2024-09-21|閱讀時間 ‧ 約 32 分鐘

錢越存，人越窮！為什麼你還繼續存？

你是一個只會把錢存進銀行生利息的人嗎？你知道處在一個長期低利率的時代，當幣值小於物價通膨的增幅，你的存款價值其實是在日漸縮水，越多的錢存進銀行，反而讓自己越來越窮。例如，30年前你擁有現金2百萬元，夠在巿中心買一棟透天別墅還有餘，可你選擇把錢存進銀行，30年後本金加上利息大約是3百零7萬元，但跟當初坪數一樣大小的一棟房子，今日的售價最起碼都超過3千萬元以上。

另外，不知你是否發現，很多有錢人明明坐擁龐大資產，富甲一方，但他向銀行借貸的金額也高得嚇人，這是為什麼呢？借那麼多錢難道不須支付利息嗎？當然要付利息，只是這點利息對他而言，僅僅是整顆西瓜中的一粒籽，他把那些錢再拿去錢滾錢，賺得更多。物價通膨對一般人來說或許是經濟上的大魔王，但看在他的眼裡，不過是少吃了一客龍蝦大餐。

曾經有財經專家做過統計分析，揭示了一個極為有趣的財富分配現象，那就是「有腦子向銀行借錢的人要比無腦把錢存進銀行的人更有錢」。這句話指得是一般人辛苦工作賺錢扣除日常開支後若有節餘，就會把錢存進銀行，藉以獲取微薄的利息。銀行拿到你存入的這些錢之後，會用較高的利息放貸給別人去做投資、炒房產、玩股票、開公司，接著再讓你為他們這些人工作。也就是說，銀行免成本利用你的錢去賺利息的差價，而你的老板向銀行借出你的存款去賺大錢，然後只拿零頭就夠給付你薪水，循環往覆，形成了一種不可逆的階級經濟模式。結果，越是辛苦工作賺錢、存錢的人，反而距離富有越來越遠。

長久以來，勤奮工作並只曉得要將錢存進銀行的人，為何無法像那些懂得運用資金的人做到快速致富？其中的道理，被人寫成專書論述的所在多有。然而，邏輯不過千篇一律，只須將一些陳腐的舊觀念給打破，即可幫助我們從此改變思維，跳出固化的作法，充份掌握增加累積財富的機會。

我們大多數人從小就被教導要努力工作，並養成節儉儲蓄的習慣。這種觀念無可厚非，因它可以提供一個穩健的生活保障。但此種思維卻漏掉了一個極具影響性的考量──通貨膨脹。一味地將錢存入銀行，本金加上利息，整體財富看似有在增長，但仔細一算，當存款利率永遠也追不上通脹的速率時，別說積累財富了，錢根本就是存越久，越不值錢。

通脹的概念是什麼？好比說一年前你買一份早餐蛋餅要價20元，一年後漲價為25元，漲個區區5塊錢，感覺好像不痛不癢，實際上的漲幅卻高達25%。請問你的薪水有調升25%嗎？請問銀行的存款利率有達到25%嗎？換句話說，假使所有的物價漲幅都是25%，一年前每月收入四萬元即可支應生活開銷，一年後則變成要賺5萬元才足夠。如此快速可怕的幣值遞貶效應，一旦漠視或忽略，轉眼間，貧富差距拉開，日後想再回頭去追，早已望塵莫及。

因此，若想突破這種「辛勤工作、拼命存錢，卻越存越窮」的窘境，最重要的一件事就是轉變自己對金錢和投資的看法，並加緊腳步學習，透過了解「資本運作」的關鍵知識來讓財富增長。

資本運作的核心在於「風險」與「回報」的平衡，雖然借錢進行投資或創業有風險，但這些風險也是獲得高回報的前提。例如，當一個企業家向銀行借錢創業，他冒著失敗及揹債的風險，但成功後獲得的回報卻遠超過普通的工資收入。而那些敢於接受風險、進行資本運作的人，通常最終都能享受財富增長的果實。

用說的好像很容易，但為何多數人不敢或總是引恨收場呢？問題就出在，一是不懂得做好風險控管；二是評估錯誤，將資金全數投入回報率與風險率不成比例的項目；三是明明外行卻偏偏去做內行的事，道聽塗說，胸無定見，到頭來，割人韭菜不成，反被人當成韭菜割。

以下，就來探討如何掌握資本運作的核心元素。

一、培養創業思維：對於大多數的受薪階級而言，很可能一輩子都不會創業，幹嘛花功夫培養創業思維？錯了，不僅要培養，還要會運用。擁有創業思維，並不是叫你馬上去設立一家公司，而是藉由這個思維幫助自己去突破以往的巢臼，看看能否在現有的資源下另外找到可以增財的機會。換言之，只要是在原本已達極限的情況下還能夠再增加其他的收入來源，無論採行何種形式或管道，皆屬廣義上的「創業」。一旦將「領死薪水」的觀念轉換為「創造價值」，就如同擁有了跟創業者一樣的心態，開始著眼於跨越侷限和打開渠道，而不僅僅是完成別人交待的工作而已。

二、提高風險承受和應對能力：致富通常伴隨著一定程度的風險，因其與穩定的工作報酬不同，充滿了不確定性。對於個性保守的人來說，他所奉行的生活哲學是寧可不賺，也不賠本，導致理財的方式永遠只有儲蓄。此一思維若不改變，結果就會是越存越窮。其實，風險並不是完全不可控的，會害怕風險的原因，大多基於不了解風險，總把貪婪擺第一，致使投資行為盲目而衝動，這才造成挫敗慘虧的下場。舉個例子，小李是個基層公務員，月薪大約四萬餘元，工作了六年，省吃儉用，連女朋友也不敢交，好不容易存了一百萬元。但他心裡明白，照這樣的存錢速度，永遠也買不起房子，於是利用下班時間研究房地產的相關資訊，並大膽做了一個突破性的嘗試。他同時向四名同事各借五十萬元，言明以現行存款利率一倍的代價作為利息，期限三年，順利地湊足了買房的自備款三百萬元。然而，他買房的目的不是自住，而是投資。他仔細算了一下，每月的借款利息和房貸前三年只還息不還本的支出，大約是二萬元，從薪水扣除後，剩下剛好夠生活，等同於之前把錢存進銀行一樣，不過是換成了買房（等待增值出售期間，尚能將房子出租，拿租金來補貼房貸，依然還是有錢可存。），風險可控，且足堪承受。三年後，當初以總價八百萬元買進的房子，以一千一百萬元賣出，還清向同事借來的二百萬元後，竟海賺了三百萬元。之後，他不斷複製成功模式，十年後，總財產不僅擁有一間房子自住，手上還保有五百萬元的自由運用資金。倘若小李不冒這個風險，那他只能穩穩的再多存個一兩百萬元，差別是，當初用八百萬元能買到的房子，已經漲至一千五百萬元了。

三、學會多元理財與投資：從上述小李的例子得知，僅僅將錢存入銀行對於財富增長是遠遠不夠的。一定要想盡辦法，下足苦功，持續學習，並時時關注市場走勢、經濟數據和政策變動，逼自己非把所有最基本的投資知識和技巧給搞懂不可。一如基金、股票、債券、房地產等（擇一專攻也行），然後在自己可控風險的範圍內，勇敢跨出嘗試的第一步。你一定要相信，唯有讓你的錢替你工作，才能產生更大的回報，倍增原本的購買力。

四、槓桿的合理使用：在投資學上，槓桿的合理使用是指透過借貸資金或使用金融工具，來提高投資報酬率的策略，但同時也伴隨著風險的增加。合理使用槓桿的關鍵在於風險控制和資金管理，避免過度借貸導致潛在損失超過投資者的承受能力。故在使用槓桿前，先行評估自身的風險承受能力，設定自己可以承擔的最大損失，避免超出財務承受範圍。另外是將槓桿比率控制在一個合理的限度內，不可過度借貸。這樣的話，即使遇上投資標的價格波動，也不至於面臨斷頭風險。再來是劃下停損點，一旦投資標的的持有理由消失或市場價格觸及停損點，應嚴格執行止損，及時退出，避免損失擴大。最後是分散標的和留有安全緩衝，不將槓桿融資全部投入單一商品，採取分散投資以降低風險，並保留一部分現金作為緩衝資金，才好應對突發情況或市場急劇震盪。

結論，只要有錢就把它全部存起來的觀念不是不對，而是從理財的角度上來看，這樣的做法太過於保守，除非你賺錢很兇，存錢很快；或者運氣很好，橫財很多，否則一輩子都很難脫離「窮感」的生活。時代不同了，早日讓自己隨著經濟文明的腳步一起進化，才不致傻傻地被金融操作的殘酷洪流給淹沒，最後眼見自己落在社會的底層生活，卻只能徒呼奈何！

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