網傳銀行房貸緊縮，什麼是銀行水位？購屋族該怎麼辦？
最近網路上流傳著房市過熱的消息，導致銀行放款額度接近《銀行法》所訂定的上限，因此許多公股銀行和民營銀行紛紛採取收緊措施。許多計畫購屋的民眾都感到擔憂，擔心房貸審核未通過，可能會違約失去頭期款，這引發了許多討論。究竟銀行是否真的會放貸到達上限？如果無法借款，應該如何解決這個問題呢？
一、銀行放款水位有哪些限制？
根據《銀行法》第72-2條第1項規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款的總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和的30%，也就是說，企業的建築貸款或民眾的不動產貸款都包含在內。然而，銀行會自行設定內部要求，多數將28%設為警戒線。
二、銀行放款水位真的會到上限嗎？是什麼原因造成？
根據金管會的統計數據，截至今年6月底，全體國內銀行的房屋貸款餘額為10兆4873億元，年增率為10.23%；而建築貸款餘額為3兆7009億元，年增率為3.3%。兩者相加後，合計達到14兆1882億元，創下歷史新高。
根據《銀行法》第72-2條的規定，截至6月底，銀行不動產放款平均比率已上升至26.62%，月增0.08個百分點，連續三個月呈現上升趨勢，但尚未超過27%。
台灣房屋趨勢中心的資深經理陳定中分析指出，今年不動產市場持續火熱，業者積極購地，民眾也積極購屋，導致銀行房屋貸款接近30%的上限。此外，央行今年實施了利率「升息」和存款準備率「升高」的政策，減少了銀行可運用的資金，也抑制了貸款能力。
陳定中表示，這種調控狀況並非一成不變，而是動態調整。根據金管會的數據，6、7月的放款水位已超過20%，但部分業者到期後必須還款，特別是建商或開發商，下半年有交屋款入帳，這些資金流入將使得水位下降。因此，在9月可能會有所消化。因此有傳聞指出一些銀行需要民眾排隊等待是因為需要調控資金回流。
三、銀行放款水位接近上限時，對購屋族會有哪些影響？
陳定中指出，受限於《銀行法》第72-2條規定和央行調升存款準備率等因素，銀行必須提高房貸等授信業務的條件，更謹慎地挑選客戶，放貸會更加講究，優先考慮優質客戶。這對部分首次購屋族、換屋族和中小型建商較不利，可能會出現放款成數降低、放款金額減少的情況。
不過，中大型建商在推案時通常都有合作的放款銀行，這些銀行也會保留一定額度。換句話說，銀行不會拒絕大批量的分戶貸款，除非是規模較小的建案，因為交屋時間延遲導致額度未使用就被釋出，才可能發生無法貸款的情況。
四、如果銀行拒收房貸案，購屋族還能考慮那些選擇？
建議可以試試一些較為冷門的商業銀行，例如高雄銀行、華泰銀行等，或許他們的放款標準還沒有到達上限。此外，也可以考慮專業銀行，這些銀行並不受《銀行法》第72-2條的規定限制，例如土地銀行、農漁會、信用合作社等，也可以考慮申請房貸。
因為有網路傳言認為增貸是一種方法，陳定中提醒說，根據現行規定，房屋增貸的金額不能直接用於投資房地產，否則會受到監管機構的調查。而且辦理增貸的時間也不會太快。大多數銀行提供信貸來進行短期周轉，等到房貸額度出現後，再轉為房屋抵押借貸，這些都是可行的短期周轉方式。
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