從被開除、欠卡債的魯蛇到成為擁有百萬美金的理財達人
《財務自由-提早過你真正想過的生活》的作者葛蘭薩巴帝爾原本也跟你我一樣是個普通人，在大學畢業之後就一直在不斷失業跟缺錢中掙扎。最慘的時候他銀行存款只剩下兩塊多美金，還倒欠銀行一萬兩千多美金的卡債。
他之所以後來可以成為身家百萬美金等級的理財達人，並不是因為中樂透或是得到誰的遺產，而是他決心去搞懂到底有什麼方法可以改變自己的悲慘現況。在徹底研究理財相關知識且實際身體力行之後，他成功地在5年裡從負債到累積了100萬美金的資產，之後就到達財務獨立，寫這本書的時候他才32歲，但是已經達到他不需要工作，光是從他的投資獲利和被動收入就可以過活的程度。
所以在書的一開始，葛蘭就強調兩件事：- 人必須要對理財有清楚的觀念，否則只會讓自己一直處在錢不夠用的困境，很多人一直不願意去正視理財，覺得那很難懂、自己做不到，或是逃避，那就會像俗話說「我不理財，財不理我」一樣，不可能財務自由。
- 要善用複利的效應：越早開始朝著財務自由的目標努力，不管是設法增加收入、節省開支或是進行投資，現在每多增加的一塊錢，假如在7%的報酬率下，每10年就會增加一倍！所以葛蘭從決心好好理財的開始就設法把收入的25%存下來，之後甚至增加到80%都去存以及投資。千萬不要覺得「理財，等之後賺多一點的時候再說」，是要立即開始的。
七個步驟讓你達到財務獨立
假如你看到這裡開始想要好好理財，《財務自由-提早過你真正想過的生活》提出了七個步驟，順序是：
- 弄清楚需要多少錢：也許你想的是提早退休，也許你想去環遊世界兩年，每個人對於財務自由的目標不一樣，我們需要明確地針對自己的目標定出一個數字，知道那是多少錢。假如是以「要存多少錢才可以退休？」的話，書裡葛蘭提出了一個大略的公式：存到你的年開銷金額乘上25倍的錢應該就可以了，舉例，你每月開銷3萬，一年是36萬，乘上25倍等於900萬這樣可能就夠了。原因是你這筆錢每年持續會有投資的獲利，又會滾進去繼續複利。
- 計算出距離財務目標多遠：目前我們有多少現值？甚至是正的還是負的？萬一你有負債的話，利息支出會抵銷掉你賺的錢的利息收入，你就沒辦法得到複利效應了，所以一定要避免負債的情況。
- 改變看待金錢的方式：常常有人會半開玩笑說「錢本來就是用來花的」，很多我們看待錢的方式都會造成我們存不了錢，像是花錢時沒有想過這筆開支等於是自己要工作多少時間才能賺到的金額，花錢速度比賺錢快，當然沒辦法累積財富。
- 理財力氣花在刀口上：葛蘭建議不要只是設法省小錢，或是花很多時間做預算。兩個重點是：增加收入對財務狀況的幫助比減少支出來得大，以及真正花大錢的領域就是住、吃跟交通，想辦法在這三件事情上省錢比較有用。
- 善用正職帶來的效益：不論是公司的團保、福利，或是能夠有穩定的收入，要想辦法妥善運用正職帶來的收入、能力、訓練、人脈幫助自己增加現在跟未來的收入。
- 創造至少一項副業：除了正職之外，是不是可以發展出其他賺錢的方式，葛蘭舉例，他在年收入30萬美元的時候，都還會趁有時間幫鄰居照顧寵物貓一次60塊美金這樣的方式賺外快，能多賺一塊錢都好。
- 盡可能投資：工作賺的也好、努力省的也好，只要是累積的錢，就用持續、風險小的方式去投資，持續讓錢滾錢。
透過上面這七個步驟切實執行，就有機會在10年內達到財務自由，作者葛蘭在書裡不只一次強調：越早開始越好。我認為這套做法是以一種系統性的方式改變整個思維，比起單獨只談「投資什麼獲利最好」之類的方式更能夠持續對財務狀況的正面影響。
葛蘭也提醒一件事：當你的財富開始累積，很有可能就會發生他所謂的「生活方式型通貨膨脹」，像是很多明星、運動員，雖然看起來收入很好，但卻負債累累，因為賺得多花得也多。他說他自己也曾經犯過這樣的錯，當比較寬裕時那一年他竟然花掉20多萬美元，讓他警覺到這個問題。這一點跟老查之前在談「匱乏陷阱」的文章裡提到「匱乏」的狀態是因為在寬裕的時候不夠警覺，是類似的道理。
理財除了技巧，心態是關鍵！
我平常喜歡買杯冰拿鐵在工作的時喝，有時候喝Louisa 的，有時候喝星巴克的，感覺上一杯冰拿鐵在不同地方買“只差幾十塊“，但是差額如果換算成百分比，可能就差了70, 80%。如果你買東西時會斤斤計較有沒有特價、折扣，但是反而不注意每天開支的這些差額，其實是很不合理的。
所以上面七個步驟裡的第三步「改變看待金錢的方式」裡，葛蘭提出了一些在花錢的時候務必思考一下的事：
- 花這筆錢，會讓我多快樂？千萬不要花了但沒什麼感覺，只是順手就花了。
- 花這筆錢，我要工作多少時間才可以賺回來？相當於我多長的壽命？可以買到我多長的時間自由？
- 不同的選項，用百分比來看之間的金額差距—這就像我剛剛舉的冰拿鐵的例子，金額差距不大，但是從百分比的角度差很多。
- 有更便宜的選擇嗎？有二手的嗎？能夠要到免費的嗎？--現在FB上有很多換物、讓物的社團，都是可以去看看的機會
- 買這個東西，未來還會讓我繼續花更多錢嗎？--像是耗材、零件、維修之類的，都需要考慮。
- 這個東西將來會貶值嗎？--不要的時候有機會轉賣嗎？折價大不大？
我覺得葛蘭並不是一味的只是要讀者不要花錢，因為他主張財務自由的目的仍然是讓自己快樂的過生活。上面的這些提醒，只是希望我們在花錢的時候有充分思考清楚，以及明確知道金錢的價值。這一章對我來說就是很好的提醒，因為我也屬於花錢手很鬆的人，需要多想一想。例如我真的每天一定要喝咖啡的話，也許就可以考慮自己沖，而不是一定只有去買咖啡這個選項，還有很多事也都可以套用上面這些原則再思考。
《財務自由-提早過你真正想過的生活》書裡有很多工具可以用來評估與改善自己的財務狀態，你可以按照書裡的方式好好算一下。與其期望中大樂透、威力彩或是低點買到台積電，切實地依照《財務自由-提早過你真正想過的生活》書中的建議去達成財務自由應該比較有機會。
