存錢不容易，所以致富很難

朋友Y在台中買了一間1260萬的置產房，邀請我們去看，她說交屋後沒有要自住想直接出租，問我應該租多少?我回答:「26000元不含管理費吧? 至少要大於房價的1/500，不然投報率太低了。」

回到家，先生說「一個月26000元房租也太貴，加上管理費水電瓦斯的等於一個月固定在居住的成本要35000元，我覺得可能很難租，如果一個月租23000的話，還算是比較合理的價格。」

我跟先生說:「現在的雙薪家庭，家庭能夠月入八萬到十萬的其實不少，以月入十萬的家庭來說，用每月26000元租三房二廳有車位的台中巿區知名學區的學區宅，並不算貴。」

先生搖了搖頭:「月入十萬的家庭，怎麼會不買房子而要租房子呢?」

我真的是被他逗笑了，先生雖然生活相當儉省，但畢竟高收入久了，有時候實在是有點不食人間煙火。我馬上算給他聽:「那我們算破盤價房租一個月20000塊好了，加上管理費水電瓦斯兩人手機網路費用，每個月大概30000元不誇張吧，台中人沒有車很不方便，車子一台就好，保養和加油一個月也算3000塊就好了，固定開銷就33000塊了。只有小夫妻不會想要租三房兩廳，小家庭才會需要住到這麼大，我們假設他們有一個小孩，養小孩用政府給的成本價(最低生活水平)一年17萬，換算一個月大概是14000元，夫妻倆都還沒吃上飯換新衣，就47000元不見了。我們假設他們兩個人也都很省，夫妻一人一個月只用10000塊度日(超省喔，低於政府給的最低生活水平，這應該要心智很堅強才能做到)，這樣加總一家三口生活食育住行是67000塊，如果雙薪80000的話，一個月只剩下13000塊可用，好一點雙薪10萬，剩下33000塊可以用。沒有買新衣服、小孩沒有上才藝、沒有出去玩、沒有吃大餐，沒有看電影，也只能存33000元，哦，他們也還沒繳稅、還沒買保險呢! 也不準生病出意外、雙方父母還得要平安健康才能一個月存這麼多錢哦~」

先生:「所以呢?」

還是完全狀況外......所以我只好再慢慢的跟他解釋:「那Y買1260萬的房子頭期款和仲介費和税/規費要多少錢你知道嗎?」「將近280萬吧?」哇! 秒答吔! 這時候又變靈光了!

「那如果月收十萬雙薪家庭帶一個小孩，在台中市租了一個20000塊破盤價的房子，省吃儉用每個月可以存下33000元，280萬他們要存多久? 這位先生，不是每個人都像你一樣薪水多節儉又會投資(對，三不五時要捧另一半一下，這樣家庭氣氛才會好😆)，如果慢慢存，那可是要存八到十年才有這個頭期款!不是所有中產階級都可以35到40歲就存到280萬頭期，所以只好租屋、租屋、租屋，懂了嗎?」

先生表示恍然大悟:「也是，我們也是結婚後租屋三年多，租到房東要賣才被迫買房子的吔! 那時我也35歲了。」

「如果連我們出社會兩個人加起來就有年收160萬，都還要租屋到三十多歲，那你覺得租屋的需求高不高?」「我還是覺得不高，說不定人家爸爸贊助100萬，岳父贊助100萬，結婚後只要存3年就可以買房子了!」

e04!再扯啊!你再扯啊! 😑🙄

「好啦，那你覺得Y要租一個月26000合不合理啦?」「我覺得改成28000好了，最近通膨嚴重，趁這個時候漲價最適合不過了!」(←恢復萬惡資本主義本色)

結束這一回合。
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就我個人的經驗來看，通常第一個100萬、300萬、1000萬是用自己的勞力和儲蓄慢慢實現的，必須悶著頭辛苦的存，大多數沒含著金湯匙出生的人都只能這樣。在存第一桶金的過程中，真的要苦幹實幹，而且要比同儕節儉，很簡單的原因：「因為要比別人累積更多資本，沒有賺比別人多，只好花比別人少。」光這第一關就可以卡死一半以上的人，因為這個關卡要考驗的是「工作賺錢並且不能花太多錢。」

這邊牽扯到高度自律，首先你有年薪百萬必定要在職場上辛苦經營，可是不花太多錢，就又表示不能在物質上過度犒賞自己，只能相對緩慢提升生活品質，這其實是件相當不簡單的事，如果不是很清楚目標在哪裡，如果不知道第一桶金的重要，如果不能堅持「等一下再吃棉花糖」，真的非常非常可能迷失在紙醉金迷的物質享受或高級體驗中。

但是歷經千辛萬苦，攢到第一個300或500萬之後，那些已有資本會給我們額外的助力，所以不再完全是個人在工作上努力用勞動獲取金錢，同時大錢也會幫助我們生小錢(資本利得+租金+股利股息+存款/保單利息)。假設要得到第一個100萬付出的努力是100分，100萬變200萬大概只需要努力75分就夠了，200萬變成300萬的努力我想可能是60分左右，之後辛苦的程度一定是遞減再遞減，300萬變500萬大略也是60分甚至不到60分的努力就足夠了。

你問我怎麼知道?因為那就是我26歲到31歲的人生。我從月薪6萬到月薪超過10萬花了5年，第一個100萬存了3年，第2個1年半，第三個不到一年，然後我不記得了........

而300~500萬的金融資產即使是極保守的分配，一年要生出20~30萬的現金流仍是不難，當我們部分生活所需，都僅靠資產產生的報酬就能過的去時，在還繼續工作有主動收入，外在環境和身體狀況沒有出大狀況的情況下，是要怎麼才會再變窮呢?不容易!真的很不容易!

事實上，資產累積到了某個程度之後，在不大幅改變生活花費的情況下，我們工作所得的儲蓄率會明顯提高，(例如每年家庭收入200萬，存款增加80萬甚至更多，因為資本利得或被動收入已經足以覆蓋部分支出，不用再完全依賴薪水支付生活成本)，也就注定了只要繼續工作，資產必然會一直增加。

換句話說，當你的金融資產淨值達到了300~500萬的時候，沒有遇到生死交關的大事，沒有連續做出好幾個非常不正確的財務決策，沒有從此之後發懶不再工作獲取收入只知道坐吃山空......資產要持續增長，真的是再正常不過的事情。這也就是為什麼第一桶金這麼重要的原因。

你覺得我說的有道理嗎? 不管你認不認同，就是有不少人僅用徒法練鋼的存錢和簡單的投資方式(買0050/存大型金融股或半官股公司如中華電信/買房出租)，就這樣獲得財務上的成功，希望你也可以。