🧔 大叔要說真話：退休這件事，自營商真的得靠自己
很多做老闆的朋友常說：
「現在我收入不錯啦，等賺夠再來想退休的事。」
但大叔提醒你，退休不是看你賺多少，是看你準備多少。
今天我們用一個真實案例來看——
📊【假設條件】
- 👤 身分：自營商（目前有勞保，但沒有雇主提撥勞退）
- 🕰️ 預計退休年齡：65歲
- 💰 退休後每月需要生活費：60,000元
- 📈 預估退休生活年限：活到85歲（退休20年）
- 🧾 目前勞保可預估月領：約 20,000 元（假設勞保年資足夠）
🔍【一、退休金缺口計算】
- 退休後20年 × 每月60,000 = 總退休金需求：1,440萬元
- 減去每月可領勞保 20,000 元 × 240個月 = 勞保總可領：480萬元
- 👉 實際缺口為：960萬元
❗【二、自營商面臨的三大隱憂】
1️⃣ 沒有勞退制度
上班族每月有6%退休金，公司提撥；你沒有。
2️⃣ 勞保年資不穩
中斷、級距太低或投保不足，退休金領得少。
3️⃣ 沒有強迫儲蓄機制
收入高峰時沒存、低潮時又花掉，退休資產無法累積。
🛠️【三、怎麼規劃？用「三桶金」打造你的退休制度】
🪣第一桶金：保證退休現金流｜補足缺口用
目標：每月補足40,000元（勞保已cover 20,000元）
- 選項A：投資型保單／分紅型保單（定期定額）
➤ 透過保單年年累積，打造65歲開始月退領的現金流。 ➤ 預估年報酬：3~5%，安全＋穩定。 - 選項B：ETF定期定額（如0056/00878/S&P500）
➤ 預估報酬：5~7%，建立每月3萬以上的配息機制。
🪣第二桶金：資產累積帳戶｜一次性準備用
- 目標累積：至少600萬以上
- 可透過：股票型基金、儲蓄險、定存＋債券組合
- 規劃方向：65歲一次性領回本金或部分贖回
🪣第三桶金：應急醫療與照護保障｜避免資產被掏空
- 高齡風險：癌症、重大疾病、失能、長照
- 規劃重點：醫療實支實付／失能扶助金／長照保險
- 預算配置：每月1~2千元，保障300萬以上醫療風險
🧮【四、模擬規劃建議（以45歲開始準備，20年期）】
退休金來源每月投資金額預估年報酬65歲時預估金額ETF定期定額NT$10,0006%約 470 萬分紅保單NT$8,0003.5%約 300 萬醫療／長照保險NT$2,000無報酬（保障型）覆蓋風險總計NT$20,000/月可彌補960萬缺口
✅ 模擬結論：提早20年準備，每月投入2萬元，達成退休缺口補足的可行性高。
✅ 若起步較晚（例如50歲開始），投入金額需拉高至3~4萬元／月。
🔚【五、大叔給的提醒】
退休這件事沒人逼你，但你不準備，就會被現實逼。
等你真的做不動了，才發現口袋空空，那才叫殘酷。
現在開始建立你的退休制度，未來才有選擇的權利。
你不是不能退休，是不能沒準備就退休。
