[筆記]心在哪，財寶就在哪

(非逐字稿，請抽空收聽原音檔喔)

Podcast：寧夏璐66號茶坊

1018 S6EP.106 讓孩子從小學會如何和錢打交道！ft.馬哈老師

來賓：馬哈老師，moneybar馬哈財商教育學院創辦人，對兒童財商

馬哈老師(媽媽)，是一位財經記者，在兒子很小的時候開始聊理財話題。

*馬哈理財遊樂園(FB社團)，不成立粉絲團的原因：1.會造成很多假冒詐騙 2.社團有貼文權限設定機制，避免垃圾文章。

*親子天下：15堂親子理財課，全家一起換顆「富腦袋」

*全世界都在做金融掃盲：2015日本推出「金融素養地圖」，台灣金管會也有在做相關事項。

*金融素養有融入108課綱：

1.社會課：貨幣的歷史、ESG、GDP(國中)、機會成本(國中)、供需理論(國中)、投資理財(高中)、巴菲特(高中)。

2.數學課：換匯(國中)。

*預防網路詐騙，要學會保護自己：1.不要洩露個資在網路上 2.別人被詐騙的經驗盡量與孩子分享(例如：某工程師被騙4千萬、虛擬貨幣相關的詐騙案件)。

*如果有人告訴你有穩賺、保證獲利的交易，千萬不能相信。因為，穩賺為何要特別介紹給你?他自己去買一買就好啦。

*帳戶絕對不能開在海外，要開戶一定要在國內，有主管機關核准的金融機構。因為所有的虛擬貨幣，都是在海外開了一個帳戶，即使是最大的虛擬貨幣平台，也是會被騙。

*虛擬貨幣的詐騙手法：1.下載一個APP 2.匯入一筆錢，可在APP看到帳戶內容 3.領錢時，規定要繳10%的稅，這不是要繳給政府嗎?為何要繳給平台? 當自己不想繳稅時，對方就失聯了。這只能打跨國官司，透過國際警察去查，其實，錢很難救回來了)。

Q：孩子一開始怎麼接收到這些好賺的資訊?

A：會有年輕的孩子，知道要透過投資理財，增加被動收入，財富翻倍。先邀你加入一個投資理財的學習社團，提股神巴菲特過去說了什麼厲害的觀點、哪些理財書有什麼重要的概念(例如：<窮爸爸、富爸爸>)。再來慢慢分享自己投資了哪些東西，分享投資的勝率及報酬率，慢慢的我們可以成為好友(好康報你知)。

Q：給孩子零用錢，孩子為了一個不能買的商品做假帳，怎麼辦?

A：孩子的零用錢有設定金額的，一樣商品，破壞親子關係，值得嗎？零用錢是孩子的，就讓他自己全權決定吧。

與孩子討論需要和想要的差別，才是重要的。當孩子馬上花光錢，千萬別心軟，連同親友也不能給任何金源。當孩子想預支下個月的零用錢，要明確制定貸款標準，預支一次少20元，孩子慢慢的會調整自己的消費模式，領悟怎麼花錢才是最聰明的。

Q：孩子喜歡上的商品，高於零用錢金額，怎麼應對？

A：透過遞延滿足，確認孩子是否真正喜歡這商品。跟孩子約定2年後再決定，孩子依舊想買，就讓孩子買吧！

*除了教理財，更要存錢。例如：紅包錢當作教育基金。教孩子好好管錢->了解投資理財工具、技能->優化投資理財策略->投資心(要繼續定期定額買?做資產配置?短線買賣?)。

*基金(投資門檻低)：1.把紅包錢分成12個月，定期定額慢慢存入 2.分散風險，因為不是買一檔股票 3.有專業經理人幫你操盤，風險相對小。

*馬哈老師個人在財商的育兒經驗(孩子目前17歲)：

1.兒子在9歲時想管自己的紅包錢，媽媽此時向兒子分享在這前8年，幫你規劃買了定期定額的基金，也有投資的報酬(秀數字給兒子看)，媽媽開玩笑地自認為管理得還不錯。這時媽媽反問兒子：請問你現在的紅包錢打算怎麼分配?(家長提80%投資、20%孩子自用，此時孩子每個月已經有零用錢200元)。

2.透過給零用錢(小一~小六建議200元/月)，教孩子學會好好管錢：1.好好花錢 2.好好存錢 3.好好賺錢 4.好好捐錢。

馬哈老師的孩子到小四才想拿零用錢，媽媽馬上心機的提：在你領到零用錢的當天，就存40元在媽媽這邊，讓媽媽當你的父母銀行，這樣每個月會多10元利息。孩子最後決定存80元。

3.三歲妹妹就懂得將錢投入撲滿，大人只要記得告訴孩子，存錢是一件很好的事，我們都要一直存下去，此時，已經開啟與孩子的金錢對話。等到撲滿快滿了，孩子也大了，慢慢跟孩子建議要不要把錢存在銀行?

4.孩子17歲，零用錢一個月3000元，跟媽媽提零用錢調漲的事。

孩子：媽，最近通膨嚴重，我需要調漲零用錢。

媽媽：對啊，可是你知道嗎?央行調高利率，我的房貸支出也提高了。不然，你再試一個月。

過了一個月，孩子還是覺得不夠，媽媽最終同意調高零用錢到3500/月。在過程中，親子雙方都一起共學成長了。

5.教孩子認識基金：要買第一名的基金(孩子懂的語言：學霸基金)。基金獎有三大基金獎(孩子懂的語言：類似金鐘獎、金馬獎的概念)，得獎的基金一定是好學生嗎? 先把好學生變成候選人，從中選出過去5~10年平均報酬率比較好的基金。

6.孩子小的時候，讓他在旁觀察、陪同你執行理財的所有程序。

7.馬哈老師的孩子可以自己下決定投資理財，與媽媽已經是戰友。可以互相討論最近彼此看好的標的、產業，或是已經買了什麼?

8.馬哈老師的孩子不愛看書，喜歡看知識型的youtube，他偶爾會規定孩子一定要看哪些書。

9.分三階段：

五歲：認知金錢及用途，有錢能買什麼?沒錢會發生什麼事?怎麼買東西結帳?

十歲：孩子在領到零用錢，媽媽馬上約去超市購物，並先提要買什麼(簡單計畫一下)，此時，要避免孩子產生拿零用錢就要記帳的連結，盡量保持輕鬆購物。媽媽甚至可以故意亂買東西，在孩子面前體驗媽媽的亂花錢心路歷程及調整消費習慣。藉由體驗帶入預算支出、記帳，在哪裡花什麼錢，慢慢了解需要和想要的差別。

十五歲：國、高中生比較忙，在寒暑假才跟孩子密集聊系列性財商知識。早上聽財經廣播，累積理財知識、聯準會的點陣圖、總體經濟。

10.跟孩子聊商人的經商模式，把錢花在這裡真的值得嗎？分享過來人的消費經驗供孩子參考。

11.投資理財，既然一定會有損失的過程，怎麼不從小理財，金額小，風險小，賺經驗。資產配置很重要。

12.孩子沒有做傷天害理的事，亂花點錢真的不是大壞事。

13.提供少年股神的失敗經驗故事，少年股神的成功可能是進場時機的幸運而已。

14.投機、投資分兩個帳戶，投機放在短線的地方，投資放在長期。

15.獲利比重，占我的資產配置的比重多少?

16.產業趨勢：AI、綠能、軍工、電動車。回檔加碼，金字塔加碼法。

17.為了教孩子，自己先學。先分享自己為何選這支股票開始，股票一個月看一次，半年或一年調整一次。

18.投資大忌，買了不管。

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