財務保障、財務安全與財務自由

很多人努力工作、加班，想多賺一點錢，除了支付日常開銷之外，更重要的是追求安全感，一種財務上的安全感，稍微有風險意識的人都會知道要透過保險來替財務安全加分，只是有部份人過度依賴保險，想把所有的風險轉嫁到保險身上，以為高額的保費可以用來承受未來的風險，但事實上只依賴保險無形中也是一種極大的風險。

財務安全上的認定，許多專家的看法不一，單從字面上來看也都有其道理，保險專家認為保險要買足、投資專家認為投資標地要分散、理財專家認為要管理好負債與資產，不同的人對於財務安全有不同的解釋，今天，鎬瑋也來針對這個議題提出一點自己的看法，同時也以自己的做法來給讀者一個參考。

在財務規劃中，通常以三個步驟來完成財務目標，分別是財務保障、財務安全及財務自由，財務保障算是最好理解，一般都會以「急用金」、「儲備金」來形容，也就是準備一筆n個月的資金，如果今天突然被解雇、失業了，或是緊急需要一筆醫療費時，能夠立即支付使用，替個人或家庭渡過這次危機，至於這筆儲備的資金需要多少，有人說3～6個月，也有人說12個月，而鎬瑋認為，個人與家庭會有所不同，以年輕、未成家的人來說，準備6個月即可，因為年輕人即使失業，都能在短期內找到工作，生病復原的時間也比較短，準備夠了之後其它的資金應該多做活化，讓錢去工作，這樣做對於資產累積的效益會比較理想。

家庭的話因為開銷增加許多，而且過了一定年紀，失業、找工作花的時間也會花比較多時間，生病復原的時間也不像年輕人在短期間內就可以回到職場，而且有小孩的家庭更是不能承受雙薪父母失去任何一份薪水，因此以家庭全面來考量的話，會建議至少準備12個月的儲備金，而這筆儲備金可以用7:3或8:2的比例放在短天期的定存及活存上。

舉例來說，如果家庭開銷一個月8萬元，那麼大概需準備100萬元儲備金，其中20萬活存、80萬在短期的定存，用這筆資金做為後盾，先把家庭的基本的財務保障做好，再來談投資會比較理想，因為投資需要時間發酵，所以投入後短期內是不建議頻繁的變動，所以如果有一筆足額的保障金，可以有效的降低家庭的財務風險。

有了基本的財務保障之後，接著就是看怎麼達成財務安全，在MBA智富百科中對於財務安全的所需的標準如下：

對於個人和家庭來說，衡量財務安全的標準共有8個：

1、是否有穩定的充足的收入？

2、個人是否有發展的潛力？

3、是否有充足的現金準備？

4、是否有適當的住房？

5、是否購買了適當的財產保險和人身保險？

6、是否有適當的，收益穩定的投資？

7、是否享受社會保障？

8、是否有額外的養老保障計劃等？

這麼多項目，讀者在一條一條過目的同時，是否同時也在衡量自己的目前的財務狀況，而以鎬瑋的觀點來看，這8個項目，濃縮起來就只有4個字，即「被動收入」，很老套吧，但比起上面所列的8個項目，這4個字更好理解。

1.穩定的被動收入勝過薪資的勞力收入

2.足夠的被動收入可以讓人盡情的發揮自己的潛力，做自己有興趣的事

3.比起準備一大筆的現金，不如每個月有現金流可以運用

4.有足夠的被動收入，買房、租房都可自由選擇，依人生不同階段而定

5.除了基本的險種，如壽險，足夠的被動收入可以Cover大部份的風險及意外

6.被動收入的主要來源可以是投資，所以本身就是一個穩定收益的投資收入

7.目前基本的社會保障已相當充足，健保、勞保、勞退等，有被動收入當靠山，可以更不用擔心這些保障未來會不會消失或變動

8.持續的養大被動收入現金流，本身就是替未來的養老計劃準備

這邊針對第5點的保險再做說明，現在的保險都是以「被保險人」做為理賠依據，所以一旦發生理賠需求時，有良心的保險公司只會照著合約走完該理賠的費用，如果意外造成未來「被保險人」無法再工作賺取收入，甚至還要支付漫長的復健所需的費用，再慘一點，如果因此而過世，那麼家庭就會陷入巨大的財務風險當中。

所以，鎬瑋強調的被動收入，不僅是分攤財務風險，而且還具有一定的可傳承性，即使人不在了，這筆被動收入的資產，還是可以持續產出現金流，讓家庭可以有穩定的生活，不用為了失去原有的經濟支柱而為日常開銷擔心。

跟財務保障一樣，財務安全算是更上一層樓的保障，不是只有單純的利用存下來的準備金來應付短暫或一次性的危機，而是在一定時間內，將非勞力的持續性收入累積至可維持基本生活開銷（個人、家庭）。

以一個人的正常的生活來說，財務保障大概需花費1～2年時間達成，例如基本生活開銷一個月1.5萬元，6個月約需9萬元，那麼就一年以內的時間就可以備妥基本的財務保障金額，一個大學畢業生22歲來算，工作一年，23歲就可以準備好基本的保障，接著就是開始把辛苦存下來的錢，讓它去工作，下面就用一張表簡單算一下，準備好儲備金之後，幾年之前可以準備好財務安全。

這張表的計算基礎是以鎬瑋之前一個同事為計算基準，該位同事一開始的薪資跟目前大學畢業差不多，目前該同事36歲，對照下表中的36歲年存43萬，實際他的年存約50萬，所以下表中的數字的達成率相當高，相信只要不要有過度的消費行為，基本上照著進度跑是沒有問題的，甚至要超越都不是件難事。

以這位同事的標準，如果每個月有3萬元左右的被動收入，那麼就算擁有基本的財務安全，即使沒了工作，一個人也可以過靠著這筆現金流支付所有的開銷，以上表來看，大概38歲就可以前就可以達到，因為是一個人，不打算結婚、生小孩、買房，所以照著表走的達成率較高。

一個人，只單純透過存錢、基本的投資，要在50歲以前勞力退休，我想是相當簡單的，上表中50歲時一年的被動收入約143萬，每個月約12萬，即使之後不再工作，每個月扣除開銷之後，剩下的錢可以再投入，所以這筆現金流只會越來越大。

但結婚、生小孩、買房也是許多人的規劃這時候該怎麼辦呢？ 

兩個人的兩份薪水雖然意謂著兩份力量，但花費更需要去計較，例如結緍不用大肆鋪張，買房以先求有、可居住為主，小孩的話也要實際計算扶養、教育所需要花費，因為養小孩是一筆長達十幾年的持續性支出，如果沒有計算好，那麼不僅財務安全達不到，還會冒著極大的財務風險。

以自己過來人的經驗，夫妻兩個人對於未來的財務目標要有共識以及具體的做法，以鎬瑋的做法來說，結婚、買房、生小孩都在財務規劃之內，目前的房貸、扶養小孩及基本開銷都是以被動收入來支付，而且結餘還可以持續再投入生息的資產。

所以如果未來有打算買房、養育下一代的話，一定要在Excel上好好的試算，基本開銷+房貸+小孩的費用，每個月薪資扣除這些費用之後，還要能有剩餘的錢可以投資，讓錢去工作，不然的話，就必須在買房與小孩中做取捨，例如改以租房為主，等退休後可以找個理想的地方再來置產，工作這段時間以租房為主，當然，若計算之後沒有結餘或不足，那麼就該想辦法增加收入。

因為每個人的財務目標與需求皆不一樣，除了像上表中一個人好理解之外，其餘的還是建議以自己家庭的條件下去計算，如果讀者有任何財務規劃上的問題，也可以與鎬瑋討論，一起釐清財務的黑洞。

最後，財務自由的部份，我想一樣以自己的觀點來論述，如果可以達成財務安全，那麼要達到財務自由也是早晚的事，因為一開始的方向對了，持續的執行下去，養大被動收入之後，扣除財務安全的基本開銷，就是圓夢基金。

以一個大家最常設定的夢想「環遊世界」來說，一樣以一個人舉例，上表中如果同事打算50歲勞力退休，不再工作，那麼50歲累積的現金流一年約143萬，扣除每個月3萬元之的基本開銷之外，每年還有100萬元左右可以規劃到各個國家旅遊，如果每年的開銷，包含基本、旅遊、娛樂等，在這143萬元之內，那就算是財務自由。

財務保障我們可以用幾個月的薪資來計算，但財務安全及財務自由就不會以存下多少錢來衡量，而是把存來下的錢視為一份資產，一份可生息的資產，當這份資產每個月所產生的現金流到達個人、家庭的基本開銷之後，就算是擁有基本的財務安全，再進一步，計算出實現願望或圓夢所需要花費，與基本開銷相加，若現金流能滿足這些費用，那麼就算財務自由，只是財務自由不該被當成一種目標，而是做好這些財務規劃後自然可得的結果，從財務安全的角度去思考，計算所需的現金流、檢討收入與支出，有計劃的養大現金流，解決未來可能會遭遇到的所有財務風險。

已訂閱的讀者，相當感謝有你們的支持，鎬瑋深信經營被動收入是個正確也是未來安穩退休的最好選擇，自己的退休由自己掌握，未來除了持續寫一些觀念、經驗心得及被動收入工具使用的文章之外，也會針對一開始所提的三種收入方向來說明：

1.價值投資的部份：會以好股票的判斷、財報簡析及合理價的計算為主，另外還會加入美股ETF來作為長期投資的搭配。

2.債券基金的部份：會介紹如何挑選好的債基，投資方式介紹、現金流運用、各種幣別的搭配等等，用這部份規劃出持續增加的現金流，以自己來說，目前就是利用債基來償還房貸，還完後剩下來的幾萬元則可以持續投入錢滾錢喔。

3.網路收入的部份：這部份因一般人較少接觸，而且不像投資一樣立竿見影，投入金錢就馬上有成效，反而網路收入是一種需要一段時間建構、細水長流的方式才慢慢有一些效果，所以未來除了會寫一些可行的做法及觀念之外，建議讀者可以先開設簡單的免費部落格(推薦Google Blogger)，思考一下有興趣的主題，慢慢找到自己可以執行的方向，有問題的話可以多利用搜尋，這樣比較快找到答案，或是可以利用SOSreader的問與答來與我交流討論。

封面圖片來源：Startup Stock Photos