退休生活先修班-財務規劃8-和父母好好相處到老，一定要談錢II

退休樂活生活=不窮、不病、不被騙😆。

這週我們繼續聊聊「和父母好好相處到老，一定要談錢！」

和父母談錢，其實是在做一種風險管理。很多人對老後生活的準備可能都不夠充足，尤其高齡者很容易成為詐騙集團或金融剝削的對象(如不肖理專誘騙老人家把定存解調去買高風險的金融商品)，可能一個不小心就葬送辛苦一輩子的老本。

和父母談錢的目的並不是幫他們理財,而是透過問題引導的方式,幫助他們釐清自己在人生最後階段的需求,並善用他們辛苦賺來的每一分錢來滿足這些需求。

這週我們繼續來分享，跟父母在聊$的相關議題上有哪些眉角。

陳品皓心理師提到，平常我們跟父母相處需要留意父母面臨老化過程中的4個需求：

1.被尊重及理解需求。（相信大家可能都有些經驗，有時候父母會表現的像老小孩一樣，這時候我們儘量不要用「講理」來出發，改由先「同理」及尊重他們的想法來跟他們溝通，會有意想不到的好效果）

2.與家人聯繫的安全感需求。(父母在子女離家、成家後面對空蕩蕩的家，會更渴望子女的問候及陪伴，有空時打個電話給父母或傳LINE關心他們，會讓父母知道他們沒有被遺忘，如此可以減少父母因為不安全感而藉機叨念我們的情況😆）

3.與社會（朋友）聯結的需求。（我們可以買一些餐券給父母，並跟他們說這是打折而購買的，請爸媽約他們的朋友一起去吃吃飯，降爸媽比較不會心疼）

4.自我價值需求。（子女顧好自己，就是爸媽對自我價值最好的展現）

若我們能協助父母滿足他們面對老化所產生的需求，如此，在跟他們其它溝通議題時會更加順利。

★退休後的安全感-穩定的財務

一、盤點退休後保險保障-「保險存摺」APP

台灣人愛買保險在全球排行榜上有名，金管會統計，台灣在2021年保險滲透度(是指保費收入占GDP的比例)為14.8%，全球排名第3。(補充說明：台灣在2019全球第1，2020全球第2)，但買來買去，究竟買了哪些保險?可能父母也不是太清楚。由於父母退休後，生理狀態逐漸老化，出現需要保險理賠給付的情況可能會越來越多，故協助父母盤點他們擁有哪些保單是重要且首要做的事情。作者建議可下載「保險存摺」APP，透過保險存摺平台可以查詢本人之所有壽險保單，若要進一步了解保單保障內容，可再請父母提供保險業務員的電話來做進一步了解。

「保險存摺」APP不僅可輕易了解自身投保狀況，即便遺失實體紙本保單，也可以輕易透過平台完成查詢(註冊及操作方式可參閱文章最下方連結)

二、準備「緊急預備金」

雖然父母每月有勞保退休金或租金等收入得以支付日常開銷，然而，我們仍需要溫馨提醒父母:即使已經退休，除了每個月有退休金之類的現金流，還是要準備好一筆「緊急預備金」（約6-12個月的生活費），以做為突發醫療需求（開刀、住院及住院照護..）之用，否則可能會出現，當父母急需用錢又不巧遇到股災時，可能會將持有的股票砍在低點，進而傷害到父母的資產價值的情況。

有了緊急預備金,接下來就是回到最基本的「收支管理」。我們要協助父母盤點每個月退休金的收入,並且抓出支出範圍。作者認為，退休後對金錢的不安全感,不是單純擔心生活開銷不夠,而是對於其他可能開銷的未知。因為不知道自己準備的退休金,除了應付目前的生活方式,未來還可以撐幾年?突然發生重大疾病該怎麼辦?這才是真正不安的來源。

三、盤點現有現金流

勞工退休金=勞保+勞退+自己準備

根據2023年勞動部統計,台灣人領取的勞保退休金平均月領金額是1.8萬元,勞退退休金的平均給付約1.6萬元,所以相加下來每月大約可領3.4萬元。許多長輩除了勞保、勞退,可能還有年金保險、股票基金投資或房租等收入,這些就是他們的現金流來源。

四、持續創造現金流

長輩擔心退休金不夠用的主要原因,應該是醫療需求和通膨。作者認為唯一的解方就是,就算沒有額外工作收入也要想辦法讓退休金能跟著通膨長大。最後作者分享兩大觀念：

1.無論再怎麼保守,都要保持25%-30%的股票部位來對抗通膨。

2.退休族除了為了獲取現金流來因應每月固定生活支出而購買高配息ETF外，也應該考慮總報酬率。（很多退休族認為，退休後的股票只能買高股息ETF，但其實在高通膨環境下，除了透過高股息商品補足每月現金流入的不足外，剩餘的資產在扣除緊急預備金後，仍然可以投入市值型ETF來追求總報酬率）

★總結

作者上述的觀念其實跟晚美小姐不謀而和，之前晚美小姐在「股神巴菲特只買這種ETF-美國版0050-幫你找出所有頂尖公司)」也有分享過，一定要配置一定比例的現金部位，以避免遇到急需用錢時將股票砍在低點；此外，到了需要穩定現金流階段(55歲~65歲退休後)，可以先盤點每月固定花費及既有的現金流（勞保、勞退），再用高股息ETF補上每月現金流與生活固定花費的差額，並將剩下的資產繼續投入巿值型的ETF(如006208（富邦台灣采吉50基金ETF)、00857B(永豐20年美國公債）等），如此，既可達到每月有固定現金流入的目標，又可以繼續享受到資產跟隨ETF市值成長，如「滾雪球般越滾越大」的成果。

最後，若你也喜歡這篇文章的內容，歡迎分享給你身邊對這個議題也有興趣的朋友，對什麼主題有興趣或是有想再多了解的主題，也歡迎你留言給我，你的支持鼓勵是晚美小姐創作的最大動力😊

心得來自

• 出版公司：sandshour散時間「和父母好好相處到老，一定要談錢」

參考資料

保險存摺APP註冊及操作