西班牙銀行業的前世今生與2021年之後對我們的影響 日期2020/11/17

因為西班牙在2020年11月中這幾天發生了一個重要新聞 👉(BBVA銀行與Sabadell銀行的合併) 雖然在不到兩個星期之後,雙方高層因為談不攏所有條件而宣告合併破產(西文報導)

但是, 在我們進入探討有關如何跟西班牙銀行申請房屋貸款之前,我們先來談談西班牙銀行業的前世今生以及未來在西班牙將剩下哪些銀行能夠讓我們做選擇?😌

我們都知道借貸的這個活動在西方世界從希臘羅馬時代或更早之前就已經開始,一開始可能是以物易物,隨後當人類知道鑄造錢幣之後,所有的買賣與貿易活動與金錢流動的模式就以錢幣型式存在著......

隨著時代的演變,猶太人更是在歐洲扮演了重要的角色,除了猶太人, 各地的教會因為教徒的捐獻, 也讓教會越來越有錢, 許多打仗的國王都必須要爭取到猶太人與教會的支持才有錢可以到處征戰. 西班牙這個王國當然也不例外, 可惜在天主教雙王 (伊莎貝爾Isabel & 費南多Fernando) 在1492年統一西班牙後,卻下令將不肯皈依為天主教的猶太人與阿拉伯人趕出西班牙,連帶地也將當初的財神爺們與擁有先進知識的吸收與傳播者們也都趕走了.從此,西班牙歷任國王們以為哥倫布發現新大陸之後會帶來源源不絕的黃金白銀香料....etc 就開始財大氣粗的過日子, 以為自己會是永遠的日不落國,也不想想原本屬於西班牙哈布斯堡王國統治下的荷蘭在1608年就知道在阿姆斯特丹成立證卷交易所來資助東印度公司用來開拓海外經商殖民與貿易.....更詳細的相關歷史,還請有興趣的朋友可以再去查找,或是在銀行業工作的讀者在留言區提供給我們更詳盡的資訊!😀

✅歷史太長,我們濃縮一下來到了1782年, 當時的西班牙國王Carlos III(卡洛斯3世) 為了需要用錢, 就命令國家財政大臣成立一個皇室銀行Banco Nacional San Carlos(聖卡洛斯國家銀行) 想要利用皇室發的憑證(公債)的流通,看是否能夠拿到現金來支撐國家的財政支出,如發軍餉跟因應海外打仗的支出.....這個銀行也發行了第一張西班牙紙幣叫Cédulas, 只不過大家的接受度不高.

✅時間來到1829年當時的國王Fernando VII(費南多7世)也成立了一間自己的銀行叫Banco Español de San Fernando(聖費南多國家銀行) 一樣也是想藉由發行公債來支撐國家的財政,在此同時也成為當時西班牙唯一一家能發行國家錢幣與紙鈔的銀行.

✅大家可能不知道在1837年在伊莎貝爾2世的統治下, 終於將英國在19世紀初發明的蒸汽火車引進並開通了西班牙歷史上的第一條火車鐵路, 不過不是在伊比利半島, 而是在古巴!而半島的鐵路直到1848年才在Barcelona-Mataro 開通.而之後陸續在Madrid-Aranjuez / Langreo-Gijón 開通.

✅到了1844年當時的國王是Isabell II(伊莎貝爾2世),由私人發起成立Banco de Isabell II(伊莎貝爾2世銀行)目的是想要促進私人商業活動,然而經營不善,導致在1847年必須要跟聖費南多國家銀行合併. 而在1844年成立的巴塞隆納銀行 (西班牙第一家非官方的商業銀行) 跟1846年在Cadiz 成立的卡迪斯銀行(伊莎貝爾銀行的分支機構), 這3家銀行是當時唯一的3家能夠發行西班牙紙鈔錢幣的銀行.

✅1855年6月3號, 西班牙政府讓議會通過了(鐵路法) Ley de Ferrocarriles, 這個法律決定了西班牙鐵路線的發展是以公共特許權予以私人企業建照經營的方式進行.政府想要在這種國家援助加上私人投資混合經營的模式下,建造西班牙全國鐵路網,該法頒布後的10年出現了巨大的繁榮,並總共修造了5000公里的鐵軌,而建造這些鐵軌,需要大量的流動資金....

✅1856年, 西班牙國會訂定了一個銀行法的法律Ley de Banco, 讓有錢的商人或貴族, 如果想要成立商業銀行, 信用合作社.....etc,只要遵守法律規範的遊戲規則, 都能夠跟國家申請成立.這個法律也將當時的聖費南多銀行改名為西班牙國家銀行 Banco de España,由國家任命一位行長跟兩位副行長,並在每個省會成立一間銀行,而第一時間就在瓦倫西亞與阿里坎特成立第一與第二間分行.

✅1868年,當時的財政部長Laureano Figuerola宣布 100 céntimos(分) 換1 peseta,從此成為西班牙貨幣體系的基本單位.

✅1874年3月19日由當時的財政部長所推動的一項行政命令,結束了西班牙多個銀行的紙幣發行權, 而將此壟斷權力集中在西班牙銀行, 以獲取一大筆貸款來滿足政府的財政需求.這項命令讓其他省會的銀行選擇加入西班牙銀行的分行或是以商業銀行的身分繼續營運但不具備貨幣發行權, 大部分的省會銀行加入成為西班牙銀行的分行.

✅1921年12月29號的(銀行法 )Ley Cambo首次規定作為中央銀行的西班牙銀行與私人銀行間的關係,國家還增加它的資本, 並指定它檢查私人銀行業務有無違規,使其成為政府貨幣政策的主體. 對外實行匯率政策也邁出一大步,並確定國庫在銀行分潤中的份額.可以說這條法律讓西班牙銀行真正擁有中央銀行的完整功能.

✅1936-1939, 西班牙發生內戰,國家分類為兩個地區, 一區由共和國軍隊控制, 另一區由叛軍國家隊控制,而西班牙銀行也被兩者分割,並發行不同的貨幣. 戰後由財政部長Jose Larraz重建金融部門跟西班牙銀行.

✅1946年,內戰結束7年後, 又一個(銀行法) Ley de Ordenación Bancaria賦予佛朗哥政府在貨幣領域政策的幾乎所有權利.

✅1962年4月14日通過的(信貸和銀行管理基礎法) Ley de Bases de Ordenación del Crédito y Banca. 同年6月7日政府依照此法律宣布西班牙銀行國有化,它不再只是一間公共有限公司,還確定它的職務為發行貨幣,負責國家財政, 公債及其金融服務,執行貨幣政策, 監管貨幣市場, 向政府提供有關貨幣跟信貸事務的信息和諮詢, 國際支付的動向, 編制統計數字和風險信息,控制和檢查私人銀行業務.

✅1971年由財政部頒發另一項法律Organizacion y Regulación del Crédito Oficial (官方信貸組織與管理法), 賦予西班牙國家銀行對商業儲蓄銀行與信用合作社的監督權.

✅1988年Ley de Disciplina e Intervención (銀行紀律與干預法) 規定西班牙國家銀行的監督工作擴大到西班牙境內境外的所有信貸機構及其辦事處(商業銀行,儲蓄銀行, 信用合作社,金融信貸機構...etc)並在有限責任的情況下,擴大到在西班牙境內的經營的國外分支機構.

✅1994年的(西班牙銀行自治法) La Ley de Autonomía del Banco de España, 此項法律為了歐洲貨幣聯盟 Unión Monetaria de Europa而確立了西班牙銀行的獨立性,因為希望加入的國家, 必須要先擁有獨立於政治權力的中央銀行. 一方面禁止跟公共行政機構提供資金. 另一方面,西班牙銀行僅限於向西班牙政府通報貨幣政策目標與執行情況, 而不尋求或接受任何西班牙政府或歐洲共同體機構的指示. 另外, 還規定了行長與副行長的6年不可連任的任期.

✅1998年4月28日修改了自治法,規定西班牙銀行與其他歐盟國家的中央銀行與歐洲央行Banco Central Europeo(BCE)一起被納入歐洲中央銀行系統,為成立歐洲單一貨幣的準備工作已經完成.

✅1999年1月1號,歐元成為歐盟11個國家(德國, 西班牙, 奧地利, 比利時, 芬蘭,法國, 義大利, 盧森堡, 荷蘭, 愛爾蘭,葡萄牙, 希臘於2年後加入) 的使用貨幣與原本各別國家的貨幣共存直到2002年1月1日開始, 正式地只有歐元的錢幣與紙鈔流通....

✅2000-2008年西班牙還未發生經濟危機之前, 西班牙國家銀行還經歷了必須適應(國際會計準則) Normas Internacionales de Contabilidad, 並在歐盟與其他歐洲國家進行一級的信貸合作,並更加積極地參加世界上的多邊論壇與機構如國際貨幣基金組織, 國際清算銀行,拉丁美洲貨幣研究中心......etc.

_______________以上為官方提供從1782-2008的西班牙銀行歷史😆_______________

👉那在2008年經濟危機之前與危機之後,我們來看看原本有60多家各式各樣的金融機構, 如何在2008年之後陸陸續續被幾家比較大型的銀行收購或合併.....

👉就在2020年10月份Caixa Bank 跟Bankia才剛剛宣布兩家銀行要合併之後,2020/11/17 BBVA跟Sabadell 也宣布兩家銀行將會合併....

幸好在Fintech的發明下, 新型的無實體店面的網路銀行Neobancos/Challanger bank如雨後春筍地冒出來,因此不同年齡層的使用者還是能夠各取所需,如果對於西班牙媒體對於傳統銀行與新型網路銀行的分析報導有興趣的話, 請看👉此報導

西班牙的傳統銀行從百花齊放到不斷的合併到將來可能只剩下不到10家,會否變成可怕的寡頭壟斷?新型態的網路銀行,能夠與不斷朝Fintech靠攏的它們競爭嗎?

以上是對於西班牙銀行業的一個簡要介紹, 希望大家喜歡

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