2021-10-14|閱讀時間 ‧ 約 7 分鐘

理財思維｜關於理財的基本概念（下）

大家好，我台股小書僮啦。

繼續把下集寫完就算告個段落了。在〈關於理財的基本概念（上）〉說到理財著重於正向的現金流向與收支分配，是講理財偏重的點，正式進入怎麼規劃、管理與分配收支之前，也先將具有重要性的項目都先處理完畢（預算的總額上限概念、先理債再理財、建構保險防護網），亦即要分配收入前，須將風險控制到可接受範圍，若債務過鉅，光打工給銀行就飽了，或者發生意外導致有大筆醫療支出或債務，光繳錢給受賠償人跟醫院就飽了，都是沒財可理。

比重的分配多寡，取決於理財的具體目標是什麼

上面所列前篇內容是在建立前提條件概念與處理減少後顧之憂。但為什麼要減少後顧之憂、減少後顧之憂的目的是什麼、不管有沒有後顧之憂會怎樣？

這些問題牽涉到「理財與投資的目標」，在〈關於投資邏輯與架構的建立〉一文的首要問題便是投資的目標是什麼，投資是理財的一環，這問題在理財也會出現，換言之，我們理財的目標是什麼？

理財是為了賺大錢、發大財、財富自由，這些答案都對但都廢話，因為沒有人理財與投資的目的是為了賠錢、為了過貧窮日子、為了破產，但多少錢叫賺大錢發大財、要花多久時間來執行達成，是十年後資產3000萬就叫賺大錢財富自由，還是資產超過1000萬但能自由選擇想做的而不需苦惱生活費的生活才叫財富自由，這種需將目標具體確定何時、多少、如何執行卻常常無所謂，好像講個幹話就算有目標一樣。

記得本書僮小時候想買電動，會去先看電動多少錢，算自己零用錢有多少，算每天需存多少，扣掉飯錢還要存多久，「買電動要多少錢」便是小時候理財的目標，而自己零用錢有多少、每月可再領多少，則是計算資產與收入，扣掉飯錢還要存多久才能買，則是執行理財規劃的雛形。大部分人的童年都有類似經驗，但長大後信用卡開刷就突然喪失理財觀，著實讓人匪夷所思。建議開始煞有其事的要理財前，先回想理財的「具體」目標是什麼？

確立具體目標有助於分配的規劃與管理，當定好目標、具有預算總額上限概念等前提觀念後，如何分配比重就能從下面兩項思考：

預防後顧之憂的項目應分配多少比重？其他項目應分配多少比重？
為何要配置這個比重數額？

收支規劃的分配管理

在〈關於理財與投資的概念混淆〉一文裡，舉月領22k的租屋受薪族為例，每月扣掉房租8000只剩14K，若還要月存8K那每月就只剩6K，文末留下一個問題「為什麼是存8K而不是存5K」，這便是前面所提為何要配置這比重數額。

為什麼是8K而不是5K，這個收入的分配比重數額多寡的問題，取決於每個人的投資具體目標及年齡。通常較有聽過的分配法，不外乎333法則（生活3：投資3：儲蓄3）、4321、631、532等不同比重分配的方式。

適用哪一種比重，應視投資具體目標及年齡而定，更實際的問題則是收入，以社會新鮮人為例，剛出社會起薪低領個22K，若是離鄉租屋族房租8K，餐費跟交通費還沒列入，光房租就36%了，要他333無疑是強人所難，這時當然還是要做分配，但就不能死抱著333，應視具體情況選擇631或532（生活6、儲蓄或壓低債務3、保險1；生活5、壓低債務3、儲蓄及保險2）。此外，比重分配應依不同年齡及階段調整，新婚買房的比重當然不會跟租屋的相同，單身肥宅也不會跟兩大一小的家庭一樣。

基本上分類會以用途來分，如：

生活開支類（餐費、交通費、手機費、房租、日用品雜支）
投資儲蓄類（定存、儲蓄險、股票、基金等金融商品）
債務類（房貸、學貸，或應優先壓低的壞債，如信貸、卡債等）
保險類（單純保障的保險）

無論歸為哪類，因為各類比重都有預算總額上限的管制，所以就要去想項目的花費金額到底合不合理，像是每天是不是一定要喝星巴克、是不是一定要五十嵐、手機費是不是一定要用到1399、交通費是不是一定要搭UBER，每個項目都應釐清是「必要還是想要」、是「消費還是浪費」，減少想要及浪費，才能達到理財的效果。

另外，儲蓄應採取提撥目標基金的方式較能啟動心理帳戶執行，例如存100萬元買房基金，每月要存多少比例，透過「目標基金進度表」監督執行狀況，有具體方向及方式能慢慢看見執行狀況逐步完成，會遠比沒有目標傻傻存，一個月不知道要存幾塊有存就好的模式來的有效率。

緊急預備金與帳戶分流

開始執行分配前，應先有緊急預備金，以免動輒有意外開銷或突發狀況，導致理財計畫趕不上變化，緊急預備金以月收入或月最低必要支出額為基數，乘以3至6個月較安全。（即準備一筆約3到6個月月薪的預留款，以免突然有緊急狀況要調動現金拿不出來）。

若每月收支有高低起伏，應建立「水庫的概念」用以調節大小月差，若本月較旺賺得多，多賺的部分應提撥遇留給下個月可能是小月的情況使用，水庫與緊急預備金能合併運用，亦即緊急預備金是水庫的最低水位，不能低於這水位，而大月多提撥與小月提領的則為水庫高低調節。

收支以用途分類後，更重要的是系統化運作，利用心理帳戶的慣性將每筆錢分別投入不同帳戶，以帳戶分流各帳戶專款專用的方式來讓確保執行效率。

以月薪35K還在繳學貸的租屋上班族為例，若為先求壓低負債比而採532模式（生活5負債3儲蓄與保費提撥2），則至少會有三個帳戶在運作（消費帳戶、清償帳戶、儲蓄帳戶）。每月領薪後，將收入分流至生活消費帳戶17.5K（含房租8K、餐費交通費手機費9.5K）、清償帳戶10.5K、儲蓄及保險費提撥帳戶7K。透過帳戶分流便可清楚知道各帳戶執行情況，有無爆預算、混用等。