寫給那些不能財務自主的人

人生就是這樣，20幾歲的人會覺得年收百萬可能很多，30幾歲的人會覺得家庭年收兩百萬不錯，但隨著年齡的增長，以及家庭成員的增加，加上每個人原生家庭的財務能力差距，存錢就已經不是這麼容易的事，遑論理財和投資。 其實說真的，賺200萬過100萬的生活，日子好過極了，但假如賺200萬過200萬的生活，就算是專業會計師或是台大財金系畢業的，大概也都還是會覺得手頭很窘迫。 不過，賺200萬過200萬的生活就真的是奢侈浪費嗎?你不是他、他也不是你，有時候有些事情，箇中的甘苦，真的是不足為外人道也。 「年收100萬本就應該要存的到錢吧! 存不到錢，那這個人一定是花費太兇了，理財失敗要歸咎於個人不能花該花的，省該省的，存第一桶金很重要，但為什麼偏偏就是有人會留不住錢? 」在我年輕的時候，我承認我會這樣想，不過隨著時間的流逝，讓我沉澱，讓我成熟，就不再這麼以自我本位去思考。 我先來說個小故事。史蒂分.柯維(與成功有約、第三選擇等管理名著的作者)曾講過一個故事: 一天，柯維乘火車前去參加一項活動，他要在本次活動中發表演講。他打算利用火車上的時間來準備演講稿。突然，一名帶著三個孩子的男子來到他的這節車廂。孩子們馬上就開始嬉戲打鬧，他們又叫又鬧，在座位上跳來跳去，其他乘客也不勝其煩。而那名很明顯是孩子父親的男子，什麽都沒有做。他只是無動於衷地望著窗外。 孩子們越來越頑皮，開始腳踢座椅，甚至用手去扯幾個乘客的衣服，最後還揪住了一位女士的頭髮。父親仍然沒有加以阻止。史蒂芬·柯維終於忍無可忍，他努力鎮定下來，決定要插手這件事情。為了使他的話在孩子父親身上達到良好的效果，他果斷地站起身：「打擾了，先生，您難道沒有看到您的孩子已經打擾到所有乘客了嗎？請您告訴他們遵守秩序！」 帶著對自己剛才行為和有力要求的自豪，他又坐下了。那位父親緩緩地從沈思中回過神來，最終將頭轉向說話者，用低低的聲音回答道：「是的，是的，我為孩子們的行為感到抱歉。我剛才完全沒有注意到。我的妻子——孩子們的母親，在幾個小時之前去世了。我還不知道我以後該怎麽生活。我們幾個都還沒法接受這個事實。我想，我的孩子們是在以他們自己的方式去接受這件事……非常抱歉。」 這個故事告訴我們: 世界上不是只有透明眼鏡而已，一定也有一些有色眼鏡，使我們看自己覺得自己比他人更加優秀自律。也有一些眼鏡，使我們只能看到表面的狀況，而非他人真正的樣貌。拿下有色的眼鏡後，也許你才會發現，很多事情、並不是像你預想的那個樣子。 同樣的道理，一個年收200萬的年輕單身竹科工程師，跟你抱怨存不到錢，大概很多人第一個想法是:嘿!老弟，你花太兇了吧? 但或許這個工程師存不到錢的原因，是由於一人的薪水要養活一家四口人，而陷入幾乎月光的困境，重點是「還沒人會信，覺得一定是太奢侈過日子導致」。 真的不可能嗎? 一個年輕人要養一家四口或許不是常態，但絕對不是沒有。這個年輕人確實單身，而且他母親雖然還健康，但三十年來一直是家管，没有賺取中等以上薪水的能力，父親則是因為中風被迫退休，現在已經可以生活自理，但之前醫藥復健費用也花了幾十萬，把資遣金都用的差不多了。家裡還有個阿嬷，老人痴呆症需要時時刻刻注意關照，所以爸媽想去找個穩定但工時較長的基層工作，也相當困難。父母確實沒有什麼積蓄了，但也是有固定的生活開銷，總得幫忙支付，家中甚至還有300多萬的房貸要還，一個月得要還4萬多，那這位30出頭年收200萬的年輕人，用錢的地方很多，自然錢用的也不少，但他自己很可能就過得不怎麼優渥了，對吧！ 而這些有家庭負累，年收百萬但要負責家族開銷的上班族，應該也沒想到已經是高薪人士了，還會過到如此克難，重點還「有苦說不出」。偏偏年輕就有高薪，也不是隨隨便便就可以得到的，通常平常上班時間就長，屬於自己的休息時間也不多，很難真的静下心花學習理財和投資，因此有時很難判斷理財資訊的真偽，財務決策也往往比較衝動，很可能簡單聽了銀行理專半個小時的說明，就買了許多不適合他的金融商品，或是看了PTT一篇被推爆的標的文，就拿出了一半存款投下去...... 寫了這麼多，我只是想說明: 個人財務上的成功絕對不是只靠自己(但是自己的努力一定是很重要的)，除了本身薪水不錯外，另一半在理財一路上也有共同的目標，原生家庭沒有無底洞般的負債，長輩安好不需專人照顧、也沒有大筆的醫藥支出，即使有孝親費，但也不是一個誇張的數目(當然還有像我和我先生這麼好運，雙方父母都不需要金錢奉養)，兄弟姊妹沒有好吃懶做等著我們幫忙之類的人，沒有其他奇奇怪怪的親戚用、不存在的親情勒索我們的金錢，還要有時間去增廣金融方面的背景知識，有能力去做理財資訊的判别......這都是財務要成功時，一些很容易被忽略、但事實上又至關重要的因素。 之前我有送過幾個朋友「與家人的財務界線」這本書，今天在文章中推薦和父母/手足，甚至三叔公四阿姨二表妹......有財務牽扯的人，看看本書。 人生中，我們時常被他人評價，然而我們不該因為別人對我們錯誤的評價(不孝/不懂分享/不肯回饋/自私自利......)而改變初衷，無論是誰，都無法隨意用情緒、用倫理勒索我們的金錢。想邁向財務自由的人，先讓自己財務自主應該是第一步，家人無法財務獨立?我不會叫你不要幫忙他們，但要劃出一個合理適切的範圍，不讓家人拖垮你的財務，是某些人理財要做的第一個功課。 他們都不是你，你也不是他。只有自己才能感受自己金錢的重量，只有自己可以決定自己賺來的錢的去處。在有限的生命裡，用辛苦賺來的資產，做最有效的利用，過著自己想要的人生，這是我寫這篇文章最想告訴你的事情。