退休需要多少錢？1000萬？2000萬？還是3000萬呢？來看看4%法則

退休、財富自由到底需要多少錢呢？相信問10個人可能會有11種答案，每個人心中的數字不同，每個人的花費不同，每個人的想過的生活也不一樣，所以沒有一個可以適用於所有人的數字。

於是從美國吹來了個叫4%法則的理論。只要好好的記帳，了解自己一整年的花費會是多少，就能大概的算出你至少需要多少的退休金才夠。假設你每年的花費是100萬台幣，100萬除以4%，也就是2500萬台幣。這2500萬就是你退休需要的錢。

為什麼要除以4%呢？因為我們以標普500年化報酬率7.X%來計算，你的錢每年可以賺到7%多，扣掉每年通貨膨脹2%，每年可以賺贏通膨約5%，再保守一點點，所以變成了4%法則。如果你想要更安全當然用3%來計算也是可以，每年花費100萬除以3%就會變成3333萬台幣。

如果要存到2500萬對你來說比登天還難，那就只剩2條路可以走，就是「開源」和「節流」。開源節流肯定是財富自由最重要的議題，前面的文章也一直不斷的提到「增加主動收入」加快錢兒子的累積，「不因收入增加而增加支出」存得夠多才算你的錢，「讓錢兒子為你賺錢」創造被動收入，「安全的使用槓桿」加快錢兒子的數量，運用這些方法慢慢的往4%法則所需的目標前進。

如果每年的花費能夠從100萬減少至80萬，那你需要的退休金就會從2500萬降為2000萬，但還要考慮到年老生病的問題，所以「保險規劃」也是個很重要的議題，保費過高，保障不夠都會再你生病時對你的退休生活產生重擊。

真正退休後，就是每年提領4%來當生活費，其他的錢還是繼續放在股票市場中增值。2500萬的4%就是100萬，那隔年該怎麼提領呢？假設2500提領了100萬剩下2400萬，但因為股票上漲10%，所以2400萬變成了2640萬，這時候是應該提領2640萬的4%嗎？

2640萬的4%為105.6萬，但其實這樣提領是不對的！你應該提領的金額是100萬再加上通膨的金額，如果你設定通膨為3%，那你應該提領103萬，而不是照著下一年總資產的4%去提領，這樣才能永遠維持當初設定的4%的生活品質。

這麼做當然有好有壞，當市場上漲時，因為你提領的金額不到總資產的4%，所以資產上升的速度會加快，你也不會花費過多的錢。但當市場下跌時也會加快資產下降的速度…假設第二年2400萬跌了10%變2160萬，以4%來計算只能領86.4萬，但為了生活品質你提領了103萬，前前後後就多領了16.6萬，對資產是很大的損失。

所以當資產下跌時，可以考慮犧牲一下生活品質，當年度少買點奢侈品，少出一次國，會讓退休生活的成功率提高，不至於提早山窮水盡囉~

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