【新手小白理財投資秘笈大公開-不藏私分享】

閱讀說明：
筆者個人在剛開始有收入時花了不少時間摸索，因此想寫出個人經驗和看法分享給同樣在迷茫中開始學習管理金錢的夥伴們。本篇應該會適合剛開始有收入，想開始跨入投資理財領域的新手，作為入門的參考。
＊本文綜合筆者本人查閱資料、歸納整理並親身實施之經驗，提供各位參考。適合筆者的方式不一定適合每一個人，請務必依據個人狀況與想法進行調整，盼望各位都能找到最合適自己的理財方法。

前言：
「一生的果效由心發出」是聖經中我很喜歡的一句話，我認為人對於金錢的態度、使用的方式亦是價值觀與心理狀態的展現。
我對自己的期待是能用錢但不為錢所用，因為認識自己和自己的心，逐漸清楚自己的需求、責任、想要，所以在各樣的事上學會選擇、取與捨的功課，更因此得著更大的豐盛與滿足。

一、理財新手起手式
1. 狀況盤點，確認自身財務狀況，明確列表個人目前的資產與負債狀況，列下各種所需花費，越明確越好，可以月份來計算。
例如：月生活費、基本保險、稅金、學貸......等。
2. 制定個人的理財與理財計畫，並且在執行中調整。一開始很容易制定了不完全適合的計畫，在執行過程中逐步調整會更貼合自身狀況，但要注意不要讓彈性成為放縱。

“理財和投資是兩件事，理財是管理你的財務，投資則是投入資金希望賺取獲利。理財是對你的財務負責，投資則是為你的理財加分。”

(1)理財計畫：依據個人狀況制定，通常會包含生活費、必須花費、儲蓄......等項目。個人認為理財新手要先存到緊急預備金和解決負債，緊急預備金的概念是為自己留下3-6個月的生活必需開銷費用，是若遇到緊急狀可調用之資金。 當然遇到不同狀況會有所不同，你必須為自己量身定做，因為只有你最瞭解自己的狀況，不是嗎？
(2)投資計畫：這部分需要專業知識，我認為這是需要花時間去研究的，特別是投資一定有風險，有賺有賠，貿然衝動有很大概率會成為投資市場的冤大頭。謹慎自己所花的每一分錢，我認為好好研究、選擇投資標的也是負責任理財的表現。

二、理財二三事
「理財」這件事，我個人分為「儲蓄」、「節流」和「開源」來處理。
1. 儲蓄（存錢）
可能項目：緊急預備金（3-6個月生活費）、基本醫療保險保障（包含醫療、意外、壽險等）、 中長期人生規劃基金（結婚、購屋、購車、育兒）、退休規劃（保本儲蓄配置）
我採用分帳戶理財的方式，為不同的帳戶分類作用，有的作為日常生活和現金流動的帳戶、有的專門作為儲蓄帳戶或是長期儲蓄規劃等。
不論是接案還是固定工作，「先存再花」的概念已經在各個理財文章裡被各種提醒，我認識自己的惰性和不理性，因此先把錢存到自己較少能碰到的地方，再花用剩下的錢，對我是滿有效的方式。不過我並未因此減低我的生活品質，反而因此提高了生活幸福感。

岔個小題一下，斷捨離的概念也讓我重新盤點了我生活當中的所需，過去一年多以來陸續清理、轉贈許多物品，不僅讓自己的生活空間更加清爽，心靈空間也更明亮，對自己的喜好也有更多的認識，現階段的自己，對我所擁有的很滿意也很喜樂，並且沒有擔憂，因為知道對於身為基督徒的我來說，金錢屬於我但也不屬於我，我管理好也使用之，但得貨財的力量從上帝而來，上帝是供應我所需的神，我對自己負責、對上帝的託付負責，我並不需要擔心缺乏的。

2.節流秘笈
(1)自己下廚：偶爾自己下廚不僅練廚藝（真的很好玩），還可以吃得健康，生活的趣味提升許多。
(2)適量交際約：在人際交往上，很多沒必要的攤我就不會出席，因為知道在那樣的場合自己並不享受，相較之下我更喜歡和友人精心的時刻，偶爾在家下廚，或是咖啡廳分享近況，對我來說是更棒的選擇。但這不代表我不會去吃大餐或是參加活動，而是關於人際往來，覺察和選擇使我更認識自己並對此負責。
(3)計畫購物：對於需要和想要，先列下一張清單，再對照自己每個月可花用的經費，不僅滿足需求和欲望，也買得精準和滿足。（相信我，這真的比大買特買快樂）
(4)不分期付款：這是我給自己的小約定，分期付款其實就是先享受後付錢的概念，但其實我認為這讓我會有每個月負債的壓力，對於還有錢沒繳清其實心裡是有壓力的，我認為心情輕鬆比起先拿到物品的享受對我來說更重要，其實也是因為自己在買手機時選擇一年期的信用卡分期付款，到後來每個月帳單都要多一筆錢（雖然是當時就該付出的），其實心裡也會有種早知道就先繳完的感受，因為這個經驗讓我知道，我希望自己除非必要，不然不使用分期付款。
(5)善用回饋與折扣：網路上有很多厲害的人會分享關於信用卡回饋或是各種回饋折扣，我認為只要符合你需求都是好的，但別為了回饋和折扣而不小心花更多錢。這個方法和計畫購物相關聯，當你計畫好你要買什麼時，就可以貨比三家，查找合適的管道和通路，同樣的商品，往往都有更划算的價格。
(6)養好底子：這項其實是我個人的體會，盡可能維持好底子，像是身體健康、皮膚狀況、睡眠等，其實會讓我更省時省力，並且治標治本。以終為始的思考，讓我在前述思考省錢計畫時，會有所選擇該省的、不能省的，我認為保持健康和活力讓我能省去大筆醫藥的潛在花費，因此我會為此花費金錢讓家居品質提升（但不奢侈），做好基本的皮膚保養讓我可以不用花費更多的金錢購買化妝品。許多事物從基本下手，就能防患於未然，雖然未來有許多不可知，但至少我做好了我能做的，不是嗎？

3.開源秘笈
(1)兼職：在做好本職並時間體力允許的狀況下，若有特殊專業和多元專長可以兼職賺取額外收入是滿不錯的。像是家教、外送平台都有人做，你可以思考最適合你的兼職，但別為了兼職影響到身體和正業，那就得不償失了。
(2)副業：在我個人的定義中，兼職和副業的概念有點差別，我認為副業比兼職花費的投入心力更高，兼職隨時可以停下，但副業比較是走長遠經營路線的事業第二春。在開始副業前，可以多花點心力投資自己，不管是要學習什麼樣新的知識技能，讓自己成為最被加分的事業，才有機會創造更多機會，而且我認為光是學習自己想學的事物就是很開心的一件事了。
(3)被動收入：這是近幾年很夯的詞，當然對我們這種理財新手來說，似乎有點太遙遠了，畢竟沒有本金投入，其實能創造的被動收入一開始很有限。但我個人的看法是，慢慢瞭解相關資訊，並且找到合適的方式進行累積，不求速成，慢慢就會有些成果的。

結語：
在學習理財的過程中，我越發體會上帝美好的創造與心意。對於金錢有了新的看法，從信仰來看、從生活來看、從自己生命來看，每個面向都有很不同的學習跟體會。思考錢對自己的意義，決定如何使用之。
管理享受上帝所賜的豐盛，在實踐人生當中的夢想異象過程中，讓錢成為助力而非綑綁，活出用錢而非被錢所用的生活。

我想，學會掌管金錢的過程中，我也在聖經教導的財務觀中學會管理自己，回到開頭的那一句話，箴言4:23 「你要保守你心，勝過保守一切，因為一生的果效是由心發出。」那看不見的事物透由看得見的顯示出來，願我們都平安、喜樂、滿足於生命中上帝賜與的一切。願你得享滿足，無論身、心、靈皆是。更願我們在這段過程中，找到真正重要的。


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