排，也就是針對銀髮族的運動休閒的體驗活動則明顯不足。
再根據內政部的統計，我國人在104年的平均壽命已超過80歲，相較於103年，平均壽命增加了0.36歲，壽命增加的幅度超過世衛組織的統計:「全球人類平均壽命每年增加0.33歲」，依此趨勢來推算，現今台灣的中高年齡族群活到100歲已不再是遙不可及的夢想。
但另一項統計數字卻指出：「台灣銀髮族的平均長照時間是10年」，未來銀髮族群所增加出來的壽命究竟是躺在病床上的壽命？還是享受人生健康、快樂、幸福的壽命？這問題值得探討。
又根據世界衛生組織（World Health Organization, WHO）的預估，到2020年時，憂鬱症和心血管疾病將成為銀髮族最為迫切的課題。而國內的研究也指出，銀髮族的身體活動量與心肺適能呈顯著正相關，高身體活動量和高心肺適能的銀髮族有較佳的生活品質，生活品質越高，其生活壓力與憂鬱傾向和心血管疾病的發病率就愈低。我國每年至少有超過 30% 的 65 歲銀髮族跌倒，這比例隨著年齡的增加而上升，且跌倒與健康狀況和身體活動力也呈顯著正相關。
2.老化人口的經濟問題
內政部最新、最精準的數字是:男性平均餘命76.7歲，女性83.3歲；男性平均退休年紀61.9歲，女性59.3歲，以此數據來核算，男性至少有14.8年的退休生活，女性24年。假設一個人辛勤工作35年後退休，退休時扣除房貸、孩子教育基金，還要預備15至24年的退休生活費。一項退休理財的經濟研究則顯示，退休後最大的三筆花費分別是：生活費、休閒娛樂費、醫療照護費。
1. 生活費：
根據主計處的統計，台灣平均每人每月的生活消費大約是2萬元，理想的退休生活可以把這個數字當成最低標準，但如果要讓生活品質更好，可以考慮每個月4萬元以上，如果到8萬就算非常寬裕。
因此若你是60歲退休而想活到80歲，也就是說你的退休後餘命是20年，那你就必須存滿大約480萬～1920萬的生活費。若你是60歲退休而想活到100歲，也就是說你的退休後餘命是40年，那你就必須存滿大約960萬～3840萬的生活費。
2. 休閒娛樂：
老後的休閒娛樂雖可以是公園下象棋、打太極拳等經濟型，或實現過去上班時無法自由旅行的豪華型，根據訪問調查年長者的休閒娛樂規劃的顯示，平均每年安排10~50萬為較合理的預算。因此若以活到80歲來估算，就必須大約準備200萬～1000萬的休閒娛樂費，若活到100歲，就必須大約準備400萬～2000萬的休閒娛樂費。
3. 醫療照顧 ：
在醫療照護上，也許年輕時沒有感覺，但醫療費用仍會隨著年齡提高大幅增加，從衛福部公布的數據可以看到，51歲以後用在醫療上的開銷會急遽的增加一倍，65歲以後又會再提高一倍！實際的數字是每年73,898元，除了全民健保給于的保障，大致再加上每年10萬元估算是合理的安全低標。
又除了疾病以外，若老年時需要長期照護，聘請專職看護，那花費就必須以每月至少3萬來估算起，若需要照護的年限就以台灣目前的現況大約10年來估算，那必須準備的退休後醫療照護準備預算就是
10萬/年 x 20年 + 3萬/月 x 12月/年 x 10年 = 560萬
以上三項的總結是：
480 + 200 + 560 = 1240萬
這只是60歲退休可以活到80歲的合理安全的最低標預算。
3.老化人口的理財與保險
但準備1240萬就可安全無慮嗎？萬一活超過20年怎麼辦？
其實在退休生活中，最容易被疏忽的就是失能、失智的照顧問題，這問題大過於三大文明病:癌症、憂慮症和心血管疾病，有研究指出，平均過世前五年會用掉人一生95％的醫療費用，這讓保險業者推出針對銀髮族五花八門的醫療保險，因為隨著醫療技術進步，過去救不回來的疾病，例如中風，被救活的機率都變高了，這也提升了失能失智的機率，延伸出照顧問題，接續五花八門的醫療險之後，所謂的長照險也孕育而生。
根據國發會推估，2031年台灣有長照需求的人數將達121萬人，平均每19人就有1人需要，實際的數字應該還要高出許多，推算看護費、醫療用品等，將使退休經濟負擔更為沉重。 因此不論存有多少退休金似乎都不足予保障安定的退休生活，對未來經濟充滿了不安，正好就給了理財專員向退休人士大力鼓吹投資理財的正當性。理財專員大都會灌輸銀髮族：「退休理財的關鍵不是存有多少錢，而是多少現金流。」
以1400萬為例子，如果分攤到20年，
每年大概需要70萬元的現金流
就足以支撐退休的基本開銷。
現金流代表每月會持續流入你口袋的錢 ，
因為退休後，如果是存一大筆錢留著慢慢花，
也是有坐吃山空的疑慮，導致你不敢花錢，
如此一來只能過著「有錢卻沒有品質」的退休生活。
但如果不考慮要存多少錢，而是考慮擁有多少「現金流」，
例如：股票配息、房地產租金收入，
每年有超過70萬元以上。退休後不管活多久，
也都能保持穩定的生活品質！
但根據理財資訊的研究指出，保守估計有35％以上的退休生活入不敷出，而且調查也顯示，台灣有超過六成退休族仍需繼續負擔家庭財務責任，應變的方式不是降低退休生活需求，就是提高退休金的投資報酬率，這也讓退休理財變得更重要，而調查數據也顯示出：理財積極度與屆臨退休年限呈正比。
也有很多人想退休就先給自己訂了一個目標: 存夠多少錢就退休。
若想退休後再活50年計算，至少要有2億5千萬元，這個金額讓絕大部分的人一輩子都無法退休。根據一位完全靠成功投資理財而享受退休生活的友人的較現實建議是：
「只求衣食不缺，只希望靠投資理財賺生活費，採中庸之道，一方面不讓退休生活太拮据，也不高估投資報酬率。那麼一對夫妻要存有1,100萬元才可以退休。」
這還是搭配以下三個財務條件才成立：
- 要有自己的房子
- 該有的保險都買了
- 子女都成年獨立了
有些人可能還須加上第四條件：
4.上無年長父母須奉養、下無孫字輩子女須照護
4.突破老化的思維
以上的老化議題，似乎都指出老化將無可避免的步入疾病與貧窮的不安，這不安讓人迷思在持續用「時間」(生命)來買「金錢」，再用「金錢來買健康」或是用「金錢來買舒適的生活保險」，而忘了「金錢是無法買回健康」， 而「舒適的生活更會糟蹋了健康」的基本法則。
如果「健康是目的」，如果「時間(生命)是根本」，那就應該「把時間花在健康上」，議題應該轉換成「如何活躍老化」， 而不是「老化之後的退休、經濟、理財、保險」。 更積極、精準的講法應該是：
「生老病死的理念，如何轉念成只有生死，沒有老與病的人生。」
這就是不老革命的理念，這就是不老革命運動的開始。
（待續: 不老革命3 -銀髮族的體適能課題）
分享至
成為作者繼續創作的動力吧！
© 2024 vocus All rights reserved.