讀書心得-把小錢滾成大財富，只讀一半的重點

這本書是我看了Mr.Market市場先生的網站的推薦書單，就直接買了，市場先生是我第一次有意識到理財這方面然後上網搜尋到他的網站，就開始慢慢接觸投資、自我成長方面的事物。

不過我本來以為這是一本以儲蓄為主的書籍，結果不是，儲蓄的部分只占書裡的1/3，後面都在講投資，講解的不會很難，因為我之前看過幾本投資方面的書，在看這本書的時候感覺好像再把之前看的書再複習一次，所以後面我大概都是快速的掃過去，如果是已經看過很多理財書的人的話，後半段感覺可以不用看，直接跳到最後一章跟結論應該也沒什麼關係。

後半段的心得我就不寫了，感覺跟其他理財入門書差不多

作者是班．卡爾森，特許金融分析師，另外也有開設財經部落格、podcast，跟其他身分。稍微提一下譯者是陳正芬，專職翻譯，政大財稅系畢業，也有在許多財經相關公司工作過，因為我現在在讀的書剛好是斜槓青年，在打這篇心得的時候看了一下作者、譯者的經歷，就剛好是斜槓青年的最佳範例，一個人擁有多種技能，可以發展成多項事業，之後再寫協槓青年的心得再寫，這邊稍微提一下就好。

我記得小學的時候，學校會幫學生開一個郵局帳戶，好像是每個月都會要學生固定繳交一筆錢給學校，學校會幫忙存到郵局，在畢業前夕會發還存摺給學生，學生拿到了這筆錢就可以了解到儲蓄的好處，進而培養學生儲蓄的習慣，然後我媽一拿回我的存摺就直接把錢領光，只留給我一個0元的存摺。先不提我家的狀況，學校的這個做法我覺得很不錯，如果從小就能透過這種方式教導小朋友儲蓄的好處，成長中就有養成紀律，那以後會輕鬆很多。

如果能讓小時候就體驗到藉由長期投入而獲得成就的經驗，感覺對之後生活上也會有幫助，做什麼事情都是跟儲蓄一樣，花時間一點一滴的累積。

可能以前我小時候經歷過儲蓄的過程，但是換來的只是一本0元存摺，讓我覺得儲蓄是白費力氣，再加上我小時候也沒有零用錢可以拿，開始打工賺錢後有錢就花，就沒有儲蓄的習慣了，一直到看了這本書之前都不認為儲蓄是有用的，就算是我之前接觸投資之後，我頂多是認為有存一筆緊急備用金就可以了，其他都要拿去投資，因為錢放在銀行會被通膨吃掉之類的。

書裡面提供了數據，在我們開始理財的前10年，資產的累積大部分都是儲蓄，20年時，儲蓄跟投資會變成各占比50%，30年之後投資才會靠著複利有大幅的成長，複利需要時間去成長，在這之前我們的財富要靠儲蓄。

另外窮人的經濟學裏面有提到一個實驗，研究人員幫當地窮人清償貸款，短期內窮人會盡量維持收支平衡不再負債，可是時間一久大部分的窮人都會回到負債狀態，原因是窮人平常維持收支平衡，生活中偶爾會出現需要額外支出的狀況，窮人如果平時沒有多預留一點緊急備用金的話，往往會去選擇借貸，同樣的狀況多發生幾次它們就又回到負債狀態。

在我們還有餘力的時候，應該先儲蓄，可能會有一點辛苦，但這樣可以在意外出現的時候給我們多一點的緩衝空間。

儲蓄是一件簡單又困難的事情，就像是我們都知道注重飲食、多睡、多運動就會瘦，可是很少人能做到，每個月存下10%-20%薪水，說起來也是很簡單，執行上非常困難。

沒有理財規劃的人剛開始執行的時候，最大的困難就是人性，如果已經習慣了原本的花錢方法，在收入不變的情況下儲蓄會不太適應，需要刻意花點心力去執行，領薪水的當天就先把一部分的收入先存下來，再用剩下的錢生活，利用我們懶惰的特性，先設好每月約定轉帳，把錢轉到另一個儲蓄帳戶，一開始就決定好方式後，人們大部分會懶得去修正，就像網路購物時，如果結帳手續越複雜，購買意願越低，只要一點點阻礙，人們放棄的機會就會變高，在規劃支出的時候可以想辦法讓自己在娛樂花錢上面麻煩一點也有一點點省錢效果。

我的實際例子

我購買PS遊戲習慣到實體店去消費，因為有一種可以尋寶的感覺，自從家裡附近的小賣店倒店之後，因為我懶得跑去遠一點地方買，我就變得幾乎不花錢在遊戲上面了，雖然倒店不是我能控制的，但只不過5分鐘的車程變成15分鐘，我就直接放棄買遊戲這件事了。

還有不要留信用卡資料在購物網站上面，如果結帳時每次都要輸入卡號，有些不是很必要的東西，我就不會為了這東西去翻我的卡片出來輸入卡號，像上面PS遊戲我只要一想到我要輸入客戶資料，買完又要刪掉我就也不太會去買了。

儲蓄關乎整個人生態度，書裡提到的人性是一種強大的力量，強大到可以讓我們違反自身利益，我們理性上知道該怎麼做，但人性方面卻會讓我們做出錯誤的決定，像是垃圾食物對身體不好，但我還是會去吃，因為好吃所以我想吃，理性常常無法阻止我；而且人性上也喜歡走捷徑，任何事情都希望能夠有即時的回饋，所以購物消費、吃雞排、網路遊戲課金，這些我們一投入資源就馬上有回饋的東西讓我們大腦感到開心，而對我們整體生活又好處的事物，健身、良好生活作息、儲蓄、都是要長期一點一滴地去累積，而且短期內看不到效果，讓我們不太願意去執行，為了改善我們生活，初期要刻意花心力去維持執行，撐過一段時間變成習慣之後我們才能改變，這段時間是真的要靠意志力，因為改變也算是跳出舒適圈，我們的身體會抗拒，為了不消耗過度的意志力，先慢慢從其中一項開始做改變。