小胡的理財筆記-貸款篇

The New York Public Library null on Unsplash

為何大多數人都不喜歡貸款？

存十萬與借十萬何者較快？

假設2008年金融海嘯，台積電跌到60元

1.太好了！我可以開始存錢買台積電。 2.太好了！台積電這個價位可以買進，我得想辦法買進5~10張。

貸款是我又愛又恨的一項資源，愛的是它替你省下好幾年的時間，讓你用未來財獲得現在的資源。恨的是，每月也是得逐筆繳交貸款費用。使用這個技能，切記！一定要認真試算，不要忽略收入永遠要大於支出的黃金法則。

之所以說貸款是操作難度較高的資源是因為它關係到許多面向，第一、還款是高級儲蓄的方法，說它是高級儲蓄一點也不為過，因為你本來就要存這些錢，只是提早將他借出來，並支付銀行利息而已。所以我稱這是未來財，將自己未來存到的錢，支付一些利息提早去使用它而已。第二、槓桿原理，假設我想買十張台積電，但我目前只有30萬的存款，只能買5張。但我透過向銀行貸款30萬，我就能買入十張台積電。原本我需要花六年才能再買進5張，可以現在買進。而且透過銀行7年的還款計畫，每月須只支付大約4千多元的本金+利息。每月儲蓄的本金降低了，且不論台積電是否會往上漲，光靠每年的配息也能讓你多增加一筆收入，這就是第三個面向的現金流。而多個面向完美搭配就是俗稱的【套利】。學到這裡，你已是理財專家。雖然只有簡單幾行字，但要實際體會運用可能要花你幾年的時間！

故事發生在小胡離職那年…

離職那年，我也不是一時衝動就離開。事先有規劃配合朋友的小門路，想說學個一技之長，學成後，就先接朋友的訂單作為基本盤，再向外拓展業務發展。再加上離開公司前向銀行貸款的資金作為預備金，估算下來，雖然沒有十成把握，也有個七八成能夠在這個社會存活！

於是我著手向銀行貸款，資金到位後，我向公司提出辭呈。沸沸揚揚的傳開了整個辦公室，同時我也在觀察公司的態度。被約談的那天，我很清楚明白公司給我的訊息。(公司那麼大，有沒有你都沒差！薪水福利不會改變，有意願你就留下，否則也不強求！)好吧！誰叫我今天是吃人頭路。不怪公司制度，只怪自己好傻好天真，以為只要努力付出就會有回報！

小胡的想當初

• 小胡念書的時候借過學貸、買房的時候也借過房貸，甚至做些股票操作也貸款信貸。
• 曾經這些負債也壓得我喘不過氣來，最窮的時候曾吃過10元紅茶配20元厚片當作一餐。所以我並不是活在雲端的人，不知人間疾苦。當時的我，人窮志不窮，每當有空閒就去誠品閱讀大量的理財書籍，奠定我往後理財之路的基礎。
• 貸款多個面向完美搭配達成【套利】模式，不是省時就是省力，存錢的速度也比一般儲蓄來得快。但支出也比一般時期來得高，這個時期很容易變成負債比過高的問題。個人簡易計算就是假設小胡每月扣掉支出還能存下1萬的閒錢，向銀行貸款了30萬，每月需再支付4000多台幣，那小胡的負債比就是40%，多少算高呢？你一個月5、6000的閒錢如果夠花，那就還在安全範圍內。如果您覺得5、6000已經不夠您生活上的品質，那麼就已經拉警報了，必須馬上著手處理，要嘛增加收入，要嘛還清負債。