理財思維｜關於理財的基本概念（下）
閱讀時間約 6 分鐘
大家好，我台股小書僮啦。
繼續把下集寫完就算告個段落了。在〈關於理財的基本概念（上）〉說到理財著重於正向的現金流向與收支分配，是講理財偏重的點，正式進入怎麼規劃、管理與分配收支之前，也先將具有重要性的項目都先處理完畢（預算的總額上限概念、先理債再理財、建構保險防護網），亦即要分配收入前，須將風險控制到可接受範圍，若債務過鉅，光打工給銀行就飽了，或者發生意外導致有大筆醫療支出或債務，光繳錢給受賠償人跟醫院就飽了，都是沒財可理。
比重的分配多寡，取決於理財的具體目標是什麼
上面所列前篇內容是在建立前提條件概念與處理減少後顧之憂。但為什麼要減少後顧之憂、減少後顧之憂的目的是什麼、不管有沒有後顧之憂會怎樣？
這些問題牽涉到「理財與投資的目標」，在〈關於投資邏輯與架構的建立〉一文的首要問題便是投資的目標是什麼，投資是理財的一環，這問題在理財也會出現，換言之，我們理財的目標是什麼？
理財是為了賺大錢、發大財、財富自由，這些答案都對但都廢話，因為沒有人理財與投資的目的是為了賠錢、為了過貧窮日子、為了破產，但多少錢叫賺大錢發大財、要花多久時間來執行達成，是十年後資產3000萬就叫賺大錢財富自由，還是資產超過1000萬但能自由選擇想做的而不需苦惱生活費的生活才叫財富自由，這種需將目標具體確定何時、多少、如何執行卻常常無所謂，好像講個幹話就算有目標一樣。
記得本書僮小時候想買電動，會去先看電動多少錢，算自己零用錢有多少，算每天需存多少，扣掉飯錢還要存多久，「買電動要多少錢」便是小時候理財的目標，而自己零用錢有多少、每月可再領多少，則是計算資產與收入，扣掉飯錢還要存多久才能買，則是執行理財規劃的雛形。大部分人的童年都有類似經驗，但長大後信用卡開刷就突然喪失理財觀，著實讓人匪夷所思。建議開始煞有其事的要理財前，先回想理財的「具體」目標是什麼？
確立具體目標有助於分配的規劃與管理，當定好目標、具有預算總額上限概念等前提觀念後，如何分配比重就能從下面兩項思考：
- 預防後顧之憂的項目應分配多少比重？其他項目應分配多少比重？
- 為何要配置這個比重數額？
收支規劃的分配管理
在〈關於理財與投資的概念混淆〉一文裡，舉月領22k的租屋受薪族為例，每月扣掉房租8000只剩14K，若還要月存8K那每月就只剩6K，文末留下一個問題「為什麼是存8K而不是存5K」，這便是前面所提為何要配置這比重數額。
為什麼是8K而不是5K，這個收入的分配比重數額多寡的問題，取決於每個人的投資具體目標及年齡。通常較有聽過的分配法，不外乎333法則（生活3：投資3：儲蓄3）、4321、631、532等不同比重分配的方式。
適用哪一種比重，應視投資具體目標及年齡而定，更實際的問題則是收入，以社會新鮮人為例，剛出社會起薪低領個22K，若是離鄉租屋族房租8K，餐費跟交通費還沒列入，光房租就36%了，要他333無疑是強人所難，這時當然還是要做分配，但就不能死抱著333，應視具體情況選擇631或532（生活6、儲蓄或壓低債務3、保險1；生活5、壓低債務3、儲蓄及保險2）。此外，比重分配應依不同年齡及階段調整，新婚買房的比重當然不會跟租屋的相同，單身肥宅也不會跟兩大一小的家庭一樣。
基本上分類會以用途來分，如：
- 生活開支類（餐費、交通費、手機費、房租、日用品雜支）
- 投資儲蓄類（定存、儲蓄險、股票、基金等金融商品）
- 債務類（房貸、學貸，或應優先壓低的壞債，如信貸、卡債等）
- 保險類（單純保障的保險）
無論歸為哪類，因為各類比重都有預算總額上限的管制，所以就要去想項目的花費金額到底合不合理，像是每天是不是一定要喝星巴克、是不是一定要五十嵐、手機費是不是一定要用到1399、交通費是不是一定要搭UBER，每個項目都應釐清是「必要還是想要」、是「 消費還是浪費」，減少想要及浪費，才能達到理財的效果。
另外，儲蓄應採取提撥目標基金的方式較能啟動心理帳戶執行，例如存100萬元買房基金，每月要存多少比例，透過「目標基金進度表」監督執行狀況，有具體方向及方式能慢慢看見執行狀況逐步完成，會遠比沒有目標傻傻存，一個月不知道要存幾塊有存就好的模式來的有效率。
緊急預備金與帳戶分流
開始執行分配前，應先有緊急預備金，以免動輒有意外開銷或突發狀況，導致理財計畫趕不上變化，緊急預備金以月收入或月最低必要支出額為基數，乘以3至6個月較安全。（即準備一筆約3到6個月月薪的預留款，以免突然有緊急狀況要調動現金拿不出來）。
若每月收支有高低起伏，應建立「水庫的概念」用以調節大小月差，若本月較旺賺得多，多賺的部分應提撥遇留給下個月可能是小月的情況使用，水庫與緊急預備金能合併運用，亦即緊急預備金是水庫的最低水位，不能低於這水位，而大月多提撥與小月提領的則為水庫高低調節。
收支以用途分類後，更重要的是系統化運作，利用心理帳戶的慣性將每筆錢分別投入不同帳戶，以帳戶分流各帳戶專款專用的方式來讓確保執行效率。
以月薪35K還在繳學貸的租屋上班族為例，若為先求壓低負債比而採532模式（生活5負債3儲蓄與保費提撥2），則至少會有三個帳戶在運作（消費帳戶、清償帳戶、儲蓄帳戶）。每月領薪後，將收入分流至生活消費帳戶17.5K（含房租8K、餐費交通費手機費9.5K）、清償帳戶10.5K、儲蓄及保險費提撥帳戶7K。透過帳戶分流便可清楚知道各帳戶執行情況，有無爆預算、混用等。
結語：系統化運作與量化控管
以量化管控，方能對金流與配置有具體明確的瞭解，從而充分掌握理財執行狀況。
- 分配收支比重，因此會用「收支預算分配表」當管理依據；
- 項目分流管理，但常忘記哪個帳戶要幹嘛的會有「帳戶流向圖」；
- 分配後有保險與儲蓄，保險應建立「保單檢查表」自我進行保單健檢以免亂買無用保單，儲蓄則應建立「目標基金進度表」追蹤儲蓄目標執行成效；
- 資產開始累積而有投資，則可設「資產分配表」管理總財產的各資產比重，有利掌握股現比、股債比、國內外資產比等，也有利追蹤控管或再平衡。
建構理財系統確實很難，因此能好好理財的人總是不多，甚至錯誤認為把錢通通交給理專、把錢全投入股市或期貨就叫理財，本書僮甚至看過那種看到男朋友、老公帳戶有錢就認為應該把錢交給他管的，但真知道怎麼管嗎？恐怕不知。
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概念都懂，怎麼整合起來解決理財目標
先掌握收入、資產與負債
每個月收入支出概況如果有收入小於支出的話應該要調整做法，使得每個月都能有一定的結餘，並至少有2~3成資金可以自由運用。
調整方式可能不是減少消費，例如如果提早退休會減少收入，除了增加退休後的工作，也可能是要延後退休。
了解資產的目的
在進行理財這件事時，你是否真的理解自己需要的是甚麼?
隨筆，理財先理心，24歲滾出一桶金
很多人以為要滾出一桶金投資的報酬率是關鍵因素，但大家都忽略了其實投資的初期如果你懂存錢，會遠比用小小的本金投資還來的有效率，如果你懂得控制欲望那你未來就可以，達成自己真正渴望的目標。
人生有八大財務規劃，通過制定計劃，您可以確保在緊急情況下有足夠的儲蓄，從而提供財務安全感，實現長期和短期目標。
現金規劃：管理日常現金流，確保有足夠的流動性來應對日常支出和緊急情況。
大額支出規劃(購屋)：為購買房產等大額支出做計劃，包括儲蓄和貸款管理。
保險規劃：透過適當的保險覆蓋來保護自己
理財是一個廣泛的概念，涵蓋了個人或家庭在財務方面的所有活動和決策，以確保財務的穩定和增長。它不僅僅是投資，還包括多方面的財務管理。以下是理財所包含的主要內容：
1. 預算管理
理財的第一步就是搞清楚你的錢都去哪兒了！先弄個預算，每個月記錄收入和支出，像記帳本一樣。看看哪些地方花得太多，哪些地方可
如果你有一個存錢或購買重要資產的計劃，以下是一些步驟和範例數據，可以幫助你實現這個目標：
1. 計算目標金額與目前資金的差距
首先，你需要清楚知道自己目前有多少資金，以及你想要達成的目標金額是多少。這可以幫助你確定還需要多少錢來達成目標。
範例：你目前有10萬元的存款，但你的目標是購買一間房子
這篇文章深入探討理財中的關鍵主題，包括收入管理、存錢原則以及認識慾望的重要性。讀者將得到有關理財智慧的實用建議，幫助他們建立健全的財務規劃，實現更美好的財務未來。
本文摘要
1. 資產配置的目標
2. 資產配置的原理
3. 資產類別
資產配置的目標：資產配置的重點不是追求報酬率，而是在風險與報酬率之間，追求個人安心與可接受的平衡(自身風險承受能力)，犧牲少部分報酬來減少不確定性(減少資產淨值波動風險)
投資，只是理財的其中一部分。有開銷和支出，就一定要
人只有兩隻腳，而錢有四隻腳，追著錢跑的人生太喘，不如我們騎著錢往前跑如何？
大家好，我是小畢，每個人的財務目標都不同，有的人希望存到買房的頭期款，有的人希望存到小孩的學費，而有些人則是希望存到退休後的生活費，但大多數人沒有去計算需要多久時間才能達到自己的目標，所以我們必須訂定自己的財務計畫。
如果是由資本利得的投資組合作為生活費，一般會依照所謂的4%法則，也就是每年賣
概念都懂，怎麼整合起來解決理財目標
先掌握收入、資產與負債
每個月收入支出概況如果有收入小於支出的話應該要調整做法，使得每個月都能有一定的結餘，並至少有2~3成資金可以自由運用。
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