退休金試算與理財規劃

相信大家對「投資理財」這個詞並不陌生，尤其在近幾年，隨著網路和社群平台的蓬勃發展，關於投資理財的資訊分享變得越來越普遍與透明；這也讓我開始建立了過去沒有的財商知識，而今天則是要來算算自己未來的退休金額並開始進行投資規劃。

退休金估算

在規劃退休生活時，預估每月所需的退休金是一個重要的步驟。我將退休金需求分為三大項目（1）生活費用 （2）醫療費用 （3）娛樂費用，並根據情況預估出退休後每月大約需要 5.7 萬元。

-生活費用(食,衣, 住, 行): 44%

目前我的基本生活費大約每月支出 2 萬元。考慮到通膨影響和物價的上漲，我預計退休後的每月生活費需要 2.5 萬元。這部分包括日常的飲食、服裝、住宿和交通等基本開支。為了控制開支，我打算在退休後盡量自己煮飯，避免外食帶來的額外開銷。這樣既能提高生活質量，又能在飲食方面節省不少費用。

-醫療費用: 26%

隨著年齡增長，健康狀況會逐漸變化，醫療需求也會相應增加。所以退休後的醫療費用是一個難以確定的變數。根據經濟日報的資料，衛生福利部統計顯示，我國 65 歲以上的老人平均每年醫療費用為 7 萬 6,377 元。換算成月支出大約為 6,345 元。

考慮到醫療技術的進步以及通膨，我決定將退休後的月醫療費用提升到 1.5 萬元。這樣的預算可以讓我應對不確定的健康狀況，並提供一些額外的醫療保障。

-娛樂費用(育、樂): 30%

退休後，我希望有更多的時間投入到興趣和娛樂活動中。以目前的計劃來看，我預計主要的開銷會集中在騎馬這項運動上，並且想每要年安排一次國內或國外旅遊。這些活動的費用每年大約 20 萬元，換算成每月則是 1 萬 7 千元。

勞保及勞退金

在計算自己需要自備多少退休金之前，首先應該了解目前的社會保險制度，特別是勞保老年年金和勞退金，這兩項保障將成為個人退休金的重要來源。通過預估這兩項金額，我們可以初步了解在退休後，勞保及勞退能幫忙負擔多少基本的生活開支，進而確定自己需要額外儲蓄或是進行投資的金額。

(1) 勞保-老人年金試算

以個人為例，我未來計畫是月領勞保老年年金；為了符合勞動部規定的請領條件，則要先確認勞動部的規定，底下是其條件:

_{(a) 年滿法定請領年齡(如何知道自己的請領年齡?)，且勞保年資滿 15 年，並辦理離職退保者。}

_{(b) 從事具有危險性的工作滿 15 年，且年滿 55 歲，並辦理離職退保者。}

_{(c) 勞保年資未滿 15 年，但與國民年金保險年資合計滿 15 年，且年滿 65 歲者。}

_{「平均月投保薪資」為加保期間內最高 60 個月的月投保薪資平均，請參考輪播圖中的投保級距}

以自己為例，若要領取勞保老年年金，我必須符合條件（a）；填入相關資訊並進行試算後，可以得知，退休我每月可領取的勞保老年年金金額為 21,297 元。

(2) 勞退-新制試算:

對於勞退金的部分，個人覺得最大的問題在於，很難精確預估未來的退休金金額，因為薪資可能會隨著人生階段和規劃不同而有所波動。為了便於計算，我暫時以自己期望的平均薪資 50,000 元 作為基準，來進行推估。這樣的設定可以讓我有個大致的參考數字，並且在未來每年末查詢自己的勞退金累積狀況，以便根據實際情況進行調整。

根據這個預設的薪資和勞退比例，進行推算後，預計退休時每月可以領取 13,236 元 的勞退金。

個人自備金額

在推估自己每月退休所需的花費金額後，扣除勞保老年年金和勞退金等預期收入，我每月還需額外的現金流 22,467 元 來維持退休後的生活水平；假設退休後平均餘命為 19 年_{（從 65 歲至 84 歲）}，那退休前還需要再自己準備 5,122,476 元_{($22,467*12個月*19年)}。

為了達成這個目標，我選擇透過投資股市及債市的方式來積累這筆資金。若選擇定存，理論上可以穩定地增值本金，但定存的回報率較低且每年必須面對通脹影響，因此實際購買力會隨時間下降。此外隨著每年的提領，本金會逐漸減少，這可能會導致後期資金不足應對一些突發狀況。

投資規劃

在網路和書籍中，時常看到4%法則這種退休金提領策略，因此我打算利用這個方法，回推自己每月應該定期定額投資於股市及債市的金額。它的核心思想是，在退休後每年提領的金額不應超過退休資金的4%，這樣可以確保退休金能夠在30年甚至更長的時間內，穩定地支持退休生活。

底下是反推每月應該定期定額多少金額，才能在退休前累積到所需的自備退休金。目標是將閒置資金投入年報酬率為 6% 的投資組合(ex.大盤)並持續在市場中運作 30年。

定期定額(月)

結語

當然，以上僅是初步的估算，實際退休時的可用金額可能會因未來生活的變化而有所調整。然而，我們仍需透過提前規劃並保持紀律性執行，確保在退休後能夠過上心靈充實、生活舒適的日子，而不必過度擔心財務壓力。