存錢的正確思維 - 給 20/30/40 歲還在為生活掙扎的你

今年以來台灣、美國都迎來很不錯的景氣復甦氣氛，但與此同時，低薪、躺平、高房價這些關鍵字仍然還是會一直不段出現在各種媒體上，於是我就在想，如果我能給 2、30 歲、甚至跟我差不多同梯的 40 歲的你一些建議我會說什麼呢？(報明牌這種事不在討論的範圍 😆)

其實我在過去 20 多年的職涯過程並不是我有意識的選擇結果，我的狀況比較像被人生機運慢慢地推向還不錯的結果，當然這中間不外乎我個人的努力，只是，如果可以回到 2、30 歲，我覺得有意識做職涯選擇，並且搭配正確的存錢理財觀念，也許我可以在我同樣 46 歲退休時獲得更多，或會覺得不那麼遺憾吧.......

總之，以下是我以過來人想給年輕的你一些建議......

首先，如果想在未來想依靠投資來 "增速" 資產的累積，那就得存下人生的第一桶金 (本金)，有了第一桶金，之後靠著正確的投資理財觀念以及複利效果便可讓你的本金大幅增加。

那第一桶金怎麼來？當然是存錢存下來的，但要有錢可以存下來只有兩條路，開源和節流，而這兩條路得有優先順序，否則你將會愈存錢愈痛苦，最後即使犧牲生活品質，可能還是達不到你要的效果.......

給 20 歲的你

花錢 (學習技能和獲得體驗) > 開源 & 節流

如果你 20 出頭，剛出社會，孑然一身，沒有富爸爸、富媽媽可以靠（好啦，回家蹭住蹭吃勉強不算），如果每個月在不揮霍的情況下能存下來的錢少的可憐，那你該做的事不是存錢，而是投資，投資你自己。不管是花錢學習技能，又或者只是純粹獲得體驗，只要你負擔得起，只要你不是不工作不行的狀態，只要做這件事能對現在或未來的你有正面的意義，那你該先忘了要存下第一桶金這件事，更不要花時間做一些無法累積經驗讓你只能賺到快錢的兼差工作，先努力成為更好的自己吧。

為什麼這麼建議？因為 20 - 30 歲的你擁有最健康的身體、初生之犢不畏虎的銳氣、以及最少的羈絆，所以你應該是自由的、大膽的，而不是為了存下第一桶金過得畏畏縮縮的，你該想的是，該在 20 - 30 歲這個黃金十年裡先體驗什麼，或該獲得什麼技能，好讓你在未來 10 年、20 年可以更從容地賺取 N 桶金。

你得明白一個道理，壓縮自己的生活品質的確能讓你存到錢，但不會讓你致富，唯有在年輕的時候先奠定自己賺錢的能力，隨著年紀增長、本業能力增強，之後存錢的速度才能以指數化的斜率成長。

以我自身的例子，我記得我是在 30 歲時才存到 100 萬的，當時我的確很開心，但從 30 到 46 歲退休，我卻存到至少 2000 萬，其中應該只有 15% 是靠投資賺來的 (過去的我投資方面也很不及格)，也就是說，在 16 年間我的本業收入至少為我帶來 1600 萬的 "超額儲蓄"。從另一個角度看，如果我在 20 - 30 歲時能好好利用這 100 萬去換取更多的體驗、精進工作技能，即便最後這些經歷對於我在 30 - 46 歲的職涯發展上毫無幫助，我也頂多只會晚個一、兩年退休（因為當時我一年至少可以存下 100 萬），如果這樣看來，是不是覺得我當初辛辛苦苦花了將近 10 年才存下 100 萬很沒有必要……

我要表達的是，年輕的你不用急於存錢，你該做的事是為自己奠定未來發展的基礎，因為，擁有一個可以讓你未來賺錢速度愈來愈快的技能，以及選擇一條正確的跑道 (公司投入的產業及發展) 比什麼都來得重要，當然還要搭配一個持續學習能力，才能在未來愈走愈快。

其實我給的建議是從我的遺憾中找到的，20 - 30 歲的我雖然依標準達標存到 100 萬，但我卻沒有即時投資自己，我錯失了補足技能上不足的時機，也沒有趁著青春無畏無懼的時候好好去玩、去闖，所以即使我可以提早退休，但回首過去的歲月，我還是覺得有些遺憾。

給 30 歲的你

開源 > 節流

如果你 30 好幾，工作一陣子了，也賺了些錢，事業開始有些嶄獲，甚至開始準備成家、生小孩之類的人生大事，這時存錢雖變得稍為快些，但花錢的速度可能還更快，在迎來人生一幕一幕的變化時，更要好好思考下面提到的幾件事，以確保你能更順利地邁向人生的下一個階段......

這個階段，我認為 "開源" 的能力還是首要，而這個部份有兩個重點：

1 / 職涯規劃

首先，你還是得問你自己 "你確定這是你未來 10 - 20 年的跑道？"，也許 30 幾歲有些晚了，但比起 40 幾歲再後悔，我仍然認為 30 幾歲的你仍然有做個髮夾彎的機會。我要說的是，30 幾歲的你要知道 40 歲你會在哪裡、會在哪個位置，而且要清楚知道這是不是你想要的未來，如果不是，you'd better do something.......

這裡就拿我自己和我先生的狀況當例子分享給迷惘的你做為參考.......

回想 35 歲的我，當時我已是位專案經理，雖然工作充滿挑戰及壓力，但我大部份的時間是有成就感、是滿足的，而且我的薪水還不錯，所以在考量到自己的狀況後，我認為我可以再走個 10 年，只是我知道 10 年後我再往上一層樓的機會不高 (畢竟上面的位置很少，而且更高階的管理工作離實務及工程師太遠，我不那麼喜歡)，而且以我過度認真的工作方式，我想 10 年後的我很可能已經被燃燒殆盡 (果然不出我所料)，所以我才會設定我得在 45 歲財務獨立，而且在大家還認可我的工作表現的時候急流湧退，離職退休。

而我先生又是另一個狀況。我先生在進入職場工作了 7、8 年後，在 33 歲的時候發現公司那些比他多待個十多年的人的薪水竟然少得可憐，再加上他一直不喜歡不自由的工作型態，所以他便決定離開並自行創業。自行創業當然不會是個更輕鬆的選項，但衝著老婆 (我) 還算會賺錢，以及還不錯的技術實力，在 30 幾歲的時候、女兒剛出生的時候、我在坐月子的時候，他的公司開張了。因為是一人公司，就算一開始沒接到什麼案子也還不致於餓死，雖然中間遇到很多鳥事，但就這樣過了十幾年，現在公司營運穩定，除了賺到養家的錢，他還賺到他要的生活。

2 / 投資理財規劃

另一個 30 歲的你得完成的功課是找到一個可以長期執行的投資策略，同時為自己設定一個投資目標，也就是為什麼我需要存這筆錢。

首先先來聊聊投資策略，在選擇投資策略有個重點，那就是它必須是要可以長期、穩定地被執行。我想任何投資策略都沒有好與壞，只有適不適合你，以及你能不能駕馭，就像有人藝高人膽大可以做當沖，而我就不行 (因為我不喜歡充滿緊張感的生活)，當沖或是短線交易也沒有不好，只要你能以此方式穩定且長期獲利，如果你今年可以創造 30% 獲利，那明年、後年只能卻賠掉 10%，那這也許就不是一個及格的投資策略。

不管你選擇何種投資策略，你得明白一件事，如果累積到可以財務獨立的財富的需要長長的坡道，30 幾歲的你已經沒有太多時間可以浪費，因為這個累積的過程如果中斷，甚至搞到整顆雪球碎掉，那後面要再追回原來的進度就會愈來愈困難；反之，如果長期穩定獲利，要在法定年齡前提早退休就不會是夢。

延伸閱讀 - 《 我的投資策略 - 組合技背後思路大公開 》

至於投資目標，它的存在就像北極星一樣，它讓你知道你現在的堅持，甚至小小的延遲享樂是為了什麼。像我，因為打算在 45 歲左右退休，所以每個月在分配所得時，這個目標就會潛移默化地影響我，讓我自然而然地捨棄一些我純粹只是 “想要” 的物質享樂。

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在主動 (職涯規劃) 及被動 (投資策略) 收入的來源有了清楚的方向後，你就算是已經啟動財富的收割機，而接下來就是要有一個方式驅動你持續執行，並且把這些收入慢慢地變成你的財富。

接下來我們來談談有關 "防守" (節流) 的部份該怎麼做，而這個部份的重點有：

1 / 財富進度表

正常情況下，財富累積是需要相當長的一段時間，最少都是十年起跳，在這個漫長歲月中，一定會有很多的誘惑勾引你打開荷包，為了讓自己可以朝著目標持續邁進，你得幫自己設定一顆北極星 (目標)，以及把你的進展具象化。

比如說，你每個月 5 萬薪水，每個月存 2 萬，那一年就是 24 萬的存款，而這每個月的存款你會持續投入某個投資標的，每年預計可以創造 5% 收益，而這樣在一個年度結束後，也許你可以累積約 25 萬的存款，另外，為了讓你的財富累積進度可以加速，而且你也相信自己未來的薪資是可以持續增加的，所以你打算每年存款的增幅為 3%......

根據上面這個案例中提到的數字，就可以製作一份 年度財富累積進度表 (如下圖)，有了這個進度表你便可以預先知道 N 年後你會到達哪裡，以及每年是不是有依照這個進度在持續累積財富，如果你對這個結果不甚滿意，那就得在過程中一直調整兩個參數的數值，第（一）個是每個月可以存下來的錢 (每年存款增加率; 欄位 B4)，第（二）個是調整你的投資組合及策略以達到你想要的投資報酬率 (欄位 B5)。

2 / 理財系統

為了確定自己每個月都能依照計畫進行，每個月領到薪水後得先做好運用規劃後再開始花費，另外還得建立一個自動化管理系統把每個月的開支自動轉入收支或分類帳戶，這樣不僅可以減少理財的時間，還可以強迫自己達成每月的理財存款目標......

而如下圖所示，在自動將存款及每個月的必要開支從薪資帳戶轉出後，剩餘的部份才會是可以自由運用的零用金。然而，現在電子支付盛行，所以時常在不知不覺中累積不少信用卡費，為了避免信用卡費超支，最好用記帳的方式將花費記錄下來，或者，時常關注信用卡的 "未出帳明細" 或 "即時消費明細"。

最後，如果可以的話，"存款/投資帳戶" 不要 將 "薪資帳戶" (零用金帳戶) 設為約定帳戶，而且要誓死把握一個原則，那就是 錢只進不出 - 只要流進存款投資帳戶的錢，只能被存下來或投入投資標的。

給 40 歲的你

節流 > 開源

40 幾歲的你，假如薪水增長了許多，而財富也有一定的累積，事業發展也已到穩定階段，那接下來你得為自己打算，開始準備退休，思考自己可能的退場時機點，並且更積極地存健康及存興趣。

如果這個階段的你每個月已經可以過得有餘裕，那也不要迷失自己，把自己用時間青春換來的金錢浪費在只能讓你滿足虛榮心的事物上，因為這不僅會讓你失去選擇退休時間的掌握度，也會讓你在退休後無法過上一樣奢侈的生活而感到不滿足。同時，這個階段的你，在準備退休金之餘，應該多掌握青春的尾巴，並且妥善運用自己累積來的財富，為自己的人生創造更多的記憶點。

延伸閱讀 - 《 閱讀 | 別把錢留到死 | 該如何最佳化你的人生？ 》

這個階段的你，如果事業有成，甚至還在為了可以繼續再次上位而拚搏，那也許可以先停下來想想這是不是你想要的，如果是，記得在拚搏之餘一定一定要更注意生活及工作的平衡，更不要犧牲自己的健康而去追逐你認為看起來很光鮮亮麗的名利，因為這些在你失去健康的那一瞬間，你會明白這些都只是過眼雲煙......

但如果 40 歲的你仍然沒有餘力多為自己考慮，那就至少要好好更努力存健康吧，只要某種程度延緩自己老化的速度，並且回頭把我在上面提到的 30 歲的功課好好完成，最後仍有機會以空間換取時間，追回落後的進度，總之凡事不嫌晚，最怕什麼都不做......

結語

事實上，如果你是一位受薪階級的打工仔，我想你這一生能賺得的錢是可以很容易計算出來的，然而，這不代表沒機會變成富一代，因為說到底，財富還是 存 下來的。有好的賺錢能力當然可以讓你更有機會或更快累積到你想要達到的財富，但也不代表這些兔子一定會比你這隻烏龜更快抵達終點，因為賺得再多不會理財也沒用，累積財富與你的收入或投資報酬無絕對關係，但與你的儲蓄率息息相關。

只是，回首這二十多年的工作生涯，在每個月看著帳戶裡的數字慢慢增加的過程，我深深了解到，在年經時為自己找到可以讓自己在未來跑得更快且更從容累積財富的跑道是多麼重要的一件事，而當年那個職涯的正確選擇，再搭配我十年如一日的理財自律，最後我才能把自由握在手中，成為自己真正的主人。

人說選擇比努力重要，希望這篇文章能幫助你省思自己在不同的人生階段是否做對選擇，甚至是否有完成每個階段該完成的準備功課，如果現況不那麼令人滿意，那試著從我的建議你找到你可以調整的方向，我相信走著走著，你會發現前方的道路已不再充滿荊棘 :)