第321話：提早轉大人，先要懂得花錢
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2022/03/25 立法院通過修憲提案，將取得公民權的年齡由20歲下修至18歲，接下來公告半年後，將於3個月內舉行公民投票複決，如果獲得965萬以上的同意票，以後國民年滿18歲之後，就能擁有完整的公民權了。
鄰國日本原來也是滿20歲擁有公民權，日前修正了民法（比起我們把「20歲」寫在憲法裡，修民法容易多了），將年齡下修至18歲，並且將於2022年4月開始實施。
在這些修法的討論中，最容易出現的爭議就是「到底要幾歲才成熟到有資格擁有公民權」，可惜這種討論是不會有結果的，超過20歲的屁孩一堆，不到18歲也有很成熟穩重的，不過法律就只能抓一個年齡一刀切就是了。（有人說要考「公民資格考」，那問題鐵定更大，請勿搬磚頭砸自己的腳。）
「到底能不能當一個成熟的公民？」這個問題有許多面向，過幾天就要開始實施的日本，也進行了各種研究。關西大學經濟系的本西泰三教授的研究團隊，針對15~19歲的未成年者（不過其中有一半過幾天就會「突然成年」了）進行調查，主題是最近在日本流行起來的「後払い決済」（BNPL: Buy Now Pay Later）消費模式，也就是「先享受、後付款」。其實「信用卡」也是一種BNPL，只是要申請信用卡，必須是成年人，而且需要提出各種財務證明資料給銀行審核，好處是嚴謹，壞處當然就是麻煩了。
於是就有了BNPL的系統出現，尤其是在郵購、網購被廣泛的使用：購買商品之後，買家在收到貨品時同時附有請款單，買家在請款單指定的日期之內使用匯款或便利商店繳款等方式支付貨款，隨著非正規雇用（派遣、打工）的人數增加，申請不到信用卡的人也變多了，因此這種方式頗受歡迎，不能申請信用卡的未成年人也可以用這種方式「先享受、後付款」。
本西教授團隊針對15~19歲族群進行網路民調，共收到2000份有效回函，其中使用過BNPL系統者有570人。再細分為「15~17歲組」與「18~19歲組」，後者過幾天就要「轉大人」，前者則繼續當屁孩。
主要有三個問題：
1. 你曾經利用BNPL系統買過價格高於你手中的現金（含存款）的東西嗎？
回答「有」的比例如下：「轉大人組‧男」35%、「轉大人組‧女」20%（不分性別合計26%）；「維持屁孩組‧男」39%、「維持屁孩組‧女」17%
（不分性別合計27%）。
2. 你曾經使用BNPL系統買東西之後，到了期限還不出錢嗎？
回答「有」的比例如下：「轉大人組‧男」37%、「轉大人組‧女」26%（不分性別合計30%）；「維持屁孩組‧男」49%、「維持屁孩組‧女」27%（不分性別合計36%）。特別要注意的是「維持屁孩組‧男」有違約經驗的將近一半，而且違約多次的比例達30%，其他三組違約一次與多次的比例相當。
3. 使用BNPL服務時，有先取得監護人同意嗎？
回答「沒有」的比例如下：「轉大人組‧男」44%、「轉大人組‧女」56%（不分性別合計51%）；「維持屁孩組‧男」29%、「維持屁孩組‧女」32%（不分性別合計30%）。
在這一題中，「沒有取得監護人同意」包含三種狀況：「監護人不准、我硬買」、「沒先問，買了以後有講」、「沒先問，買了也沒講」三種，其中「轉大人組」多為悶不吭聲的第三種，而「維持屁孩組」會跟大人講的較多。
不過從4月開始，「轉大人組」就會成為真正的「大人」，也沒有什麼報不報告的問題了。
有超過四分之一的15~19歲的人，會利用BNPL購買比手上的錢還高價的物品，下修成年年齡之後，會不會導致呆帳暴增呢？讓我們繼續看下去…
這個研究並沒有提到20歲以上的人信用違約的狀況，這方面的資料應該金融機構都有，更完備才對。
結論是：「金融教育」很重要！尤其是下修成年年齡，必須從更小的年紀就讓孩子知道各種金融服務是怎麼運作的，以及正確的使用方式。
其實不只是金融教育，在我們的教育體制裡面，也很需要有「如何成為一個獨當一面的大人」這樣的課程才對…
- 超中二物理宅雜記
- 話都給我說就好 其之321
- 經濟學
- 金融教育
- 修憲
- 18歲
- 轉大人
關西大學新聞稿（2022/03/24）：https://www.kansai-u.ac.jp/ja/about/pr/news/2022/03/post_65335.html
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自從台灣的立法院為了防範道德風險，於民國99年修正保險法，規定15歲以下小孩身亡時，保險不予理賠，有的父母會將購買保險的時間推遲至15歲，此時，如何規劃青少年保險就成為家庭的重要課題。
青少年是迅速成長和發展的階段，也是人生之中一個獨特的時期，充滿著成長的欣喜，也充滿著因為探索發展與成長所面對
社會允許現代大人對它的怠慢，但電腦的引進等等，又使對人的系統化管理無所不在，因此我們一方面得到了前所未有的自由，但另一方面又被逼入幾乎沒有自由的狀況。就這些點來看，我想，我們有必要重新考慮成為大人在社會層面的意義。
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先買後付（Buy Now, Pay Later，簡稱BNPL）是近年來逐漸興起的消費金融模式，。類似於一般的信用卡，但不同的地方在於，先買後付的審核機制更為輕鬆方便，不需要給予任何的財力證明或是相關的個資，便可以在幾分鐘內取得核准。本文分析BNPL消費模式的正負面效應，探討其對消費者和市場的影響。
根據民法以及刑法，年滿18歲的公民具有完全刑事責任跟行為能力。甚至18歲公民權也被拿出來討論過好多次。但，18歲到底代表什麼。今天我從17歲354天開始睡，隔天一叫醒來我就變成成熟理性，饒富智慧、情緒穩定的大人了嗎？成熟應該具備什麼條件，抑或是是否有放諸四海的條件可以定義？
法律的界線其實很模糊而荒誕，十八歲的界定是藩籬也是保護傘，在那之前好像所有過錯都可以被原諒，但在那之後就變成大人了。要對人生負起全責，一夕之間沒有了庇護，在現實弱肉強食的叢林裡，又該何去何從？
殊不知以為孩提時代天真的話語，才最是能帶來沉痛的傷害，扭曲糾結的教養和教育，踏錯一步便會墜落深淵粉身碎骨
本次憲法修正案公投不同於去年的公投，差異在於前者20歲才能投，法源為中華民國憲法增修條文，內容為修改憲法；後者18歲就能投，法源為公民投票法，內容不得牴觸憲法。現行憲法第130條規定：「年滿20歲者，有依法選舉之權，除本憲法及法律別有規定者外，年滿23歲者，有依法被選舉之權。」修憲後：「
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成為大人，仿如一場在迷霧中穿行的冒險。既看不清，又難以捉摸 。此時此刻的我漸漸體會到，或許我正在朝著真正的成熟邁進，但究竟是何種風景構成了「真正的大人」呢？從未成年到成年的轉變中，我們應該如何微調內心和思緒呢？
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