理財 - 保單變更及加保

只表達自己的想法和觀念，不推薦任何保單、業務、保險公司、...

起因一：年初一場重感冒，頭痛+乾咳+...等症狀持續了快兩周，吃藥當天症狀有顯著緩解，但隔天睡醒後又繼續不舒服。這兩周的生病期間，除了戒掉喝手搖飲的習慣外，還覺悟到自己的身體狀況沒以前好，必須正視這個問題。

起因二：20多年前家人代為購買的終身險已經繳完，決定重新檢視保單內容，以符合現在的需求。

保費上限

在保險的世界裡流傳著一種名為「雙十原則」的保障規劃方式，意指「保額必須是年收入的10 倍，而年保費則要控制在年收入的1／10 以下」。

這句話看看就好，先不考慮保額為年收入的10倍，實際要交多少保費這點。年收300萬元的10%跟年收36萬元的10%，完全是不同等級的保單內容。前者在不影響生活品質及生涯規劃的前提下，還能擁有相當完整的保障；後者在扣除掉必要的儲蓄金額，和不影響身心健康的生活開銷後，能剩多少錢還是個未知數。

年收不高的前提下，比較推薦的方式，是先扣除各項必要和重要的開銷後，再從剩下的可支配餘額中，分配不超過一半的金額，作為保險費用。

舉例來說，年收36萬元，扣除必要和重要開銷後，可支配餘額還有4萬元，這時候年繳保費最好不要超過2萬元，甚至保更低都沒關係，無論如何都要保留緩衝餘地。

保費是上不封頂的，只有保不起的，沒有不能保的。

年保費預算

假設年收入36萬元，用10%計算，年保費極限上限是3.6萬元。但別忘了還有產險要處理，兩年期的機車強制險和附加險估$9,000元，每年的住宅地震火災險估$2,000元，真正可用在壽險部分的保費，只剩下2.5萬元。

實際上，保費最高能有多少預算，以及產險和壽險的額度如何分配，則因每個人狀況不同，不能一概而論，請自行斟酌調整到符合自身需求。

保險公司是營利事業

不管內容說得再好聽，最終目的都是要賺錢，賠錢的生意沒人做，所以，確定好自己的底線。推薦的保單內容，對被保險人而言，不一定是划算的，但一定是對公司和業務有利的，差別在賺多賺少而已，不會賺的保單早就消失了。

最有效的底線就是年保費上限，商品再優秀、保障再完整，保費超標一樣pass。

小結

不要排斥保險，但也不要過於依賴保險，保險只是後援之一，不是唯一的後援。

極端一點的情況，世界首富因意外事故而住院，會因為沒有保險，而無法得到頂級的治療與照護嗎？當自身的資產足以負擔突發性開銷，以及後續的長期花費，有沒有保險或有多少保險，其實已經不是重點了。