意外險該選擇產險公司還是壽險公司的?
開頭先說明，保險法13條有將保險做分類
意外險或是儲蓄險這樣的名詞只是在銷售上為了讓保戶容易了解而設計的名詞
正確的名詞應是傷害險而非意外險
但本文以及本部落格的宗旨是為了讓一般保戶方便做功課了解保險
故文章內容一樣是以意外險這樣一般人較能理解的名詞來詮釋
很多人可能不知道產險公司也有賣意外險，覺得應該只有賣火險、汽機車保險、住宅地震險
但保險法138條有明文表示:財產保險業經主管機關核准可以經營傷害保險及健康保險
一般大眾會不知道產險業也有意外險原因可能為:
- 保戶配合的業務員屬一般壽險公司，公司集團內並無產險公司，例如:三商美邦人壽、全球人壽、遠雄人壽
- 上述類型的壽險公司雖然都會另外成立保險代理人公司與產險公司合作，讓業務員能夠有資格可以銷售產物保險，來滿足客戶的基本需求，但整體業務制度並沒有將產險納入，可能會導致業務員銷售意願低
- 部分保險經紀人公司亦是如此，制度設計上的計算僅有納入壽險業績，同樣的也會減少業務員銷售的意願，進而讓保戶誤以為業務員沒辦法銷售產物保險
一樣都是意外險，產險公司跟壽險公司賣的會有什麼差別呢?
可以從保障、費率、續保穩定度這三大面向去做討論
首先就費率面來說，產險意外險的費率非常便宜
從保障面來說，產險公司的意外險內容會較為豐富
除了一般的意外身故/失能、意外實支實付、意外住院日額之外，還會有特定意外事故增額理賠、食物中毒慰問金、定額手術理賠、重大燒燙傷...等等保障
壽險公司的意外險也可能會有類似增額理賠保障(需視商品而定)，但通常不會像產險端這麼豐富
從費率面來看，產險公司的意外險多半會設計職業等級1~3類或是1~2類同一費率，這樣的設計讓高職業等級的保戶有更大的費率優勢
但也須留意，壽險公司的意外險多半有1~6類的費率可供保戶選擇，產險公司的意外險則可能因為商品的不同而有不一樣的費率或是投保規則限制
例如:
產險公司投保規則可能限定職業等級1~4類，但是會將特定職業除外承保(例如:土木建築業不保)，即使他一樣是在1~4類的範圍之內
產險公司的意外險大多都只有收到4類，5、6類的保戶可就要花點時間找尋可投保的商品，或是直接朝壽險公司銷售的意外險諮詢
產險公司銷售的意外險可能會限制高職業等級的投保金額，而且限制的金額都會偏低，可能只願意承保100~200萬額度而已，壽險公司的意外險一樣會有此限制，但可承保額度通常會比產險公司的還高
產險公司賣的意外險費率較便宜，保戶也比較能在預算內規劃到足夠的額度
壽險公司賣的意外險多半也是附約性質，也必須搭配一個主約才可以規劃
簡而言之，保費低、保障高是產險公司賣的意外險的最大特色
前篇文章有提到續保的差別
從續保面來看，產險公司賣的意外險全部都是不保證續保的
但壽險端就一定保證續保嗎?還是得看條款
我自己個人在市場上的經驗就常常遇到保戶以為他在XX人壽買的意外險有保證續保，因為業務員都這樣說:產險不保證續保，所以他們比較便宜；我們的有保證續保，所以保費當然比較貴
真的是這樣嗎?
我抓了兩家知名度高的壽險公司意外險商品來檢視
這兩家壽險公司的意外險就條款來看，其實都沒有保證續保呢
就個人經驗來說，壽險公司賣的意外險充其量只能說續保率較為穩定而已，但並不一定就是保證續保
我就曾經遇過保戶因為申請XX人壽(這家保險公司知名度也很高)的癌症險理賠，隔年度被保險公司斷保意外險的，因為保險公司覺得癌症病患可能接受化療之後體力差、反應較一般人慢，發生意外機率相對高或是意外發生之後造成的損害會比一般人還大
所以，真的還是不要有錯誤的期待感，一切應該以保單條款為主
目前(文章發佈日期:111.07.18)業界的意外險有在「條款」內接露是保證續保的商品只有不到5張，保證續保意外險真的也算是保育類動物了，非常稀少
分析到這邊，那到底該怎麼買呢?
我自己個人看法是:都買 只是額度要做比例分配
假設需求額度為500萬
壽險可規劃基本額度，例如100萬的意外身故/失能，再附加意外實支實付、意外住院等等商品，因為小風險的意外事故可能短時間內多次、連續請領，這樣的狀況就很容易被斷保
但因為有規劃壽險端的意外險，即使被斷保了，也不至於完全失去保障
差額的400萬需求可以用產險端的意外險做補強即可，這樣搭配效益就很高了
假設你正值青壯年時期、有家庭、有責任、有貸款，這樣的對象其實對於意外險的需求都會建議至少要有個300萬，才能確保事故發生之後有足夠的理賠金來弭補自己意外失能、醫療、勞動力減損
甚至是身故後確保顧家人們的生活不會受到改變的救命錢
產壽險意外險兩者的費率可能差距到2倍多，保戶利用產險公司賣的意外險的特色來拉高意外身故、失能的這類大風險額度
因為這類風險遇到的機率低，人死也只能死一次，死了之後能不能續保根本也沒差了；失能這類的大風險連續遇到的機率不高，真的遇到的話事故發生當下的保額有多少其實更重要
如果為了續保穩定而全規劃保費較貴壽險意外險，屆時發生事情的理賠金可能也會差到一半
例如:
意外事故導致一隻手變成多拉A夢手(一上肢腕關節缺失者，屬6級失能)，意外險會理賠保額的50%，一樣都是3000/年的意外險預算，兩者的差距可能會到75萬這麼多
那真的斷保了怎麼辦?
如果保戶願意花錢買保費較高的壽險公司端意外險，我相信沒有任何一個業務員會說不要，畢竟保費高賺的佣金跟業績也高嘛，怎麼會不同意?
但每個人在規劃保險的一個最現實問題就是預算
預算足夠，想怎麼規畫都可以
預算不夠，就得適度的去做取捨
以意外險來說，對於體況要求較為寬鬆
單純只購買意外險的話，不會像一般購買醫療險這麼嚴苛，從保險公司的健康告知詢問事項就可以很清楚的看出差異了
一般醫療險有高血壓、糖尿病，核保過件的機率就相當低了，但如果單獨只買意外險的話，都還有機會可以承保，產險公司有這麼多家，被斷保了就其他家試試吧
而且如果是產、壽險端意外險都有規劃的話，就算產險端被斷保了，壽險端只要有規劃一個「真。保證續保意外險」，這樣就不至於完全沒有保障了
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每個人對理財規劃的需求都不同，涵蓋了財務狀況不同的領域，例如債務管理、風險管理、退休準備、稅務和傳承規劃。提供免費諮詢和推廣理財知識的方式可協助民眾瞭解正確的理財規劃，建議選擇擁有專業背景並通過認證的理財規劃顧問。
在投資理財的過程中，規避風險是必要的，不只是投資上的風險，還有身體健康狀況也是一種風險，任何一種嚴重的疾病都很可能會造成你的收入中斷，或減少你每年可以投資的金額。
而在所有保險類別中，最容易第一個被想到的就是死亡理賠型的保險，有分為意外險與壽險，所謂的意外險指的是，當死亡的原因是因為意外所
來瞭解這三大險種：重症險、醫療實支、意外險，並透過實際案例來瞭解，在檢查出罹癌後，有保險的人可以如何幫助自己。此外，文章提到了重症保額及醫療實支的注意事項，以及意外險的重要性。推薦年輕健康的人趕快購買適合自己的保險。
因現在利變型保單，壽險比大幅增加，所以滿期即保本，還有不輸定存利率的時代已不復存，當儲蓄險回歸到保險本質上，這商品還有什麼存在的意義？
存在的意義是肯定有的，可用來當作壽險規劃、稅源預留、資產分配等等.....
這邊只提壽險規劃，其餘稅務議題，未免我一向的用字不精確，而造成誤導社會大眾的
意外的基本定義「外來、突發、非疾病」，也是很常發生理賠糾紛的險種，因為大家對於意外的認知就是「意料之外」，但保險公司的挑款有明定「係指非由疾病引起之外來突發事故。」常常會與疾病搞混！
我覺得很意外，意外險會賠嗎？
這邊簡單舉個例，如果長輩在家中跌倒過世，意外險可以理賠；但如果是因為心臟病
一、何種「減額繳清保險」有哪些險種能申請？
二、「減額繳清保險」何時能申請？：
三、「減額繳清保險」何時申請對被保險人較有利？
四、補充：
保險種類眾多，如醫療險、癌症險等，使人困惑。本文將帶您瞭解保險的大方向結構，主要分為人身保險和財產保險。人身保險包括醫療險、意外險、重大疾病險、癌症險、壽險、失能險/長期照護險。透過瞭解這些保險類型，將能夠清楚掌握每個類型保險的特性和功能，讓您在選擇保險時更有依據。
保險不只是支出，適度的保險規劃可以增加你的資產。保險其實是扮演著角色定位是多元的，如利變型壽險的解約金、政府的勞保年金、意外險或醫療險等等。找到專業、合適的保險業務，懂得協助你適度地規劃保險在財務規劃裡扮演的角色，這將會是家庭可以持續走更遠的工具之一。
保險是幾乎每個人都會規畫購買的商品，長年累積下來的保額是一筆不小的開銷，大約每人一年2~3萬元，都可以快閃日本一趟了，但大家往往對於保障內容不甚了解，甚至要申請理賠時，才知道不在保單範圍之內。只有你才會最在意自己的錢，讓家庭的收入發揮最大的價值，下面列舉了九項保險概念，讓你不再被動接收保險業務員
每個人對理財規劃的需求都不同，涵蓋了財務狀況不同的領域，例如債務管理、風險管理、退休準備、稅務和傳承規劃。提供免費諮詢和推廣理財知識的方式可協助民眾瞭解正確的理財規劃，建議選擇擁有專業背景並通過認證的理財規劃顧問。
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而在所有保險類別中，最容易第一個被想到的就是死亡理賠型的保險，有分為意外險與壽險，所謂的意外險指的是，當死亡的原因是因為意外所
來瞭解這三大險種：重症險、醫療實支、意外險，並透過實際案例來瞭解，在檢查出罹癌後，有保險的人可以如何幫助自己。此外，文章提到了重症保額及醫療實支的注意事項，以及意外險的重要性。推薦年輕健康的人趕快購買適合自己的保險。
因現在利變型保單，壽險比大幅增加，所以滿期即保本，還有不輸定存利率的時代已不復存，當儲蓄險回歸到保險本質上，這商品還有什麼存在的意義？
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