編輯嚴選《習慣致富 人生實踐版》金錢教育的啟蒙導師
編輯嚴選
作者：湯姆・柯利（Tom Corley）
譯者：楊馥嘉
出版社：遠流
譯者：楊馥嘉
出版社：遠流
理財入門「小說」
我想起《富爸爸，窮爸爸》一書，若書名要改成《窮鄰居，富鄰居》也毫無違和感（笑）。
上半部以小說體裁呈現，傑西爺爺帶著三個孫子度過暑假——澤西海岸沙灘巡迴之旅，旅途中聊著「兩個鄰居」的故事給孫子聽。傑西爺爺就是作者本人的投射，而孫子的角色就是讀者；下半部則是一個「影評」的角度，為我們回顧分析「劇情」，並歸納了 22 個聰明理財法則(習慣)。
平易親切的用字遣詞，我想不只是成年人，國、高中生也可以興致盎然地一路讀下去。
上半部：人生階段的重大財務決定
一開始，作者告訴我們累積財富有四種途徑，前三種都有一定門檻，但第四種——努力儲蓄、穩健投資——是所有平凡人都做得到的事 。
現在付出的錢，其實是在支出未來的財富。
你應該聽過：「人生是一連串的選擇，你就是你選擇的結果。」這句話也可以套用在理財，理財是一生長期且持續累積的過程，並且具有「漣漪效果」。
不良的用錢習慣在小事情上影響不大，但當我們要做出重大財務決定時，像是買房子，這些不良用錢習慣就會造成嚴重影響。當我們擁有不好的財務習慣，我們通常不會理解到，這些不良習慣會如漣漪般向外擴散，對我們做的其他事都造成影響。
反之，平素養成良好理財習慣，當迎來了人生階段重大財務決定時，就愈能保有餘裕與彈性，做出有利的決定；理財之路上，一連串正確的選擇，終將引領我們通往財富自由。
在進入下半部前，先參照一下本書心智架構圖（原圖）。關於 22 個聰明理財習慣，我並沒有按照書中編號排列，而是依據種類、前後因果做整理：
下半部：22 個聰明理財習慣
作者是一名會計師，他花了將近四年的時間，訪問了 233 位有錢人和 128 位窮困的人，用了 144 個問題詢問每位受訪者，進而歸納出來這些「富習慣」。
這些研究成果並不是第一次發表成冊，本書是上一本《習慣致富》的續作，在我看來，這次營造的情境更有帶入感，也把富習慣從 30 條精萃至 22 條。這邊列出幾條特別有感的亮點作討論：
⋯
✅ 拱頂石習慣
對我而言這是個新名詞，因此特別交待一下。
和普通習慣（ordinary habit）不同，拱頂石習慣（keystone habit）會讓你培養出附加習慣或協力習慣；另外他們會消弭反向習慣，也就是那些會干擾拱頂石習慣的舊習慣。
衍生出的「附屬習慣」猶如行星、衛星，環繞著「核心習慣」這顆恆星打轉。
我以自身閱讀習慣作為印證。原本只是想說一個月讀一本書就好了，結果演進成「每個禮拜至少讀一本書」；從讀完就好，變成還要「寫」心得，寫在私有的 Google 文件還不夠，進而發表在「公開」的 Blog 平台，又怕內容沒有章法，寫之前先用 Mind map「整理」一下框架和思緒。
但每天的時間就固定這麼多，為了騰出時間執行上述計畫，勢必排擠掉一些既有的舊習慣，像是追劇、電玩遊戲的時數。
月讀 1本 → 週讀1本 → 寫 → 公開 → 整理架構。
⋯
✅ 避免「不健康」的消費
第一種要避免的是「欲望型消費」，它是一種以嫉妒當作燃料的窮習慣，有時候嫉妒和羨慕只是一線之隔，這會讓你很想要別人擁有的東西，即便那些東西你根本無法負擔。
澆熄欲望型消費的方法是「感恩」。
對你擁有的事物懷抱知足、感恩，這種正向的心理狀態是治癒欲望型消費的良藥。我想到了《怦然心動的人生整理魔法》，也是抱持著這種心情，從斷捨離到極簡主義的養成。
如此的早晨練習，幫助重新設定你的思緒，從負面(嫉妒)轉成正面(感恩)。只需要幾週，你將會開始看見一切變得不同，正面思考將會取代負面思考。在你眼中，你的水杯會是半滿，而不是半空。
另外還有一種要避免的是「生活方式升級心裡」，意思是當你獲得加薪、紅利、升遷或一份收入更好的工作時，就很自然地想換更大的房子、更豪華的車子、高檔渡假及其他奢侈品，來擴張你的生活方式。
富習慣就是：主動選擇放棄這種內在的花錢衝動，因而延後滿足感。如此一來，你就能把那筆錢儲蓄起來再轉為投資，好用來維持你未來的生活水準。
接下來詳述。
⋯
✅ 先把錢付給自己
一般思維是每次發放薪水，花剩下來的錢才是儲蓄，這是窮習慣。
這裡特別強調是「量入為出」，先存下收入的 20% 或更多，並且學著以剩下的錢過生活。先存錢會逼著你迎合適應的生活標準，用剩餘的部分養活自己。
自動將收入的 20% 存起來，然後謹慎地拿來投資
將你的存款拿去投資具有生產力、會幫你增加額外金流的資產，創造多重收入來源。
方才提及的存錢步驟，講求紀律。可善加利用金融服務，像是定期定額扣款的方式，做到「自動化」的儲蓄與投資。
題外話，20% 這個數字，這對習慣借錢消費的美國人來說，可能是個艱鉅的挑戰，不過在亞洲地區，儲蓄率向來就高，國情不同，這個參考值相對容易接受與執行；數值的訂定也與年齡有關，意即距離退休還有多少時間？愈晚開始，目標就得設定高一點。
尾聲
學校不談「金錢教育」，而家庭能給我們的金錢觀，往往又很侷限，引用書中一段：
沒有人想要聊錢的事。那是一個充滿情緒與隱私的敏感話題。很多人糾結在錢的問題上，這就是其中一個原因。關於要做什麼、該怎麼做，沒有人講得夠清楚。大部分的人，包括做父母的，傾向把頭埋在沙裡，像鴕鳥一樣逃避，忽略與他們的孩子討論錢這件事。如果沒有人說明要怎麼理財，你怎麼有辦法知道該做什麼？
於是我們多半是出了社會以後，才開始接觸理財；或許想從閱讀著手，但常覺得相關書籍太嚴肅、太艱澀了，讀者與作者間存在著遙遠的距離；幸好有本書，相當適合做為啟蒙導師。
如果說《被討厭的勇氣》是一訪阿德勒心理學的敲門磚，那麼我會說《習慣致富 人生實踐版》帶領我們一窺理財教育的堂奧。
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