防疫保單之亂 誰是賭局大輸家

2020年底由台灣產物保險公司(台產)賣出了全台首張防疫保單，但因為當時疫情控制得好，市場反應平平，到了去年5月前後，疫情升溫，這張只要花500元，就能買到隔離、確診都理賠10萬元的高CP值保單造成搶購，保險公司還得加班處理堆積成山的保單，加上其他保險公司推出的類似保單，2021年就賣出了900多萬張。

貓頭鷹當時也買了台產的這張「防疫神單」，對比當時歐美每天幾十萬人以上確診，就想像如果台灣疫情也比照的話，光被隔離就賠10萬的超寬鬆條件，長期下來可能要賠數百億以上，覺得保險公司真的很敢衝，不可思議。

因為時空環境的不同，政府防疫態度也從疫苗缺乏時的滴水不露嚴守態度，轉變成疫苗覆蓋率高後的與病毒共存措施，確診數也不可避免的一路飆升，而當初防疫保單設下的寬鬆理賠條件種下的因，現在卻變成賠到快脫褲的窘境，現在每天5000萬以上的賠付金，卻還看不到高峰時刻在何時，這對保險公司、保戶、民眾的影響也將比你我想像來的更大。

有人說防疫保單就是一場豪賭，在這賭局裡，除了保險公司做莊，金管會更是幕後的大老闆，其他上賭桌的，大部分都是買個1-2張保安心的單純賭客，但也不乏有些看準這賭局投報率高的少數民眾，大量重複投保多家保險公司的防疫保單，甚至想方設法讓自己染疫，請領大筆的理賠金。

疫情初期，金管會出於有利民生的想法，下轄的保險局在2020年5月邀集保險業者討論，建議業者設計對薪資、工作、醫療費用補償的保單，隔年5月疫情爆發，三級警戒時，多家保險公司本想停售方議保單，但是保險局又約14家保險公司開會並「溫馨提示」，希望業者在風控額度內，提高銷售限額，等於鼓勵多賣保單。大老闆說話了，業者也只能相信政府，續受與續推保單，現在保險公司賠到印堂發黑，金管會卻表示，早已提醒業者要停售一些防疫保單，甚至立場反覆，一下子要幫業者賠付解套，例如密接者0+7規定，一下子又站維護民眾權益這邊，要求業者都要認賠，金管會起了頭，演變到現在難以收拾的局面。

以往我們對保險公司的認知，所有商品都是經過精算賠付率，保險公司一定是站在不敗之地，不然保險動不動就賠錢倒閉，對所有保戶來說更沒保障，而這次防疫保單之亂就是精算機制失靈，保險公司過於相信與配合政府政策，而失去的獨立精算的立場，導致政府防疫政策一變，賠付率就飆升，連國外的再保公司也不願承保。

因為每天面臨鉅額的理賠金，已經把之前收的保費都賠光了，保險公司為了減少損失，就把腦筋動到重覆投保的保戶身上，認為在不同保險公司重複投保是惡意的保險行為，且有業務大量代簽等行為，將不予理賠，這也引起社會譁然，民眾認為保險公司都核保，保費都收了，怎麼可以反悔不認帳，以往許多保險都可重複投保，為何針對防疫保單要事後限制，認為是詐賭、輸不起，沒有誠信。

保險銷售人員樣態主要分兩種，一種是隸屬於各保險公司的業務員(保險業務)，另一種則是可銷售各家保險公司商品的保險經紀代理人(保經代)。

保險業務通常都有基本底薪再加業務獎金，有底薪加上深耕客戶，都有比較穩定收入來源，對於防疫保單這種傭金較低的保單通常也比較不在意，即使有客戶詢問，很多也會直接建議透過網路或同業購買。

保經代因為沒有底薪，收入全靠業績，尤其是比較缺乏業績的人，就會緊抓每個機會，尤其是防疫保單更是難得的機會，疫情一嚴重，保單需求就高，加上新聞不斷播報，還有民眾覺得可以小搏大的心態，卯足全力四處推銷，但其實這也是辛苦錢，雖然量多，但是每份佣金僅有幾十元，還要花很多時間填寫堆積如山的保單，況且保戶通常習慣就只簽個名，其他就業務包辦填寫，服務更到家的，連簽名都代簽了，這也是保險公司爆料發現許多保單都是保經代的相同筆跡代簽的爭議問題。

其實保險公司推出什麼樣的商品，只要不是欺騙，保戶願意買，銀貨兩訖，也沒什麼問題，基於對疫情的擔憂，保險公司推出防疫保單，保單內容也是保險公司自己設計的，民眾被保單內容吸引而購買並不是什麼問題，就像其他壽險或醫療險可能同時保2-3間也不少見，大多數人防疫保單買個2-3間其實也不為過，但少數抱持者賭一把的民眾，同時投保多家，最多保到11家就很明顯不是一般正常需求了。

相信同時保超過3家的故意投保，應該還是佔少數，且不是造成保險公司將鉅額虧損的主因，問題還是出在商品本身理賠的寬鬆條件，保險又是一種契約，不能單方面隨意更改，大量確診與隔離的理賠條件大概也很難改了，這就不是保戶的問題了。

目前最大的爭議就是有保險公司拒絕民眾投保兩間以上的防疫保單，否則一律拒保，但是保險公司可以拒保嗎?這就牽涉到法條爭議。

意思是，如果重複保險時，有誠實告知各保險公司，保險總金額超過保險標的價值時，各保險公司可以依總額按比例分擔即可。主要是避免有心人利用保險來賺到比損失還多的金額，而依照財產保險之目的在填補損害，主要分「損失填補保險」與「定額給付保險」兩種，損失填補保險通常為可用金錢衡量的財產保險、實支實付型的醫療費用保險，而定額給付保險通常為人身保險的死亡保險、定額給付型健康保險，人的價值與身體健康很難以具體金錢衡量，所以定額給付。

像防疫保單就是定額給付一筆錢，因為很難具體衡量保險人死亡或生病時的損害價值，所以不管領多了少保險金，都不能被視為獲得超過損失的保險金額。

所以在理賠的部分，保險公司不能因為保戶投保多家保單而拒絕理賠，甚至只退回保費，這是肯定的，既然核保了，賠付形式也是定額給付，保險公司不能事後反悔。

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