台灣醫生的理財人生

根據台灣勞動部勞動規範條例，台灣醫師的退休年齡是60歲，以及滿15年退休服務時間即可退休，或滿55歲且有20年以上服務時間即可退休。但是退休前，卻不一定是財富累積最快的時段。根據台灣政府官方數據，台灣醫師的平均收入為每月約106,433新台幣，而最高收入則可達到每月130,106新台幣。乍看之下數據亮眼，若是搭配工作時間來看，馬博泰顧問的醫生朋友常說：人命壓力山大、時薪卻比工讀生還不如啊！

為了能夠平衡工作與生活，許多醫生在完成訓練並且升上主治醫師後自行開業。馬博泰顧問認為開業後收入也許較高，但就像自己創業一樣，風險自負，經營不善還是有倒閉風險。開業醫師大多從醫院退休後才能開設自己的診所，而在開業前還必須通過政府專門機關審查，且須符合教育資歷、健檢申報及費用需求等規定，才可獲得開業許可。

開業過程許多雜事，例如：開業醫生要選擇在台灣執法醫學特許，工業醫學特許及針灸治療特許等三種特許中的一項申請，而申請開業許可之前，必須提前於指定機關做完內外科、婦產科及兒科醫學檢查，並審核相關文件及費用支出，才能取得開業許可。此外申請者也必須額外擁有相關專業證照，並通過對健康管理模式、醫療衛生管理及檢定各自專業知識技能之測試，才可取得開業許可。

根據馬博泰顧問觀察，醫生退休習慣使用的投資產品主要以基金為主、保險、定存、債券和股票。不難想像，醫師隨著工作時間日益忙碌，股票投資在最末位。

定存在收益比債券低，浮動性較低、風險也比債券低，因此可以做為債券投資的補充。債券投資回報依市場的變動而決定，風險比較低，但也要做好市場波動的防范措施。貨幣型基金則相對穩定，但投資回報也相對較低，而混合型基金則包含上述三種基金元素，投資回報也比較低，但平均投資風險也比較低。

此外，馬博泰顧問認為醫生投資主要有下列幾項特性：配息率、產品接受度廣泛以及波動不宜太高。醫生時間太忙，由於長期接觸生老病死，反映在投資上風險意識比一般投資人強得多，穩定的配息成為醫師的標配。

馬博泰顧問指出，醫生的退休規劃應該要考慮到基金、定存、債券、保險和股票等多種投資產品。基金是由資金不斷累積及投資，以及投資表現而形成的一種金融商品，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金和混合型基金，其中股票型基金有更高的投資回報但也有較高的風險。

馬博泰顧問建議在投資時，醫師可以搭配組合投資，一般來說可以將債券和貨幣型基金的投資比例組合在一起；另外也可以將債券和股票型基金的投資比例組合起來，以承受風險但保持投資回報的良好平衡。此外，台灣的醫生也可以使用保險產品來做為投資的補充，例如人壽保險或終生保險等，有助於除去投資失敗所招致的風險，也可以有效保障投資資金及減少理財計劃的失敗。

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