理財入門書(I): 原來有錢人都這麼做

三年前為了辦活動，做了一份問卷，很意外的發現，原來有這麼多的單人年薪百萬的「雙薪家庭」(對，家庭年收入200萬以上)，出來工作已經十年，金融資產不到三百萬，而且有些人他們可能還沒有買房！(當然也很多是買房梭哈了前5-10年存的頭期款，不動產是資產，但是流動性很差，交易成本高，不能視為金融資產，除非把錢增貸出來，不過我贊成能力夠，還是要買自住的房產)

為什麼會存不到錢呢？家庭年收入200萬以上，繳完一堆稅之後和生活花費，應該要存50萬以上是不難的。可是似乎很多人並沒有達到，怎麼會這樣呢？

先回頭來檢視一下我個人過去的歷程，如果出來工作已經5年，薪水翻了一翻，但為了存錢，要求自己過像剛出社會一樣品質的生活，我也會替自己覺得難過。但是薪水變多，不見得在每個方面的消費都要同比例長大。以我自己而言，花錢買時間的額度變多很多，除此之外，在旅行的花費也提高了，畢竟出國和住好旅館是我最視的生活體驗。但是同一期間，我的一般消費習慣沒有甚麼改變 (依我先生的說法是我物慾本來就高，但我一年買包買鞋買飾品買其他奢侈品的總額都在15萬以下，這點10年沒變，我也覺得我該給自己拍拍手👏👏👏)，而且我對美食的需求不大，車子(國產福特focus開了十多年)、家具也沒換(我後來才知道有人在這個項目開銷很大，我以前都沒想過這也可以燒這麼多錢)，然後工作量大，當然也沒時間逛街做臉做SPA給人按摩，省下不少錢嗚嗚嗚......

簡而言之，薪水增加進而開銷也變大，應該是很正常的。但如果食衣住行育樂、自我成長進修、奢侈品、家飾品、生活品質的追求、特殊活動的體驗、犒賞自己的旅遊、逢年過節的花費、甚至善心捐款，每個方面的開銷都因收入增高同等放大，那一定還是會掉入存不到錢甚至入不敷出的窘境。所以量入為出、或對想要追求的各種美好做出排序，還是很重要的。資本社會裡永遠都有各種品質更好消費更貴更吸引人誘惑人的選擇，要怎麼取捨，就完全取決於個人的意願了。

社會上大多數的人，講到被動收入/退休規劃，最困難的點都是所賺的錢不夠，沒財可理，如果相對高收入的人們也掉入了這樣陷阱，真的是很可惜。王永慶曾說：你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢，這實在太小氣了! 不然就是那時候的一塊錢比現在大很多？若連一元都要省，我也會覺得非常痛苦，但是這句話確實說明了儲蓄的重要，理財之前，建議先設定每年留財/儲蓄的目標，小家庭一年賺300萬花300萬，和一年賺100萬花100萬，30年後兩者真的沒有不同，雖然我也承認這30年間日子的爽度還是會差很多😄

先試著每年存30萬(或更多)看看吧！每年存30萬，如果可以放在穩定的標地裡，達到年報酬率4%，20年可以存下約1000萬。如果積極一點，家庭年存50萬，一樣放個年報酬率4%的標地，20年後，你會很驚訝的發現約當現金成長到了1500多萬！若可以年存100萬，即使只找年報酬率3%的標地，這麼保守簡單的理財方式，20年後依然可以存到2600萬左右。至於到底甚麼標地可以穩穩的年報酬率3%？各位~美元保單就可以了，真的！如果各位願意把錢放到「國內」美元保單裡面(當然風險利弊要自己考量)，十年大多會有3%的年報酬率，更重要的是不用課稅，積少成多還是差很大喔，真的。

終於要講到我推薦的書了，德國股市名家科斯托蘭尼在他的名著「一個投機者的告白」一書中，曾提到: 有錢的人可以投機，錢少的人不可以投機，根本沒錢的人必須投機。年薪百萬的人是哪一種呢?是錢少的人🙂，所以我推薦的第一本財務入門書和金融市場完全無關，這本書叫「The millionaire next door」，中文譯名是「原來有錢人都這麼做」。
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我們來看看本書1996年出版時，作者的序寫了些什麽: 我(作者)寫書， 是為了點醒那些對富有這件事搞不清楚狀況，或接收到錯誤訊息的人。大多數美國人並不清楚一個富有家庭內部運作的實際狀況。好萊塢的廣告產業成功地對人們洗腦，讓人們相信富有和過度消費劃上等號。然而，我說過很多次，大部分有錢人懂得量入為出。很可惜，多數美國人以為，他們的現金流一旦增加就立刻把它花掉的行為是在模仿有錢人。

其實鄰家富人這類型人的做法不同。一位科班出身的工程師女富翁告訴我，「大學畢業之後，我先生（也是位工程師）跟我都找到很好的工作。我們用其中一份薪水過日子，另外一份存起來。只要碰到加薪，我們就存更多。我們這二十年來一直住在一間1,900平方尺（約五十三坪）的普通房子裡……。我的小孩有時候會問，我們家是不是很窮，因為我總要求他們點超值餐。」
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我很慶幸我是在十多年前就看到這本書，那時才剛接觸理財，雖然覺得這些鄰家百萬富翁省的有點誇張，但是也拿書中寫的內容來抵勵自己。過了幾年再細讀一次，才知道書中這些物價數據是應該要經過通膨調整的，所以我誤打誤撞的刻苦了三、四年，也因為這樣更快存到第一桶金。

因此在閱讀這本書的時候，有兩個地方我想先提醒一下：(1)裡面寫的價格都是20~30年前的物價，這20~30年來，物價上漲了100~150%，奢侈品漲價更多，這些「鄰家的百萬富翁」確實是相對節儉，但並沒有到摳門的地步 (2)美國的房產據說持有稅比較高，所以它們的不動產價格相對亞洲國家比較便宜，如果以書上的建議來看，台灣大概沒幾個人買得起房子。

但是書中一再強調的道理是不需要經過物價調整的，書中一開始就給讀者兩個概念，第一、這社會的一個通病，就是我們沒有搞清楚有錢和很會花錢的差別。一般人心中總有一個印象「有錢人都很會花錢」，然後再進一步把邏輯顛倒過來，就變成「很會花錢的就是有錢人」，但這或許不是整體真相。第二、高收入不等於富有，再說一次，高收入不等於富有。如果高收入就等於富有，那有些NBA職業運動選手或明星就不會陷入財務危機，事實上部分名人收入雖然高，但實際上理財做得很不怎麼樣。(這個讓我想到一個舊聞，美國女歌手蕾哈娜(Rihanna）曾經因為過度花費幾乎破產，因此對財務顧問提告。對方回應：「難道真的有必要跟妳說，妳要是花錢買東西，最終就只會得到那些東西，而不是錢嗎？」天啊~~~)

另外對於理財的成效，作者也在書中提出一個簡單的估算法。算式是：(年齡×稅前總收入)÷10。譬如40歲，年收入120萬的人，他至少應有40x120/10=480萬的資產。假如是一個很會存錢的人，其累積的資產至少該是預期資產的兩倍以上。延續上面的例子，他至少要有960萬的資產，書中把這類人稱作超優理財族（prodigious accumulator of wealth, PAW）。假如資產不到預期的一半，延用上述的例子，就是資產連240萬都不到，那他就是個很不會存錢的人，這些人是超遜理財族（under accumulator of wealth, UAW）。作者用一個簡單的公式，讓你為自己現階的理財成果打分數，我認為這亦是本書一大亮點，而且很能讓讀者反思。

投資的書百百本，但想投資? 你總得先有錢才能投吧!! 如何從年薪百萬變成本金百萬? 我推薦一定要先看看這本書。