聰明是一種天賦，而善良是一種選擇
Cleverness is a gift, kindness is a choice
方格精選
《富爸爸窮爸爸》—你還在相信用邪教話術包裝的理財偽科學嗎？
閱讀時間約 12 分鐘
《富爸爸窮爸爸》在 1997 年出版，作者為羅伯特清崎。本書起初是作為他一手開發的「現金流遊戲」課程的補充教材，沒想到一砲而紅，從此帶領了一代人的「財務自由之路」。
這 24 年來，不曉得有多少人在看完這本書後，立志要從此不做窮爸爸，不做苦逼上班族，早日實現財務自由。
這本書能夠暢銷 20 年，自然有其獨到之處。然而在閱讀其中，卻讓我不斷發現其說法的矛盾，煽動性的言語、不負責任的說詞、和強烈偏頗的政治立場，以至於成為我看過最令人不快的理財書。
這本書的內容備受爭議，閱讀前哨戰的這篇書評寫得非常清楚明瞭。這些負評與負面新聞，已經足以讓人懷疑作者的操守、甚至這系列作品的參考價值。
但我們不該因人廢言：不是所有有錢人說的都是對的，也不是所有破產和編故事的作者都毫無價值，所以這篇文，我希望著重評論書中傳達的資訊與內容，是否禁得起考驗。
這才發現，原來富爸爸能夠暢銷多年，歸功於書中煽動性的說詞，竟符合德國政府文化廳發布的「邪教檢驗表」裡頭的多項特質。
富爸爸是一種邪教
踏入社會後，相信大家都有個巨大的疑問：
「為什麼我這麼優秀又努力，卻還不是有錢人？」
於是書的一開始，羅伯特以非常巧妙的故事設計，勾出讀者的好奇慾望。他在一個標準的中產階級家庭長大，親生的窮爸爸雖然學識淵博，卻完全沒有累積可觀的財富、沒有辦法教他怎麼變得富裕。於是他轉而尋求那個高中沒畢業，卻家財萬貫的富爸爸鄰居，從此打開了自己的財務視野。
這種「street smarts beat book smarts 」的例子在我們身邊比比皆是：誰不認識幾個小時候不讀書，卻家財萬貫的暴發戶，以及成績優異卻窮愁潦倒的讀書人呢？多少讓人有些「讀書無用論」憤恨的心情。
而羅伯特懂得勾動人類心中貪婪的心理，藉由否定過去自我：你窮不是你的錯，是家庭教育與社會害了你。而跳脫從前思想，脫離這個「老鼠圈」無限循環的方法，唯有信仰富爸爸的教育。
於是所有上班族一直追尋著「不用工作就有錢賺」的願望得到了救贖，其終極答案就是「財務自由」。
一般人看完這本書會感受到自己財務觀念「覺醒」煥然一新，成為奉「被動收入」為圭臬的富爸爸信徒。
可惜，世界不是黑白分明。通常叫人「覺醒」一舉推翻過去，都鼓吹極端理念，大多別有目的，通常不是什麼好東西。
羅伯特在本書以及系列作中，成功地創立一個教主為「富爸爸」，實際所有教義都是自己發明的理財教派。
在這個宗教裡頭，天堂就是「財務自由」，地獄就是「中產老鼠圈」（Rat Race），而我們能夠累積和迴嚮的功德則是「被動收入」，以及參加工作坊、玩現金流遊戲培養的「財商」。
邪教的教義往往依附於傳統宗教，富爸爸教所強調的理財原則譬如儲蓄、投資等，大多「勸人向善」、也符合主流的理財建議；然而書中其執行細節大多有問題，更有為「教主的門徒」，也就是他自己本人服務的嫌疑。
富爸爸的存在是否重要？
鄰居「富爸爸」就是這個了透商業世界真相的老師。然而，考究作者在夏威夷的生平，人們發現：根本沒有富爸爸這號人物，想當然爾富爸爸的諄諄教誨，也是作者自己瞎掰的。
這本書是理財書也不是自傳，也許為了舞台效果，杜撰一下並不是大問題。
重點是為什麼作者要捏造一個富爸爸，虛構一個人物，為什麼讓故事更有說服力？
重點是為什麼作者要捏造一個富爸爸，虛構一個人物，為什麼讓故事更有說服力？
原來在邪教中，一個神格化的偶像人物是必須的。與其神化不完美的自己，不如創造一個為自己服務的角色。而自己只是忠實的傳道者，因此可以阻絕所有對自己理論實踐的質疑——「也許我做得不夠好，但富爸爸是完美的。」如此立論、更有助於教義的傳遞。
對於作者來說，寫作只是一個賣課程的表演舞台，達到「節目效果」比誠信更為重要。只是如果連經歷都不誠實，讓人不禁懷疑他給的理財建議，是否也是別有目的？
強調教育，卻不尊重知識
在富爸爸書中，不斷強調學習的重要性，這點確實值得我們「學習」。然而，作者倡導的學習內容，卻與正統的財務知識相衝突。最有名的莫過於：「只有創造收益的才是資產，無法創造收益的都是負債，譬如房地產就是負債。」
我可以理解作者說這句話的初衷：由於美國人對於大房子的執念很深又經常花費無度，一旦買了超過生活所需的大房子大院子，除了房貸利息以外、每個月就會有無止境的裝修、除草、整理、水電和家具費用，每個月幾百上千美金是必須。這錢在亞洲都可以租豪華公寓了，使得許多美國人都深陷房貸的惡性循環。因此，說大房子持續造成花費支出並無不妥。
然而不管怎麼說，房地產在任何財務計算中，都屬於「資產」。強調財商學習、還把會計報表攤出來說明的書，卻對於 GAAP 會計守則認證的基礎定義隻字未提。不禁令人懷疑作者只是私心想標新立異、開宗立派，而扭曲世人對於會計專業的信任。
只有作者定義的資產才是資產，其他學術定義都不值一提。財務知識僅限於在他發明的「現金流」遊戲中學習，在外面學的、學校教的都是過時的老學究，不具啟發性。
所以請來上我的課程、買我的遊戲——這也許才是羅伯特的真正目的。
萬惡不赦的中產階級
在富爸爸書中，極度吹捧資產階級，而鄙視中產階級。認為中產階級有如原地跑圈的老鼠、都是供資本家剝削的奴隸。
於是無論在書中或是遊戲裡，都表達人生的終極目的就是成為資本家，脫離這個老鼠圈子。然而，資本家就是人生終極目的嗎？
資本主義的剝削，早在百年前馬克思的「資本論」中就已經談過：資本家不事生產，卻剝奪所有勞動者生產的「剩餘價值」。而當時的解法就是共產主義，已經被證實不具可行性。而羅伯特將複雜的政治社會，化作一個資本家的陰謀。讓階級鬥爭捲土重來，在作者的妙筆生花之下，變成「打不過就加入既得利益者」，人人都應該變成資產階級。
鼓勵人們成為資方、企業主、小股東，其實對社會是有助益的，並不是什麼糟糕的建議。但真實社會的運作並非這麼容易。創業與投資相對於工作領薪水，承受最大就是失敗的風險與不確定性，而社會與政府也有許多方式（如稅收、勞基法）來掣肘資方。
過度吹捧資方，強調「被動收入」，而忽略作為資方所需的專業門檻和風險，遠勝於跑老鼠圈的中產階級，導致執行上具有極大的困難。
一將功成萬骨枯，有炒房致富的作者，也有投資失利睡公園的韭菜。
看看那些十幾年前就高喊著「被動收入」的人，有多少今天仍乖乖回去上班呢？
被動收入的誤區
成為資本家自然可以名利雙收，但最大癥結是創造「被動收入」並沒有想像中這麼容易。連作者自己在出書前作小生意也多以失敗告終。有多少立志創造「被動收入」的人，最終只是在股海裡頭浮沉，或是號稱「創業」結果卻是加入直銷，卻沒有對於自己的專業能力有確實的累積？
直銷並非十惡不赦，只是讓太多沒有銷售天賦的人，對於自己的銷售能力有不切實際的想像。投入的入會費，最終卻只是圖利上線。
而《富爸爸》鼓勵每個人都該成為資方，本身已經不切實際。再更一步建議炒房以及反對分散風險、看不起穩健的指數型投資，也忽略了不是每個人都有投資天賦的事實。
而現實生活中，大部分資本家與職業投資者，都對於經營事業與財務管理都有著極強的專業能力。只是他們的收入是資產價值（譬如擁有自己公司股票）的上漲，而非領死薪水一份。
「投資」與「經營」所花的時間精力，其實都變成是作為「主業」在經營了，跟大家夢想中的「躺著賺」相去甚遠，一點也不被動。除非早就累積極大資產本金、只要收租或領股息股利就可度日。對於一般人來說，作者所提倡的被動收入終究只是假象。
讓普羅大眾純靠「被動收入」過活，終究成為「何不食肉糜」等級的建議。
經不起檢驗的操作建議
在大方向上，《富爸爸》給的建議中規中矩。然而在實際操作上，卻是破壞社會信任、遊走在道德與法律邊緣。
在西方社會，非常難能可貴的就是其「榮譽系統 」（Honor System），可以稱為「無監督制度」——相信個人操守、而不去檢驗舞弊或違規的行為。譬如：
- 各大賣場的退換貨幾乎不問理由、只要你說要退就有。
- 美國大學期末考試，要求應考學生簽署 Honor Code 為自己的誠信背書，然後往往只有象徵性地監考，信任考生的自律。
- 許多火車月台根本沒有剪票口，也沒有驗票員。甚至到國家公園的入口，門票錢就自己塞到信箱裡就好。
這套制度的前提是所有人相信彼此，而破壞制度者是少數，才得以建立。以「信任」為原則，不投機取巧、在我的另一篇文《西方社會的道德高標》中有詳述。
這套榮譽系統是很理想的社會型態。然而，它脆弱的就是遭到有心人士利用，而壞了大同世界裡、長久以來的「夜不閉戶」的傳統。而《富爸爸》書中許多章節所宣揚的招式，卻是直接朝著鑽這套「榮譽系統」的漏洞。諸如：
- 公司是富人假公濟私的秘密武器、把私人的花費轉嫁到公司之上；
- 公司只是用法律文件創造的、用來節稅和保護富人財富的法律實體；
- 使用內線資訊投資，坑殺散戶獲益；
- 宣稱公司決策要諮詢合夥人，但合夥人其實是他養的貓；
- 利用政府幫助換房的 1031 稅務減免政策來炒房。
還有最驚人的：
- 「累積資產以前不要付帳單，不要鳥債主，Pay yourself first」。
相較於一般理財書籍強調節流，避免累積還不起的債務，羅伯特可是直截了當，推崇「借錢不還」的真諦。
我可以理解作者想強調儲蓄與累積資產收益的重要性。但這些負債難道是憑空生出來嗎？不就是當初借了錢、刷了卡、開了槓桿，今天才會有這些債務嗎？
世風日下，欠錢不還的才是大爺。如書中所述，他自豪地表示自己累積了超過 99% 人以上的債務。而這全都是為了累積他的個人財富。
在實務上，他是實行「欠錢不還」這一建議非常徹底的人。在他旗下的公司面臨財務危機時，他選擇宣布讓該公司破產，而不是用其他資產來清償債務。他仍然是個超級有錢人，這個破產對他的財產根本無傷，然而當初與他有商務合作、幫他推廣的公司，所付出的勞力自然都付諸流水了。
先前提到傳直銷，他當初銷售「現金流」遊戲與賣課程，其實就是與安麗合作。然而羅伯特卻不履行分潤承諾，也被共同作者 Sharon Lechter 一舉告上法院。
即使破壞了難能可貴的夥伴信任與社會榮譽系統，他堅持說不還錢就不還錢。
退一萬步說，「言行合一」可能是羅伯特相當可取的一大優點了。
用一流的故事包裝理財雞湯的始祖
從以上案例，讀者可以很清楚的看到作者的價值觀，與其他理財書籍不同之處：
- 扯謊誇大效果 > 盡力呈現事實
- 推銷自家商品 > 傳授財務知識
- 利用制度漏洞 > 維護信任制度
- 累積個人資產 > 對過去行為負責
- 設立公司節稅 > 創造價值和就業機會
- 財務自由 > 心靈富足
看到這裡，如果你仍拘泥於右邊的東西，認為它有其價值，那你和我也一樣，屬於作者書中所說「小雞」型的人物，終究成不了大器。
如同貝佐斯所說：
羅伯特他自詡爲被富爸爸啟發、財務上的覺醒青年，用邪教般煽動反動情緒的口吻，以高尚的教授財商為名，宣傳自我意識型態、包裝偏頗的理財技巧。
羅伯特顯然相當聰明，至於善良與否，則有待商榷。
從實用主義來說，作者作為理財雞湯界的始祖，對於教導世人重視自己的財務健康而言，確實功不可沒。但他利用其傑出的編劇頭腦、以及口若懸河的演說才幹包裝，偷渡的政治立場和自利理念，卻相當不可取。
羅伯特毫不諱言自己對川普的崇拜與交情。作爲保守派的忠實支持者，書中不斷鄙視了一波左派的進步價值。但最終只為了圖利自己的想法，卻毫無右派對於「自由市場」的信任。
正因為保守派有這樣鼓勵階級對立、無良資方的支持者，才造成社會大眾仇富與左膠。作者對於今日左右派撕裂的社會，貢獻了自己的一份心力。
下一次有人拿著「富爸爸窮爸爸」這本書推薦你，跟你說上班無用、被動收入才是王道，應該趁早加入他的「創業」行列的時候，請注意了：他如果真的是「富爸爸」的忠實信徒，為了貫徹富爸爸的教導，相信我——
在關鍵時刻該履行承諾時，他絕對是最先把你一腳踹開，”Pay Self First“ 的人。
謝謝羅伯特與富爸爸， 24 年來帶給我們無商不奸的震撼教育。
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