財富自由的迷思與真相：如何有效規劃你的財務未來

大家晚安，

我有許多的人生目標，比如說旅遊各地/健身成功/買很多鋼彈模型

以及財富自由，這四個字大家或多或少都已經聽過了

但是怎麼達到?方法在網路上似乎有各種說法，這邊跟大家分享一個【4%法則】

財富自由要持有的資產等於年花費除以百分之四

假設Linda他年花費為10萬美金，

那她的資產就要有250萬 (10萬*0.04)

這個算法的來源是【Determining Withdrawal Rate Using Historical Data】

中文的意思是使用歷史數據確定提取率，

假設股票債卷各50，每年都平衡，不考慮稅/成本

【William Bengen】所提出的論文的30年退休計畫，

1994年發表在《Financial Planning》雜誌上。

這個理論我其實幾年前就知道了，但是我最近回來看4%

我發現好像有點不對，

原因是因為:

1、通貨膨脹：長期的通貨膨脹率會影響購買力，這意味著今天的10萬美金在未來的幾十年中會有不同的價值。因此，退休規劃時考慮通貨膨脹是關鍵。

2、提倡提早退休（FIRE運動），提早退休需要更大的資金積累，因為退休生活的年限延長了。這可能意味著4%的提取率過高，無法支撐更長時間的退休生活。

像是國外之前被疫情洗禮之後，就發起了一陣退休潮，

那這樣他們的情況就不適用4%了，現在男女平均年齡，男81歲/女85歲

如果以35歲來說，她錢只能夠用到65歲。

3、市場波動和經濟事件：市場的不確定性，包括經濟衰退、金融危機或戰爭(烏克蘭他們就突然打起來了)等，都可能對退休資金的持續性造成影響。這要求退休規劃不僅要靈活，還要有一定程度的保守性，以應對不確定性。

所以退休規劃真的要好好思考，每個人的生活開支、健康狀況和預期壽命都不同，這意味著沒有一個單一的解決方案適合所有人。因此，退休規劃應該是個性化的，考慮個人具體情況。

面對這些挑戰，退休規劃可能需要更加謹慎和多元化的策略。這可能包括：

• 投資組合的再平衡：根據市場條件和個人風險承受能力調整資產配置。
• 靈活的提取策略：根據市場表現和個人需求調整年度提取額。
• 降低開支：提早規劃生活方式的調整，以減少退休期間的開支。
• 增加收入來源：考慮兼職工作、租金收入或其他被動收入來源，以補充退休金。

最終，達到財富自由和成功退休的關鍵在於早期規劃、持續投資、以及準備面對未來可能出現的經濟和個人變化。每個人的路徑都是獨特的，找到適合自己的策略是實現這些目標的首要步驟。不然後面才發現錢不夠用，只會有無盡的煩惱與後悔。